8月12日，《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》正式實(shí)施，這一政策自9月1日起將對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款予以財(cái)政貼息，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)。在當(dāng)前銀行消費(fèi)貸利率普遍維持在3%左右的背景下，這一政策相當(dāng)于為消費(fèi)者節(jié)省了三分之一的利息支出，形成了顯著的政策紅利。

這一政策直接刺激了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)。在監(jiān)管部門叫停消費(fèi)貸利率內(nèi)卷后，各大銀行迅速調(diào)整策略，轉(zhuǎn)而打起了“額度牌”。工商銀行的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品"融e借"宣稱，其額度最高可達(dá)100萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限7年，打出"高額度+長(zhǎng)期限"的組合拳。

然而銀行在消費(fèi)貸領(lǐng)域的擴(kuò)張并非沒(méi)有代價(jià)。大額消費(fèi)貸對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力提出了極高要求，尤其在貸后管理環(huán)節(jié)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。各銀行雖明文規(guī)定貸款資金不得用于股市、債券、期貨及理財(cái)市場(chǎng)，也不得用于房地產(chǎn)投資或償還非經(jīng)營(yíng)性貸款，但違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。

‌‌今年2月，工商銀行濟(jì)南槐蔭支行因個(gè)人貸款管理不盡職等問(wèn)題被罰85萬(wàn)元。這并非個(gè)案，去年工商銀行在山東區(qū)域內(nèi)的多家分支機(jī)構(gòu)也因同樣原因接連受罰。這一系列監(jiān)管處罰不僅反映了工商銀行在合規(guī)管理方面的漏洞，更暴露出工商銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系未能同步跟進(jìn)的深層次問(wèn)題。

工商銀行2024年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其個(gè)人貸款不良率為1.15%，較上年末上升了0.45個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率為2.39%，較2023年末的1.34%近乎翻倍。這一數(shù)據(jù)變化清晰地表明，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)正在成為銀行資產(chǎn)質(zhì)量的新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

對(duì)消費(fèi)者而言，大額度、長(zhǎng)期限的貸款意味著更高的總還款成本。以工商銀行“融e借”100萬(wàn)元額度、7年期貸款為例，即使按3%的年利率計(jì)算，總利息支出也高達(dá)21萬(wàn)元。這種長(zhǎng)期債務(wù)負(fù)擔(dān)極易造成違約風(fēng)險(xiǎn)，形成銀行與消費(fèi)者的“雙輸”局面。

值得注意的是，銀行宣傳的百萬(wàn)額度與實(shí)際審批結(jié)果往往存在顯著差距。在實(shí)際審批中，銀行會(huì)綜合考慮借款人的收入穩(wěn)定性、負(fù)債比率、征信記錄等多重因素，最終獲批額度通常僅為宣傳最高額度的30%-50%。這種信息不對(duì)稱容易導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)自身借貸能力產(chǎn)生誤判，不僅損害了消費(fèi)者體驗(yàn)，也可能誘發(fā)過(guò)度借貸行為。

工商銀行百萬(wàn)消費(fèi)貸的推出，既反映了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展，也揭示了金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控的永恒命題。在“以量換價(jià)”的策略下，銀行必須面對(duì)貸后管理這道坎。‌

在政策紅利與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的雙重驅(qū)動(dòng)下，銀行業(yè)唯有在業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制間找到精準(zhǔn)平衡點(diǎn)，才能真正實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展。這不僅關(guān)乎單個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)安全，更關(guān)系到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。信網(wǎng)評(píng)論員 趙曉珊