打開小花錢包，想要申請一筆應急借款，要面對的是“一鍵授權180份網貸協議”的申請要求。近日，信號新聞通過實測借款流程，發現了該平臺的套路。從海量協議中暗藏的高息陷阱，到過度收集個人信息后的濫用牟利，用戶無論借款與否都難逃被“收割”的命運（詳見《小花錢包一鍵授權180份網貸協議 合同還沒看完推銷電話就打來了》）。

小花錢包所謂的“資金便利”，是以過度用戶信息授權與不菲的綜合成本作為交換條件。180份名稱相似、內容繁雜的網貸協議暗含高息條款和過度收集的敏感信息，普通人想要看完可能需要花費數小時，而急需用錢的用戶往往無暇細究，只能選擇“一鍵授權”先拿到資金。用戶黃先生的經歷印證了這種設計陷阱，原本約定的利息之外，還藏著一筆此前毫不知情的擔保咨詢服務費，加上這筆費用后實際利率大幅走高，成為高息借貸。

如果說高息陷阱針對的是借款用戶，那么過度收集個人信息，則將“收割范圍”擴大到了所有注冊用戶。在小花錢包的操作邏輯中，用戶的個人信息從完成授權的那一刻起，就可能成為可以變現的商品。只要完成注冊并授權協議，哪怕只是查看額度、未提交借款申請，騷擾信息和推銷電話就會接踵而至。

在信號新聞實測過程中，剛授權完協議就收到了其他網貸平臺的推銷短信，追問手機號來源時對方卻慌忙掛斷，這背后正是用戶信息被平臺倒賣牟利的表現。而對于真正借款的用戶，這些被過度收集的身份證號、聯系人電話等信息，又會成為暴力催收的“工具”。正如新聞中提到的案例，黃先生曾與客服約定延遲還款時間，卻在期限未到之際，就和親友收到了 “常年好吃懶做”“下輩子當牛馬” 等侮辱性催收信息。

小花錢包之所以能任性地對用戶信息與利息進行雙重收割，正是180份網貸協議所織就的“責任轉移網”為其兜底。一旦用戶遭遇暴力催收，或是因個人信息泄露引發詐騙、敲詐等違法犯罪，想要追溯責任源頭并非易事。由于180份協議牽涉幾十上百家合作公司，個人信息在多家公司間流轉的軌跡模糊不清，用戶根本無法分辨具體是哪家公司泄露了信息、哪家機構實施了違規催收。這不僅讓用戶向主管部門投訴時缺乏明確指向，通過法律途徑維權時更是陷入舉證無門的困境。

小花錢包的“收割術”并非個例。部分網貸平臺看似打著“普惠金融”的旗號，實則更像是將用戶當成待宰的羔羊，通過協議套路、信息濫用、高息放貸等手段實現利益最大化。根據有關法律法規，個人信息處理應當遵循“最小必要”和“知情同意”原則。并且明確要求經營者提供真實、全面的服務信息。“小花錢包們”這種不管用戶借不借，先收割信息再收割利息的模式，把網貸服務異化為“無本萬利”的生意，屬于典型違法行為。

當金融服務淪為利益掠奪工具，受損的不僅是個體權益，更是金融市場的健康生態。一鍵授權180份協議，收割的不僅是用戶的金錢和隱私，更是整個網貸行業的公信力。值得欣慰的是，越來越多權益受損的網貸用戶正拿起法律武器奮起維權。期待在監管加碼與用戶維權的雙重推動下，早日徹底斬斷違規操作的灰色鏈條，讓網貸行業真正回歸服務實體經濟、解決用戶合理資金需求的本源。

信網評論員 趙曉珊