2014年9月29日，首批試點的5家民營銀行全部獲準籌建，至今已整整一年。一年來，這些銀行界“新生兒”支持小微企業、服務實體經濟的創立初衷有了初步體現。然而，在當前并不十分理想的經營環境下，初生的民營銀行所面臨的種種“成長的煩惱”仍值得關注。隨著今年年中銀監會《關于促進民營銀行發展的指導意見》正式發布，第二批民營銀行的腳步正在加速。業內人士認為，民營銀行出生易、成長難，在獲得社會公眾認可、樹立金融信譽、融入市場體系、防范金融風險、建立強有力人才團隊等方面要走很長的路，其生存發展將不可避免地不斷面臨新的問題和挑戰，亟須有關部門加以監督和指導。

首批5家試點初戰告捷

設立民營銀行的一個重要目的，是為實體經濟發展提供高效率和差異化的金融服務。自民營銀行試點以來，一直被業內寄予服務小微企業和助推金融改革的厚望：一方面是讓更多中小企業有足夠信貸資金保證良性運轉;另一方面期待進一步整合社會資源，倒逼傳統金融業改革，促進銀行業的良性競爭。

試點一年來，首批5家民營銀行的經營思路和實踐證明，民營銀行支持小微企業、服務實體經濟的創立初衷有了初步體現。

當前，浙江網商銀行正逐步替代阿里巴巴旗下小貸公司的網絡信貸業務，自創立以來，累計服務160萬小微企業和網絡創業者，累計放貸超4000億元。

深圳前海微眾銀行推出首款貸款產品“微粒貸”，定位于互聯網小額信貸產品，可通過QQ錢包實現7×24小時服務。

溫州民商銀行目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產品，主要服務股東企業所在產業鏈條的上下游企業以及溫州小微企業園等，貸款主要針對小微企業，目前貸款規模約1.6億元，單筆最小15萬元、最高200萬元，年利率7%至8%。

上海華瑞銀行立足自貿區，提出服務小微大眾、科技創新、自貿創新，各項業務平穩起步。天津金城銀行選擇了一條結合天津經濟結構特征，抓住大型國有企業客戶、優質民營企業客戶、自貿區內融資租賃和貿易型汽車行業企業，深挖產業互聯網生態圈上下游企業，緊抓高成長性、高附加值、高技術的中小科技型企業的發展道路。

基礎設施建設不可忽視

首批試點已滿周年，第二批民營銀行的申辦也早已胎動。今年以來，廣東地區最為活躍，今年先后披露了花城銀行、廣東客商銀行的籌辦消息。與此同時，第二批民營銀行的申辦潮正在進一步向中西部省份延伸。有媒體消息稱，江西裕民銀行籌建申請資料日前已上報銀監會;河南省也至少有3家民營銀行正在籌備中。

即便挑戰頗多，可在諸多籌備者看來，民營銀行仍是一塊極具吸引力的藍海。其中的原因還在于他們看到了中小企業融資服務的發掘空間。

與此同時，業內專家認為，民營銀行最突出的特點就是按照市場機制自主運作，這是其相比國有銀行的優勢所在。而發揮這一優勢需以健全的信用環境、發達的金融市場和有效的監管體系為前提。業內專家分析稱，只有在準入、監管、破產即退出法規三個方面的機制設定上取得進展，中國的民營銀行才能夠得以有序開放。

目前，市場各方正在靜等相關政策細則出臺。專家認為，在我國現有體制下，民營銀行的發展所面臨的一些難題需要逐步加以完善。“應加快相關基礎設施建設，防止風險的傳遞。銀行風險具有較高的傳染性，這也意味著，即使實現了風險自擔，一家銀行的破產倒閉仍然可能引發連鎖反應，以致形成系統性風險。就這點來看，在推動民營銀行發展的同時，也不可忽視對于相關基礎設施的建設，顯性的風險承擔機制(如存款保險制度等)、更系統的銀行破產處置制度等，都需要認真研究和及時推進。”中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛表示。 (金時)

視點

成長煩惱仍需關注

隨著今年年中銀監會《關于促進民營銀行發展的指導意見》正式發布，開辦民營銀行的政策障礙已基本清除，但目前的經營環境卻并不理想——利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等帶來的挑戰，是銀行業利潤增長乏力、同業競爭加劇的現實。在這種環境下，初生的民營銀行所面臨的種種“成長的煩惱”值得關注。

對于民營銀行而言，由于其服務對象大多為中小微企業，經營風險尤其需要警惕。民營銀行的差異化經營意味著民營銀行的出路只能是對傳統銀行起到補充作用，即進入傳統銀行暫時不愿意介入的業務領域。但這通常意味著這些領域的利潤也相對較差或風險較高，對民營銀行的發展是個嚴峻挑戰。

業內人士認為，民營銀行出生易、成長難，在獲得社會公眾認可、樹立金融信譽、融入市場體系、防范金融風險、建立強有力人才團隊等方面要走很長的路，其生存發展將不可避免地不斷面臨新的問題和挑戰，亟須有關部門加以監督和指導。

對此，5家試點民營銀行也根據一年來的經營實踐提出了相關建議。溫州民商銀行、天津金城銀行等表示，民營銀行底子薄、基礎弱，在發展之初仍需國家扶持，建議參照農信社標準，享受支持小微、支農惠農信貸業務營業稅按3%征收的國家稅收扶持政策，并適當放松存款準備金率、存款偏離度的指標約束。走網絡銀行路線的浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行則呼吁，及早解決遠程開戶的核心問題。同時，在降低信用風險方面，兩家銀行建議進一步建立健全國家征信系統，提高央行征信體系覆蓋面，并推動部分公共數據向民營銀行開放，包括企業進出口、稅收等關鍵信息。