理財人物：35歲的呂女士

理財目標：想買二套房

理財師:陳紅艷，青島銀行漳州路支行貴賓理財經理，AFP金融理財師 ，曾榮獲青島銀行“理財達人”三等獎、2014年青島銀行優秀理財經理、金牌理財師、2014年山東省理財師大賽三等獎。擅長高端客戶綜合資產配置、家庭財富規劃。

今年35歲呂女士，已婚，有一個7歲的兒子，夫妻二人年收入15萬元左右，家庭年支出在5萬元左右。呂女士有一定的理財意識，買過保險，做過基金定投。而且呂女士家已經有一套價值60萬元的房子，有50萬元的存款。呂女士目前想要購買二套房，計劃出資100萬元，想咨詢一下理財師什么時候能實現目標。

青島銀行漳州路支行貴賓理財經理陳紅艷表示，鑒于有些信息涉及到呂女士的個人隱私，呂女士介紹得并不是很清晰。呂女士的家庭屬于成長期，家庭工作比較穩定，未來工作年限較長，且呂女士風險承受力較強，風險等級為平衡型，但家庭投資方式偏保守單一，收益較低。家庭缺少有效的安全保障和風險轉嫁，整個家庭抗風險能力較低。

陳紅艷對呂女士的家庭收支情況進行分析后，結合呂女士想購房的目標，給呂女士提出了幾點建議：短期生活備用金每年支出5萬，3～6個月緊急備用金大約3萬元比較合理;呂女士也可以申請一張3～5萬額度的信用卡，充分利用免息期，節省生活成本，滿足臨時資金需求，做好理財規劃。原有房子出租，增加家庭收入，每月租金預計在2500元左右;充分利用房貸新政同時緩解現金流壓力，新房首付40萬，目前利率下行期，可選擇20年期公積金貸款(公積金貸款上限60萬);經財務計算器計算得每月還款3715元，扣除租金收入，即每月只需還款1215元。

呂女士及老公只買過重大疾病保險，作為家庭的主要經濟支柱，應為呂女士及老公配置定期壽險或終身壽險、意外險，保障未成年子女的教育和家庭生活，使其不因家庭風險事故發生造成重大生活改變。建議呂女士及老公選擇期繳產品，可選擇10年或者15年繳，保費采取收入雙十原則。陳紅艷還可建議呂女士每年年初拿出1萬元儲蓄存款，作為孩子成長補充教育基金，達到專款專用，低風險固定收益，隨時靈活支取。這樣可以每年超過教育金支出部分可以，累積生息。

陳紅艷表示，呂女士首付出了40萬元之后還剩10萬元的定期存款，假設分為5萬元的一年定期、2萬元的2年定期和3萬元的5年定期，綜合收益率僅為4.022%。建議陳女士將存款分為6萬元短期保本理財，充分發揮資金的成長性，增加資金流動性的同時增加收益，和4萬元股票和債券投資(采取單筆購買和定投組合投資方式)。經分析可得：每年結余資金中拿出6萬，進行如下配置，貨幣型投資占比23%，股票型投資占比45%，債券型投資占比32%。

城市信報/信網記者 郭冰