理財人物：27歲的小滔

理財目標：攢3年錢買婚房

理財師：青島銀行麥島支行理財經(jīng)理 王思寧

夢想

三年攢錢湊夠首付

小滔今年27歲，像大多數(shù)同齡人一樣，小滔交了女朋友，計劃明年結(jié)婚。

“看好的房子價格在7000元左右，總額56萬元，首付16.5萬元。裝修預(yù)計10萬元，結(jié)婚2萬元。”小滔說。

據(jù)小滔介紹，他現(xiàn)在月收入4000元，每年年底還會有1萬元的年終獎。為了結(jié)婚買房 ，小滔現(xiàn)在非常節(jié)省，租房的錢由公司代扣，吃喝僅用1000元。參加工作4年來，存款4萬元，不過一直放在銀行活期賬戶上。

“估計我要三四年后才能實現(xiàn)買房目標了，這幾年該如何理財呢?”小滔說。

成真

每月組合定投，輕松湊首付

考慮到小滔計劃3年后買房 ，首付為16.5萬元，再加上裝修10萬元，青島銀行麥島支行理財經(jīng)理王思寧建議采用基金定投方式進行儲備，為購房每月定投3000元，3年后贖回繳納首付款，之后同樣可以采取這種方式積累財富。而定投基金的類型和投入比根據(jù)投資偏好和風險承受能力合理配置。小滔可以采取60%的資產(chǎn)配置定息型低風險產(chǎn)品，40%配置成長型的產(chǎn)品。

王思寧假設(shè)小滔每月投資1800元于股票型基金(年平均收益10%)，1200元投資于債券型基金(年收益3.5%)，那么3年后，將有約12萬元的積累，加之本身具有的銀行存款，即可實現(xiàn)購房首付的計劃。

保障

購買定期壽險，保額覆蓋負債

王思寧分析，小滔現(xiàn)有活期存款4萬元，無其他金融資產(chǎn)。現(xiàn)金活期屬于流動性很強的資產(chǎn)，不過流動性強就意味著收益低，一般保留滿足3至6個月的生活支出即可。因此，推斷小滔至少應(yīng)預(yù)留4000元作為流動資產(chǎn)備用金，可以采用銀行存款與貨幣市場基金形式，其余資金可以尋求更高收益的投資。

小滔今年27歲，可以考慮購買定期壽險，目的在于保障生活穩(wěn)定，保額則要考慮覆蓋負債和家庭其他成員5年的生活費。重大疾病保險也可以開始考慮，年齡越小費率越低，當前無重大經(jīng)濟負擔的話這方面可以提前準備。另外，意外傷害也要附加。只有小滔的各種風險都得到有效的轉(zhuǎn)嫁，才能維持生活穩(wěn)定。保費可以參考保險的“雙十原則”，即年繳保費為年收入的1/10，保額為年收入的10倍。不過目前的保險市場很難達到此標準，而且年齡越大，保費也越高，實現(xiàn)起來也越難，所以最低要求為覆蓋屆時的貸款。

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特邀理財師

王思寧，從事金融工作4年，目前就職于青島銀行麥島支行，從事理財師工作。AFP金融理財師持證人，保險從業(yè)資格持證人。 城市信報/信網(wǎng)記者 王琦