繼去年8月啟動(dòng)普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革后，近日監(jiān)管層再次將萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革提上日程，并圈定分紅險(xiǎn)的費(fèi)改時(shí)間表。保監(jiān)會(huì)副主席黃洪日前透露，要力爭(zhēng)在2015年實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)費(fèi)率的全面市場(chǎng)化。黃洪表示，去年普通壽險(xiǎn)的費(fèi)率改革推開(kāi)之后，保監(jiān)會(huì)很快將啟動(dòng)第二步萬(wàn)能險(xiǎn)的費(fèi)率改革，之后將啟動(dòng)第三步分紅險(xiǎn)的費(fèi)率改革。明年將是人身險(xiǎn)費(fèi)改的關(guān)鍵年，保險(xiǎn)公司將全面自主開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。

“相比金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展趨勢(shì)，令人憂慮的是，壽險(xiǎn)業(yè)卻呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，在整個(gè)金融市場(chǎng)中的比重越來(lái)越小，整體的形象也越來(lái)越差，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)有逐漸被邊緣化的趨勢(shì)。”光大永明人壽董事長(zhǎng)解植春此前就曾表示，最根本的原因是在產(chǎn)品預(yù)定利率等一些制約行業(yè)發(fā)展的根本問(wèn)題上，沒(méi)有下決心進(jìn)行改革，從而影響了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前進(jìn)的步伐。

據(jù)了解，普通型人身險(xiǎn)長(zhǎng)達(dá)13年的2.5%預(yù)定利率明顯低于CPI，并不利于保障投保人利益，此類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售必然難以開(kāi)展。分紅險(xiǎn)獨(dú)占市場(chǎng)的局面某種程度上其實(shí)就是定價(jià)利率市場(chǎng)化壓力的變相體現(xiàn)。

就在去年8月初，保監(jiān)會(huì)將定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)，首先從變通型產(chǎn)品開(kāi)始，如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。普通型人身保險(xiǎn)保單法定評(píng)估利率調(diào)整為3.5%，其中年金類(lèi)保險(xiǎn)還可上浮至4.025%。由于費(fèi)率適度放開(kāi)，保險(xiǎn)公司新推產(chǎn)品在金融市場(chǎng)增強(qiáng)了吸引力，保費(fèi)增長(zhǎng)較為明顯，費(fèi)率調(diào)整穩(wěn)步過(guò)渡。黃洪就曾表示，消費(fèi)者對(duì)改革后產(chǎn)品價(jià)格合理回歸認(rèn)識(shí)理性，沒(méi)有出現(xiàn)因費(fèi)改引發(fā)的集中退保和轉(zhuǎn)保問(wèn)題，也沒(méi)有出現(xiàn)消費(fèi)者基于降價(jià)預(yù)期而持幣待購(gòu)現(xiàn)象，證明這套機(jī)制將來(lái)會(huì)引入分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的費(fèi)率改革上。

日前，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)傳出了一份關(guān)于萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)改的征求意見(jiàn)稿。意見(jiàn)稿明確指出，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)最低保證利率不高于3.5%評(píng)估利率上限的，只需要按照相關(guān)規(guī)定報(bào)保監(jiān)會(huì)備案;最低保證利率高于3.5%評(píng)估利率上限的，應(yīng)按照一事一報(bào)的原則在使用前報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。而在此之前，萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)定利率上限為2.5%，即萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，然后保險(xiǎn)公司根據(jù)此類(lèi)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)狀況確定最終的結(jié)算利率，目前市場(chǎng)上萬(wàn)能險(xiǎn)的平均結(jié)算利率為4.5%左右。

市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制一旦確立，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的倒逼作用將不可避免。例如，目前保險(xiǎn)公司更加注重成本控制，更加注重差異化經(jīng)營(yíng)，更加注重資產(chǎn)負(fù)債管理等核心能力建設(shè)。有的公司探索更加扁平化的管理架構(gòu)以控制成本;有的公司報(bào)送的新產(chǎn)品預(yù)定利率、費(fèi)用結(jié)構(gòu)等方面特色鮮明。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在放松前端定價(jià)的同時(shí)進(jìn)一步完善后端的監(jiān)管指標(biāo)體系。“只有放開(kāi)更多不必要的約束，才能激發(fā)出更多的活力。”一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人如是解釋。

談到壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，黃洪表示，壽險(xiǎn)業(yè)要發(fā)揮保險(xiǎn)資金獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上實(shí)現(xiàn)規(guī)模更大、鏈條更短、效率更高，為減少社會(huì)資金“空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象做貢獻(xiàn);與此同時(shí)，還要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極參與健康、養(yǎng)老等公共服務(wù)，減輕財(cái)政壓力。此外，還要強(qiáng)化“全產(chǎn)業(yè)鏈”意識(shí)，積極整合行業(yè)內(nèi)外資源，主動(dòng)參與健康、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)鏈條建設(shè)，擴(kuò)大疾病預(yù)防、健康管理、醫(yī)療費(fèi)用管控、養(yǎng)老護(hù)理等服務(wù)，增強(qiáng)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)中的話語(yǔ)權(quán)。