信用卡催收不審慎，兩家銀行各吃到80萬(wàn)罰單。6月2日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局公開了對(duì)中國(guó)民生銀行信用卡中心以及另一家銀行的行政處罰。從公布的違法違規(guī)事實(shí)看，兩家銀行都存在“信用卡催收嚴(yán)重不審慎”的問(wèn)題。

“催收”這個(gè)詞給人留下的印象大多是負(fù)面的，一些跟催收公司打過(guò)交道的人也避之不及。此前，信網(wǎng)報(bào)道了賈先生與深圳萬(wàn)乘聯(lián)合投資有限公司(以下簡(jiǎn)稱“萬(wàn)乘公司”)的矛盾，這家公司受浙江網(wǎng)商銀行的委托，對(duì)拖欠螞蟻金服貸款的人進(jìn)行電話催收。賈先生不是借款人，卻也多次接到了萬(wàn)乘公司的電話打擾。

信網(wǎng)(熱線0532-80889431)在采訪中了解到，目前不少銀行機(jī)構(gòu)和非銀機(jī)構(gòu)都會(huì)將以貸款欠款為代表的不良資產(chǎn)外包，由此也產(chǎn)生了專門負(fù)責(zé)催收的外包公司，萬(wàn)乘公司就是這類公司的代表。近年來(lái)，用戶與催收公司的矛盾也接連上演，主要集中在密集的電話催收、語(yǔ)言威脅以及打擾不相關(guān)第三人等方面。催收公司究竟是干什么的，催收一旦出了問(wèn)題又該誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)?青島又有哪些待處理的不良資產(chǎn)包?信網(wǎng)就這些問(wèn)題進(jìn)行了了解。

催收公司一個(gè)月能中標(biāo)12個(gè)項(xiàng)目  合作機(jī)構(gòu)近百家

欠錢要還，天經(jīng)地義。此前，信網(wǎng)曾報(bào)道了沒(méi)借過(guò)網(wǎng)貸的賈先生頻繁接到催收公司電話一事，這讓他第一次接觸到了專門的催收公司——給賈先生打電話的是深圳萬(wàn)乘聯(lián)合投資有限公司的工作人員，而這家公司所屬的萬(wàn)乘金融服務(wù)集團(tuán)就是一家專門從事金融外包業(yè)務(wù)的企業(yè)。在與賈先生的矛盾中，萬(wàn)乘公司方面表示賈先生的電話是由合作單位浙江網(wǎng)商銀行系統(tǒng)推送的，電話號(hào)碼已經(jīng)進(jìn)行了脫敏處理，負(fù)責(zé)撥打電話的工作人員也看不到賈先生的真實(shí)號(hào)碼，只能通過(guò)銀行提供的系統(tǒng)撥打。

催收公司與銀行合作，這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是平常事。單從萬(wàn)乘公司官網(wǎng)公布的信息看，僅2022年5月，萬(wàn)乘公司就中標(biāo)了東莞銀行等12個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的催收外包項(xiàng)目。

而在該公司的產(chǎn)品介紹欄目中，萬(wàn)乘公司的具體業(yè)務(wù)包括了信用卡違約催告、銀行及非銀機(jī)構(gòu)不良貸款催收、企業(yè)應(yīng)收賬催收以及信用報(bào)告征信調(diào)查。在催收這一領(lǐng)域，萬(wàn)乘公司可謂做得是風(fēng)生水起——被其劃入合作伙伴的有55家銀行機(jī)構(gòu)和54家非銀行機(jī)構(gòu)，幾乎涵蓋了國(guó)內(nèi)絕大部分與金融信貸相關(guān)的知名企業(yè)。

中標(biāo)項(xiàng)目多，合作機(jī)構(gòu)多，意味著萬(wàn)乘公司的回報(bào)也不少。據(jù)悉，萬(wàn)乘公司每年都會(huì)評(píng)選“萬(wàn)乘之星”，他們當(dāng)中有的團(tuán)隊(duì)一年創(chuàng)造了超過(guò)千萬(wàn)的傭金收入，有的團(tuán)隊(duì)年度回款金額超過(guò)6億元。

信網(wǎng)注意到，萬(wàn)乘公司在青島也設(shè)有分公司。信網(wǎng)聯(lián)系到青島分公司，表示想要了解其業(yè)務(wù)范圍，一位操著外地口音的男子只給出了這樣的回答：“催收不是要賬，不是什么活兒都接，我們只接銀行的業(yè)務(wù)。”

催收投訴數(shù)量大  無(wú)辜親友受連累

催收之所以會(huì)被人詬病，是因?yàn)榇呤展緹o(wú)所不用其極的手段。不停的電話，令人聞之害怕的語(yǔ)言，甚至還牽涉到了身邊的親朋好友。信網(wǎng)曾報(bào)道的賈先生就是催收的“無(wú)辜受害者”，明明是朋友借了錢，萬(wàn)乘集團(tuán)卻找到了他的頭上，接連兩次給賈先生打電話，給他的生活造成了不小的困擾。

無(wú)獨(dú)有偶，濟(jì)寧的一位女士也曾接到過(guò)催收電話，電話中被稱為欠款人的是這位女士的同事，但在催收人員的口中兩人卻變成了夫妻關(guān)系。而鬧出這樁烏龍的則是山東萬(wàn)乘投資有限公司——這家山東萬(wàn)乘投資有限公司曾是深圳萬(wàn)乘100%持股的企業(yè)，只不過(guò)在2021年12月已經(jīng)注銷。除了打擾了他人的生活，萬(wàn)乘集團(tuán)的西安分公司公司還被爆出過(guò)有違法催收的行為。

在催收外包剛興起時(shí)，這一行業(yè)的從業(yè)者確實(shí)良莠不齊，非法、暴力催收的行為屢見(jiàn)不鮮，“催收”這兩個(gè)字讓人聞之色變。2020年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于2021年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，根據(jù)通報(bào)，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴最為集中，占投訴總量的比重為49.6%。

信網(wǎng)在“黑貓投訴”平臺(tái)上以“信用卡催收”為關(guān)鍵字進(jìn)行了搜索，得到14061條結(jié)果。沒(méi)到還款日就催收、已經(jīng)還清欠款仍在催收、打電話給他人催收等行為成為投訴重災(zāi)區(qū)，甚至還有人聲稱家人受到了催收恐嚇。

除了催收外包  不良資產(chǎn)還可向外轉(zhuǎn)讓

催收外包只是銀行等機(jī)構(gòu)處理不良貸款的方式之一。除此之外，在業(yè)內(nèi)，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心(以下簡(jiǎn)稱“流轉(zhuǎn)中心”)是接受中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管的金融基礎(chǔ)設(shè)施，一些銀行信貸業(yè)機(jī)構(gòu)也會(huì)通過(guò)這一流轉(zhuǎn)中心發(fā)布不良貸款的轉(zhuǎn)讓信息。

以“青島”為關(guān)鍵字在流轉(zhuǎn)中心上搜索，共得到34個(gè)結(jié)果，除了一家股份制銀行轉(zhuǎn)讓的是“青島個(gè)貸包”外，其余的均是銀行對(duì)企業(yè)的“一對(duì)一”不良貸款。以“青島個(gè)貸包”為例，共涉及136戶個(gè)人不良債權(quán)，貸款用途均為消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)類，不良貸款未償付本息費(fèi)金額合計(jì)約1.35億元。根據(jù)銀行發(fā)布的不良債權(quán)簡(jiǎn)介，這136戶基本上都是失聯(lián)戶，包內(nèi)資產(chǎn)也均已訴訟，已判決未執(zhí)行的有5戶，執(zhí)行中的有10戶，其余全都是終本執(zhí)行。而銀行方面通過(guò)盡調(diào)掌握的財(cái)產(chǎn)線索中，車輛涉及7戶，占比5%，房產(chǎn)涉及17戶，占比12%。

據(jù)了解，目前在流轉(zhuǎn)中心開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)包含了182個(gè)國(guó)有大型商業(yè)銀行、216個(gè)股份制商業(yè)銀行、110個(gè)金融資產(chǎn)管理公司、49個(gè)地方資產(chǎn)管理公司和5個(gè)金融資產(chǎn)投資公司。而值得注意的是，這種不良貸款的轉(zhuǎn)讓門檻較高，只有金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司以及監(jiān)管部門同意的其他機(jī)構(gòu)才可以作為受讓方。

但與銀行機(jī)構(gòu)直接將不良貸款催收外包相同的是，這類轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)同樣有對(duì)催收行為的約束。根據(jù)流轉(zhuǎn)中心的《不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)承諾書》，參與機(jī)構(gòu)要承諾堅(jiān)決禁止暴力催收，不委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人開展清收工作。

行業(yè)主管單位接連發(fā)布規(guī)范要求  催收非法債務(wù)已入刑

催收并不違法，在一定程度上可以說(shuō)是維護(hù)了銀行等機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，也遏制了“老賴”的不良風(fēng)氣。但任何行業(yè)都應(yīng)合法合規(guī)而為，催收也不例外。早在2009年，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》就明確規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同。

2022年1月，《中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)信用卡催收工作指引(試行)》正式實(shí)施，這一指引規(guī)范了銀行和其外包機(jī)構(gòu)的信用卡催收行為，加強(qiáng)信用卡催收行為的管理與監(jiān)督。根據(jù)規(guī)定，銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員單位要切實(shí)履行外部催收機(jī)構(gòu)催收行為管理主體責(zé)任，持續(xù)加強(qiáng)日常管理，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、培訓(xùn)等方式，確保外部催收機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展催收行為。會(huì)員單位及外部催收機(jī)構(gòu)應(yīng)按照委托協(xié)議約定履行各自權(quán)利義務(wù)。因管理不力，損害被侵權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的，各主體應(yīng)在法律法規(guī)規(guī)定和委托協(xié)議約定范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

除此，2022年5月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，也對(duì)催收行為做了禁止性規(guī)定。

同時(shí)，信網(wǎng)也注意到，“催收非法債務(wù)罪”已經(jīng)被正式列入刑法——根據(jù)刑法修正案(十一)新增第二百九十三條之一規(guī)定，有下列情形之一，催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金：(一)使用暴力、脅迫的方法的;(二)限制他人人身自由或者侵入他人住宅的;(三)恐嚇、跟蹤、騷擾他人的。

如遇到不合理的催收行為應(yīng)該怎么辦?信網(wǎng)也就這一問(wèn)題咨詢了中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局，工作人員表示“審慎實(shí)施催收外包業(yè)務(wù)”已經(jīng)被寫入《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，但作為消費(fèi)者首先要有誠(chéng)實(shí)守信、理性消費(fèi)的義務(wù)，如果遭遇不合理的催收，例如頻繁的電話騷擾甚至語(yǔ)言威脅，可以先聯(lián)系銀行機(jī)構(gòu)反映，要求銀行規(guī)范催收行為。如果與銀行無(wú)法溝通，可以直接投訴至銀保監(jiān)會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)聯(lián)系各地方監(jiān)管局進(jìn)行落實(shí)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。文/信網(wǎng)記者 于曉