今年的《政府工作報告》中指出，2014年我國“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”，2015年要“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃”，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。互聯(lián)網(wǎng)金融正在跑步前進(jìn)，自與銀行爭奪儲蓄市場的余額寶開始，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、“網(wǎng)購信用卡”等陸續(xù)上線。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融環(huán)境下，家庭理財會有哪些選擇的空間呢?

銀行儲蓄：互聯(lián)網(wǎng)儲蓄收益高于定存

家庭理財觀點中“4321”法則被視為最為基本的理財觀念，即將家庭資產(chǎn)分為四份，其一用于家庭日常開支;第二部分為儲蓄，以應(yīng)對資金的流動性需求;另外一份用于理財投資;最后一份用于保障。不同家庭將根據(jù)風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)及投資方案等進(jìn)行家庭資產(chǎn)的配比。

儲蓄方面，央行仍處于降息渠道，定期存款利率在不斷下降。城市信報/信網(wǎng)記者從青島各家銀行了解到，一年期定期存款的利率在2.9%至3%之間。銀行理財經(jīng)理建議：若是存款在5萬元以上，最好買理財產(chǎn)品，現(xiàn)在保本保息的理財產(chǎn)品收益率有的在4.5%左右，比定期存款劃算。而互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品的收益率，目前大多在4%至6%之間。

35歲的市民李女士是三口之家，她將儲蓄分了幾部分：一部分用來買收益穩(wěn)定的貨幣基金，一部分買了保本保息的理財產(chǎn)品，還有一小部分放到余額寶里。李女士解釋說：“前兩者就相當(dāng)于定期存款了，比定期利息高，放在余額寶里的部分，多用于家里的日常用品開銷。衛(wèi)生紙、洗潔精等生活用品我習(xí)慣在網(wǎng)上買，比較便宜。”而這些產(chǎn)品的購買，她多是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。據(jù)李女士介紹，在銀行理財經(jīng)理的推薦下，她下載了銀行的手機銀行客戶端，通過手機銀行直接購買相關(guān)產(chǎn)品，還有實時提醒，方便快捷。

信用卡：巧用“網(wǎng)購信用卡”增加收益

4與16日，經(jīng)過四個月內(nèi)測，螞蟻小貸旗下個人信貸產(chǎn)品——“花唄”4月16日宣布正式上線。據(jù)了解，通過支付寶錢包8.6新版就可以一秒開通“花唄”。開通后，用戶將獲得1000元～50000元不等的額度，可用于淘寶、天貓平臺的購物消費。用戶可以一鍵開通“花唄”，并且隨時實現(xiàn)賬單額度查詢、還款等功能。這也是個人網(wǎng)購信貸產(chǎn)品首次實現(xiàn)手機管理。

看看“花唄”的使用規(guī)定，很像是信用卡，只不過是網(wǎng)購領(lǐng)域的信用卡，因為只能用于淘寶、天貓購物。消費方面，螞蟻小貸會根據(jù)用戶的網(wǎng)購活躍程度、支付習(xí)慣等綜合情況，授予“花唄”用戶1000元～50000元不等的消費額度。用戶可以憑此額度，在天貓、淘寶平臺“賒賬”消費，只要確認(rèn)收貨后，下個月如期還款，都不計利息。還款方面，用戶可以設(shè)置賬戶余額 、借記卡或余額寶自動還款，同時也支持分期還款。提得一值的是，如果逾期不還，每天將產(chǎn)生萬分之五的逾期費。

與該產(chǎn)品類似的，便是京東白條。消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，可以選擇最長30天延期付款，或者選擇3個月到24個月內(nèi)分期還款。到期未還款，會有相應(yīng)的違約金。

這些網(wǎng)上“賒賬”工具，就像是信用卡在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的延伸。而消費者所能受益的，不僅是網(wǎng)上購物可以“花明天的錢圓今天的夢”，還可以減少資金來回搬運的損失。有網(wǎng)民算了一筆賬，假設(shè)4月份預(yù)定一個價值2萬元、11月出行的美國雙人游產(chǎn)品，使用“花唄”、京東白條等“網(wǎng)購信用卡”支付，不需要自己墊錢。將騰出的2萬資金存余額寶，等到11月再拿出來還上，既有收益又不影響購買體驗，一舉兩得。

理財產(chǎn)品：銀行力推網(wǎng)上買理財

“雖然一些年紀(jì)大的人現(xiàn)在還不太會用網(wǎng)絡(luò)，但年輕人基本都推薦通過網(wǎng)上平臺購買理財產(chǎn)品。”青島一家銀行社區(qū)支行的工作人員告訴記者。目前青島各家銀行努力發(fā)展自己的社區(qū)支行，臨近社區(qū)開一家小型的銀行網(wǎng)點。社區(qū)支行中通常都只有兩三個工作人員，多項服務(wù)都是通過聯(lián)網(wǎng)設(shè)備自動完成。

銀行工作人員會主動幫助客戶學(xué)習(xí)網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品，每個銀行都力推自己的手機銀行、微信銀行等，通過網(wǎng)上銀行來跨行轉(zhuǎn)賬等會有免手續(xù)費等的優(yōu)惠。而理財產(chǎn)品的購買，更是極為簡單，用戶只需下載一個手機銀行，在家里動動手指，便可以下單購買理財產(chǎn)品，出一份電子賬單，還可以進(jìn)行自己的賬戶管理。

除了銀行之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也力推自己的理財。記者了解到，第一只電商大數(shù)據(jù)基金——博時招財一號大數(shù)據(jù)保本基金將于4月21日在招財寶平臺獨家銷售，額度40億。據(jù)招財寶工作人員介紹，該保本基金每兩年為一個保本周期，由第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保，確保本金安全，但收益上不封頂。4月21日上午9：30，全球首個電商大數(shù)據(jù)保本基金將在招財寶獨家發(fā)售。大數(shù)據(jù)保本基金的認(rèn)購、申購、贖回交易均為0手續(xù)費，起購金額為1000元。如此吸人眼球的優(yōu)惠，相信在發(fā)售當(dāng)天，會吸引不少投資者。

保險:網(wǎng)上買交通意外險一分鐘搞定

“五一假期出去玩,想買份交通意外險,需要什么手續(xù)?”城市信報/信網(wǎng)記者咨詢一家位于香港中路上的保險公司。“交通意外險您直接到我們的官網(wǎng)上買就行，很方便。想買多長時間，保多少額度，上面都有選項，選好后直接網(wǎng)上付款，就可以有份電子賬單。”保險公司的工作人員說，他們自己的員工都經(jīng)常到保險公司的官網(wǎng)上購買簡單的交通意外險，方便快捷，一分鐘就完成了。

隨著人們對保險的逐漸了解，交通意外險成為很多人必不可少的保障。而購買方式，也從柜臺辦理轉(zhuǎn)為網(wǎng)上訂購。打開網(wǎng)購平臺，就有很多保險出售，價格1元起，險種五花八門，有的銷量過萬份。大型保險公司也都有自己的官網(wǎng)，有的在網(wǎng)購平臺還開通了網(wǎng)上旗艦店，可以通過這些網(wǎng)上平臺直接購買。

城市信報/信網(wǎng)記者 孫曉琳 實習(xí)生 王環(huán)