信網(wǎng)/信號新聞11月4日訊  黃先生是小花錢包的用戶，今年7月份，資金周轉(zhuǎn)困難的他提前與平臺客服協(xié)商好，希望能夠晚一天還款。可小花錢包的催收短信還是發(fā)到了黃先生親友的手機上，短信里直稱黃先生“好吃懶做”“下輩子當牛馬”。調(diào)查中，信號新聞(0532-80889431)發(fā)現(xiàn)，小花錢包的服務(wù)協(xié)議鏈接里“隱藏”著多家擔(dān)保公司、網(wǎng)貸平臺的協(xié)議，大約有180份。用戶在注冊過程中協(xié)議還沒有讀完，網(wǎng)貸平臺的推銷短信和電話就已經(jīng)追了過來。

都說好了晚還一天，親友還是收到了侮辱性短信

黃先生在小花錢包一共有8筆借款，總共有10多萬元，目前還有2筆錢沒有還清。其中1筆沒有還清的借款，給黃先生帶來了不小的麻煩。

這筆本金21300元的款項，是黃先生2024年12月借的，分12期還清，每期大約2139元，每月5日是還款日。7月份的還款日前，黃先生就知道自己因為周轉(zhuǎn)問題無法按時還款，所以提前與小花錢包的客服溝通，約定在還款日后一天，也就是7月6日18時前還款。黃先生稱，當時客服也同意此方案，承諾在該時間以前不會進行催收。

然而，7月6日早上8點多，一條催收短信就發(fā)到了黃先生的手機上，催收的金額與小花錢包當期應(yīng)還的金額一致。當天下午，黃先生的親友也收到了發(fā)送號碼198開頭的催收短信：“黃*因為常年好吃懶做不上班借大量網(wǎng)貸，現(xiàn)逾期沒有能力歸還了，請求你借點錢我還逾期網(wǎng)貸，下輩子當牛馬報答你。”這個198開頭的手機號也給黃先生本人發(fā)過信息，連續(xù)催問“能不能還”“六點之前能不能處理，速給我回電話”。

這些短信的接收時間，都還沒有到7月6日18時。黃先生非常氣憤，“我不是不還錢，只是還沒到我們重新約定的還款時間，憑什么發(fā)這樣的信息給我的親友侮辱我？”

信號新聞嘗試撥打這一手機號，提示已停機，暫時無法明確短信是小花錢包發(fā)來的，還是其委托的催收機構(gòu)發(fā)來的。

掃一次臉簽了數(shù)份合同 ，還有一筆擔(dān)保咨詢服務(wù)費

氣憤的黃先生開始重新審視他在小花錢包里的借款。黃先生算了一下，他在小花錢包累積貸款金額為100800元，2024年的這筆款項本金21300元，總共需要還大約25674元，利息高達4374元。黃先生仔細梳理后發(fā)現(xiàn)，這些錢里還有一筆此前并不知道的擔(dān)保咨詢服務(wù)費，1504.72元。

黃先生回憶，整個借款合同的簽署過程極為迅速，“一次掃臉就簽了十幾份合同，我根本沒有機會逐一閱讀和理解這些文件的具體內(nèi)容。”黃先生強調(diào)，這種“打包式”的簽約方式，讓他無法對每一項條款進行確認，而擔(dān)保合同、擔(dān)保咨詢服務(wù)合同就隱藏在這些一次性簽署的文件中。“還款賬單只顯示應(yīng)還款總金額，我一直以為還的都是本金和利息，但沒想到其中還包含了擔(dān)保咨詢服務(wù)費。”

信號新聞看到，黃先生的多筆貸款涉及云南國茂融資擔(dān)保有限公司、云南秦泰融資擔(dān)保有限公司、河北銀海融資擔(dān)保有限公司、陜西中為融資擔(dān)保有限公司、中際鈺貸融資擔(dān)保有限公司、中融信融資擔(dān)保（大連）股份有限公司等多家機構(gòu)，但并不是每一筆貸款都會產(chǎn)生擔(dān)保費和擔(dān)保咨詢服務(wù)費。具體到哪筆借款包含了什么費用，黃先生說這只有借了錢之后才能知道，“加上這些服務(wù)費，相當于實際利息就很高了。”

信號新聞咨詢了其中的云南國茂融資擔(dān)保有限公司，該公司工作人員表示，借款前會要求客戶強制閱讀借款合同，客戶點擊同意后才會放款，且擔(dān)保類費用會計入息費中。

目前，黃先生已向上海市嘉定區(qū)人民法院提起訴訟，要求退還擔(dān)保費及擔(dān)保咨詢服務(wù)費，并要求公開道歉，并主張了1元精神賠償和名譽損失費。

一鍵授權(quán)180條網(wǎng)貸協(xié)議  條款沒看完網(wǎng)貸推銷電話就打了進來

根據(jù)黃先生反映的情況，信號新聞嘗試打開小花錢包的小程序進行核實。用戶想要查看信息，第一步就得輸入手機號注冊，在實名認證環(huán)節(jié)，無須上傳照片，只填寫姓名和身份證號就可以完成。注冊的過程中，小花錢包不僅要求填寫用戶本人的電話、工作、收入等信息，還要求填寫兩名聯(lián)系人的電話，并且要授權(quán)用戶的地理位置和個人征信。

注冊登錄后，信號新聞在查看額度的頁面里找到了《服務(wù)協(xié)議》，點擊鏈接后，頁面上出現(xiàn)了更多的協(xié)議，粗略數(shù)了一下，大約有180份。乍一看這些協(xié)議的名稱大同小異，都是個人信息授權(quán)、征信業(yè)務(wù)授權(quán)、服務(wù)協(xié)議一類的，但逐個點開才發(fā)現(xiàn)這些協(xié)議來自不同的貸款平臺、擔(dān)保機構(gòu)等與網(wǎng)貸相關(guān)的公司，其中有的協(xié)議點開后直接顯示“無法打開該頁面”，有的需要手動復(fù)制地址到瀏覽器里查看。也就是說，用戶一旦選擇借款，就相當于一下子授權(quán)了大約180份來自不同機構(gòu)的協(xié)議，但具體是哪家公司放款，到這一步還是不得而知的。

值得注意的是，信號新聞?wù)诓榭捶?wù)協(xié)議的時候，先是有一條落款“云盛花”的短信發(fā)到了注冊小花錢包的手機上。短信內(nèi)容為“今日申請，可享老客專屬特權(quán)，提額免息統(tǒng)統(tǒng)安排”，短信里還附帶了一個鏈接。幾乎同一時間，一個歸屬地為河南的固話號碼打來了電話，開口就問是否有借貸需求。電話那頭的工作人員自稱是“豆豆錢包”，當信號新聞追問對方是怎么拿到自己的手機號時，工作人員立即掛斷了電話。直到這個時候，信號新聞在小花錢包的借款申請還是沒有通過的狀態(tài)。

公開信息顯示，小花錢包是小花網(wǎng)絡(luò)科技（深圳）有限公司推出的產(chǎn)品，該公司全資股東為曉花（上海）互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司。信號新聞就隱藏擔(dān)保類費用、逾期不足24小時便開展催收等相關(guān)問題聯(lián)系小花錢包咨詢，客服回應(yīng)會記錄問題并由工作人員后續(xù)回復(fù)。截至發(fā)稿，信號新聞未收到任何反饋。

青島市網(wǎng)絡(luò)糾紛人民調(diào)解委員會AI調(diào)解員評析：金融機構(gòu)應(yīng)當履行充分的信息披露義務(wù)，讓借款人清楚知曉所有收費項目及其收費標準。一次性簽署多份文件而不允許逐一閱讀和理解具體內(nèi)容，這可能導(dǎo)致借款人未能完全知悉自己的權(quán)利和義務(wù)以及所承擔(dān)的成本。合同當事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系應(yīng)當明確規(guī)定，合同中的關(guān)鍵信息缺失，不符合合同成立的基本要素。另外，在逾期不足24小時內(nèi)開始催收，尤其是給借款人的親友發(fā)送催收短信，可能對借款人名譽權(quán)構(gòu)成侵害。（戴潔）