隨著自由職業者的增加，很多的80后、90后萌生了提前退休的念頭。今年35歲的蘇女士夫婦就是其中一位，目前他倆的職業是淘寶店賣家，月入10萬元。蘇女士希望10年內攢足養老金提前退休。為此，理財師建議，通過合理的資產配置計劃，實現10年內退休后仍能保證每月8000元的收入，以覆蓋日常支出，同時通過增加保險投入以應對退休后的意外風險。

10年內能賺夠1200萬

目前，蘇女士夫婦育有一女，今年11歲，已經在讀初一。一家三口的日常開銷每月需5000元左右。逢年過節添衣購物及孝順老人的開銷每年在20000元左右。另外，夫婦均購買了50萬元的大病保險，每年保費2.4萬元。家庭資產方面，夫婦有一套市值200萬元的三居室，2012年還清所有的貸款。一輛5萬元左右的二手車，打算年底換掉，買輛20萬元左右的新車。

蘇女士想在10年內攢足養老金，提前退休，并保證未來生活品質不下降。同時，為女兒積累50萬元的教育金。青島銀行理財師張艷表示，假設蘇女士的個人財富從2015年1月從零開始累積，且淘寶小店的月入10萬元是長期且穩定的，10年后蘇女士的家庭總資產可以達到1200萬元，扣除10年日常支出80萬和10年的保險費用24萬，以及年底購置新車的20萬元。忽略任何利息投資收益，家庭總資產可以達到千萬元規模。

基金定投攢夠教育金

針對蘇女士的收支狀況，張艷從如何為蘇女士的家庭資產進行保值增值，從而確保10年后蘇女士實現提早退休的目標出發，給出了資產配置計劃。

首先，針對月收入10萬元的資金，建議滿10萬元可以選擇年化收益率在6% 左右的短期銀行理財產品，當累積到100萬元的時候可以配置年化收益率8%～10% 左右的信托資管產品。

第二，等到有第二個100萬元的時候可以配置的浮動類收益私募基金產品，隨著每個100萬元的累積增多，可以按照固定收益和浮動收益6:4左右的配置，投資時間分散于1年、3年、5年，實現長期穩定的投資收益。我們按照分散投資，降低風險保證收益率的原則，假設年平均收益率10% 來計算，單筆的100萬元投資的年化收益可以達到10萬元，平均到月收入為8000元左右，就可以覆蓋蘇女士的月家庭支出。

第三，對于女兒的教育金，建議蘇女士采用基金定投的方式，每月投資3000元，選擇2～3個左右的股票型和指數型基金，通過10年可以累積到50萬元左右。

第四，建議蘇女士為自己和丈夫每年人均花費2000元左右購買至少200萬元以上的人身意外險種。記者 喬秀峰