理財人物：44歲的張女士

理財目標：希望學會合理理財

理財師簡介：朱艷麗，建行即墨服裝市場支行專職客戶經理，AFP持證人，四年銀行從業經驗 ，持基金、保險證，建行青島市分行“精英講師”20強。

家庭負擔小怎么理財能“穩賺”

家住市南區的張女士44歲，離異，兒子今年20歲。張女士有正式工作，月薪4340元，有4萬元欠款，公積金每月扣12%，個人年收入也不少 ，孩子上學也不向張女士要錢，每月只需生活支出2000元左右。張女士目前無存款，但是有商業保險，單位也給繳了社保。張女士的商業保險已投保二十年，每三年就會返現金。張女士兒子也有商業保險，已經投保十九年，每三年返還一次。此外，張女士兒子手里還有6萬元的存款。

張女士的單位福利待遇不錯，每年年終還能分到一筆不小的年終獎。張女士稱自己就想要一份理財規劃，希望能學會合理理財。

看看理財師的規劃

1、有效利用信用卡，開源節流

據朱艷麗分析，張女士的家庭現處于成長期，主要支出將集中在六至八年后，屆時張女士的退休養老問題與孩子結婚費用等需重點關注。

朱艷麗給張女士算了一筆賬，每月工資實際到手3300元左右，而每月支出在2000元左右，無養老教育房貸車貸壓力，證明其支出大多為日常生活基本開銷，每月支出占固定工資收入比例高達60%，花銷偏大。朱艷麗建議張女士辦理一張額度一萬元的信用卡，一方面信用卡對賬單可幫助張女士自動記賬，總結花銷，減少不必要的支出;另一方面可利用信用卡最長50天的還款期，將工資收入做短期的理財規劃，增強對花錢大手大腳的控制力。

2、合理配備意外險與重疾保險

張女士擁有單位繳納的社保與自行購買的商業保險 ，社保只是基礎保障，商業險是必要補充，張女士應視自己已經購買的商業保險的保障范圍來確定繼續優先配備意外險或者重疾險，可將每年單位發放的福利積攢用于此類保費的支出。

3、定存與基金定投相結合，穩定增長

朱艷麗表示，孩子手里6萬元的存款可建議留一萬做家庭應急金，剩余5萬存五年定期或五年國債，并需留出配置意外險或者重疾險的資金，減輕意外狀況對生活品質的影響。孩子平時打零工掙到的錢可用于生活花銷，如有結余可參與基金定投。

4、制定還款計劃合理支配生活開支

張女士4萬元的欠款可用每月1000元的工資結余三年之內還清。退休以后的公積金余額與孩子手里的定期存款可用于孩子結婚與婚后生活，年終獎與每三年返還的商業保險現金及退休金可用于退休后的基本生活開支。

5、做好年初收支規劃及年終收支總結

“張女士孩子從學校畢業、工作及結婚獨立后的財務安排可類比以上方式，根據生活狀態的改變，做好規劃，并按照規劃執行。”朱艷麗表示，具體規劃年化收益率因產品不同可得收益不同，故需據實估算。

城市信報/信網記者 郭冰