一則關于35歲母親因不堪網貸催收而離世的新聞，引發了廣泛而沉痛的社會沉思（詳見《湖南一被網貸困住的母親在5歲兒子面前輕生 喝下農藥時微粒貸的催收短信仍在發著》）。嚴悅的悲劇，表面上看是個體債務問題，實則揭示了在借貸便捷時代，過度消費觀念與網貸營銷共同釀成的苦果，也讓我們必須直面個體責任與社會責任的雙重考驗。

當下，不少科技企業紛紛布局金融業務，“科技的盡頭是放貸”看似一句戲言，卻也一針見血地道出了行業普遍現象。以涉事平臺微粒貸為例，它依托微信的超級流量入口，塑造了“足不出戶，指尖一點，款項就到賬”的借貸體驗。這種顛覆傳統的服務模式，確實能為急需資金周轉者雪中送炭，但當便捷性與追求規模擴張的資本邏輯相結合，原本中立的金融工具就可能偏離正軌。

在算法的精準推送下，“前30天0利息”“最高可借20萬”等彈窗和廣告詞無孔不入，恰如其分地出現在深夜焦慮時、消費沖動時，不斷刺激著消費者的借款欲望。更值得警惕的是，一些平臺在營銷話術中刻意淡化借貸風險，過度強調“隨時可用”“輕松周轉”的便利性，對潛在的高額利息和違約后果輕描淡寫。這種單方面的宣傳導向，正潛移默化地扭曲著大眾的消費觀念。與此同時，部分平臺的風控機制也形同虛設，過度放貸與多頭放貸成為常態，為信用能力本已不足的個體提供了遠超其償還能力的杠桿。

問題的核心便在于此，當下的網貸環境正創造一種危險的錯覺。平臺通過各種營銷手段營造出“借錢很容易”的氛圍，卻鮮少提醒用戶“還錢很艱難”。當先消費后還款的觀念被過度強化，量力而行的傳統認知被弱化時，個體的理性判斷就很容易被消費沖動所淹沒。

嚴悅家庭的經歷正是這種環境下的典型樣本：從最初的臨時周轉需求，在平臺不斷提供的借貸便利下，逐步陷入“以貸養貸”的惡性循環。而隨著債務雪球越滾越大，逾期的債務人便陷入了進退維谷的困境。 一方面，在其他放貸平臺眼中，他們仍是潛在的“客戶”；另一方面，在合作催收公司看來，他們已是待宰的“目標”。正是在這樣的夾縫中，嚴悅的悲劇爆發了。

值得一提的是，“以貸養貸”的資金成本遠超常人想象：有分析表明，一筆月息2%的等額本息貸款，實際年化利率已高達約43.2%；若陷入“以貸養貸”的復利漩渦，實際年化利率更將飆升至約53%。無論是43.2%還是53%，都遠遠超過了我國法律對民間借貸利率的司法保護上限。這樣的資金成本，對任何普通家庭而言都是難以承受的重負，更是一項“不可能完成的任務”。在實體經濟回報率普遍有限的今天，如此高息借貸無異于對脆弱群體的“金融收割”，與普惠金融“服務弱勢群體、降低融資成本”的初衷形成了尖銳的諷刺。

誠然，我們必須明確，剖析這場悲劇的目的絕非合理化欠債不還的行為。誠信履約是社會經濟的基石。我們所要追問的是：當違約發生時，解決問題的途徑一定要從“商業協商”邁向“人身逼迫”，最終釀成無法挽回的后果嗎？

從個體責任角度看，每個借款人都應該認識到：借貸的本質是信用契約，而非額外的收入。在點擊借款按鈕前，務必審慎評估自身的還款能力，樹立“借貸有風險，消費需理性”的意識。特別是在面對各種“優惠”誘惑時，更要保持清醒，一旦因超前消費、創業、疾病等陷入長期債務困境，及時中止債務膨脹、主動尋求正規協商、善用法定救濟途徑等應對策略才是自救之道。嚴悅的悲劇警示我們，個體的理性選擇永遠是防范風險的最重要一道防線。

從社會責任層面審視，金融機構不能只做技術的創新者，更應成為負責任的金融服務者。在追求業務增長的同時，必須強化風險提示義務，通過明確、醒目的方式告知用戶真實的借貸成本，而不是將這些重要信息隱藏在冗長的協議條款中。進一步講，捍衛商業倫理的邊界同樣至關重要。當金融機構將道德綁架和人身攻擊作為首選催收策略時，實際上是將商業問題異化為人格審判，會迅速惡化解決問題的溝通氛圍。監管部門必須嚴厲制裁那些動用“社會性死亡”進行威脅的行為，明確商業借貸不應自動賦予債權人貶損人格的權利。

耐人尋味的是，當糾紛進入正式司法程序后，還款率反而顯著提升。這一對比明顯證明：法治框架內的解決方案，遠比游走于灰色地帶的“精神凌遲”更有效。部分平臺對法律程序的回避，既暴露其對貸款合規性信心不足，也折射出利用恐嚇實現高效回款的商業算計。更深遠的影響在于，這種模式正在逐漸損害社會誠信基礎——當違約處理依賴騷擾而非契約，整個金融系統的穩定運行就被埋下隱患。

要防止類似悲劇重演，需要超越對個案的唏噓，制度層面的反思亟待深化。一個成熟、有韌性的社會，應能在維護金融秩序的同時守住人道主義底線。為此，需要建立多元化的債務解決機制，為“誠實而不幸”的債務人提供合法出路。

歸根結底，金融科技的進步，不應僅僅體現在放貸速度和規模上，更應體現在對商業倫理的堅守、對金融健康的促進上。生命權永遠高于債權，人活著，才有希望。一切金融活動的開展，都需要建立在尊重這一基本前提之上。期盼通過這場悲劇，能夠喚醒更多人對理性消費的重視，讓金融服務真正回歸其助力美好生活的本質。這既關乎金融體系的健康，更關乎社會的長治久安。

信網首席評論員 秦璐