市民廖先生工作穩定，與太太兩人年收入在20萬元以上，“四平八穩”的生活使廖先生有了創業的沖動，但因擔心風險一直沒有付諸行動。如今，夫妻倆計劃明年生子 ，為保證孩子出生后的生活，廖先生再次把創業提上了日程。對此，理財師建議，廖先生工作穩定，成長空間大，不適宜辭職創業，只作為股東進行投資，與其他人聯合創辦有限責任公司是更好的選擇。

不安現狀，打算創業

廖先生今年35歲，在一家國有企業工作，每月稅后收入6000元，年終獎稅后4萬元。廖太太29歲，在培訓行業工作，收入根據業績情況略有差別，稅后年收入約10萬元。夫妻倆均有社保，未購買商業保險。

廖先生平時關注股票、債券等理財工具的投資，現有銀行活期存款3萬元，定期存款10萬元，股票、基金、債券等各類投資資產約23萬元。廖先生夫婦有自住房一套，市值200萬元，剩余房貸約68萬元，月供4061元。夫妻兩人均有住房公積金，賬戶余額合計8萬元，每月進入賬戶合計2500元。家庭每月支出5000元，一家每年會花費2萬元旅游度假。

目前“四平八穩”的生活使廖先生有了創業的沖動，但因擔心風險一直沒有開始付諸行動。此外，他和太太計劃明年生寶寶，而且打算不久后買輛汽車。同時，他希望讓孩子未來受到良好的教育，大學出國留學。

適當提高投資資產

工商銀行青島分行理財師王剛認為，廖先生的事業與家庭剛剛起步，即將步入“上有老下有小，又供房又養車”的人生責任最重階段。這個階段完整的保障、財富的快速增長非常重要，需要做好全面合理的規劃。

廖先生家庭控制開支能力較好，整體財務狀況良好，安全性強，有一定償債能力，債務不會影響家庭的日常生活品質。家庭凈資產較高，但資產配置過分集中在自用房產上，占比高達85%，投資性資產占比較少，流動性資產規模偏高，很大程度上阻礙了資產增值，家庭資產未來增值能力不足。因此，王剛建議廖先生減少流動性資產占比，加大投資性資產，適當增加負債，以提升未來家庭資產的整體收益性。

此外，廖先生夫婦收入相對穩定，未來有很好的增長空間，但家庭收入來源較單一，工資收入占比達到95%。同時家庭支柱缺乏應有的風險保障，抵御收入中斷風險的能力很差，應增加家庭保障規劃。隨著時間的推移及孩子的到來，未來廖先生家庭的各項支出也會隨之增加。

建議作為股東合伙創業

針對廖先生的情況，王剛建議他流動性資金保持在5.5萬元左右，以活期存款、貨幣基金、余額寶等方式準備。其他流動性資產轉入投資，不僅保持資金流動性，還可提高資金收益率。

對于廖先生的購車計劃，王剛認為，考慮到廖先生家庭的現有資產及小孩出生后的生活費用支出、教育金規劃，不建議購買豪華車型，預算10萬元左右的車輛實現代步功能即可。建議購車首期款項3萬元及相關稅收、保險等費用合計4.5萬元可從流動性資金中提取 ，貸款7萬元，貸款期3年，每月還貸2134元，實現購置私家車的愿望。此外，廖先生還應考慮有車后家庭開支的增加，每月應預留1000元作為車輛使用支出。

廖先生家庭規劃明年生寶寶，孩子出生后每月至少應預留2000元生活費用，這筆費用將作為家庭支出中的常列項目直至孩子大學畢業。廖先生夫妻希望未來送孩子出國留學。目前，歐美大學4年學費合計約人民幣120萬元，按3%的學費增長率，19年后需要210萬元才能完成未來孩子的出國留學目標。

王剛建議廖先生從現在開始著手準備 ，考慮到教育金的安全性及期限性要求，建議從現有定期存款、債券、股票型基金、股票中提取 16萬元進行資產配置，將其中的65%投資于子女教育金保險、國債、企業債券、銀行定息理財產品等定息型資產，剩余部分投資于股票、基金等成長性資產。

廖先生有創業想法，但擔憂創業風險。考慮廖太太收入有波動，王剛建議廖先生不宜辭職創業，建議只作為股東進行投資，與其他人聯合創辦有限責任公司。建議李先生釋放現有住房公積金賬戶8萬元，再加上剩余股票資金10萬元，合計18萬元作為啟動資金。雖然創業初期可能會發生虧損，但因有限責任公司以注冊資本為限，家庭財產不承擔連帶責任，可免除創業失敗的擔憂，確保其他家庭資產的安全，不影響現有家庭生活水平及目前工作的穩定性。記者 喬秀峰 實習生 郭蘭