隨著央行多次降準降息，銀行理財產品收益率不斷下降，從披露的半年報來看，國內上市銀行不良貸款率仍呈現上升狀態。面對利潤增長壓力，記者了解到，不少銀行將目標瞄向了個人消費貸，推出各類快捷消費貸產品，通過辦理時間短、額度高、低利率、無紙化網申等方面吸引客戶。

實現“秒審”五分鐘拿到貸款

日前，市民張先生急著用錢，經打聽，在青島一家股份制銀行中辦理了個人消費貸申請。無抵押、無擔保，用公積金證明便可進行貸款。張先生到銀行進行了查征信、填資料、面簽等步驟，只用了一上午的時間就辦完了流程。第二天中午，就拿到了貸款。

“太快了。”他感嘆地說。不過記者了解到，這還不算是最快的，有的銀行只需要5分鐘的時間，就可以拿到貸款。一家國有銀行就在去年年底推出了一款“快貸”產品，屬于小額信用貸款。直接在網上就可以申請，不用到銀行。客戶只需上網選擇常住城市、填寫貸款金額、確認相關信息三個手動錄入步驟，三四分鐘內就可拿到貸款，線上自動審批更是快到了“秒審”。

很多股份制銀行也推出了此類互聯網個人信貸產品，無抵押、免擔保，無須提供紙質資料，無須赴銀行網點辦理，在1至5分鐘實時審批。實時放款，貸款還可以隨用隨借，隨借隨還，節省資金成本。產品貸款最高金額為30萬元，貸款期限最長1年，可選等額本息和分期付息到期還本兩種還款模式。

不過記者了解到，這種快速網貸的產品，通常對于客戶群體有要求。一般要求是客戶在貸款銀行有相應的資產管理或資本證明，比如在貸款銀行有房貸、金融資產或者銀行的代發客戶等。這部分客戶在銀行本身就有著征信等記錄，貸款會更加便捷有保障。

無紙化“網申”可以隨借隨還

記者了解到，目前已經有中國銀行、建設銀行、光大銀行、招商銀行等多家銀行推出了基于自家網上銀行的網絡貸款，在現階段也僅針對各行自身的特定客戶。比如，招商銀行針對的是本行工資代發客戶，光大銀行則是針對在本行購買了國債和有定期存款的客戶，建設銀行的快貸產品，則包含了上述兩個品種。

中行開展“隨借隨還”-網上銀行個人循環貸款，客戶可通過網上銀行進行自助用款和還款操作，隨借隨還，循環使用，貸款申請便利、流程簡潔，極大地促進居民旅游休閑消費、教育文化體育消費等消費增長點培育。

通過網絡貸款渠道，均可以通過網上銀行直接操作，不需要去柜臺辦理。在貸款額度上，各行并不相同。據了解，招商銀行和建設銀行都是根據客戶的代發工資等各種信息綜合評定額度，目前招商銀行此類貸款的最高額度是30萬元，建設銀行為5萬元。光大銀行則是根據質押存單和國債的金額確定，最高可以達到標的的9.5折，單筆最高10萬元。建行質押類最高額度可達100萬元。

招攬優質客戶享受更大優惠

截至目前，國內16家上市銀行的中報業績已經公布完畢。從數據上來看，大多數上市銀行的不良貸款率較年初都有所上升。8月初，銀監會公布了上半年銀行資產質量數據，不良貸款再度出現雙升：截至2015年二季度末，商業銀行不良貸款余額10919億元，商業銀行不良貸款率1.5%，較上季度末上升0.11個百分點。從微觀上來看，各家銀行的不良貸款率也出現了不同程度上升。

隨著央行降準降息，銀行理財產品收益率下降。受經濟大環境的影響，不良貸款率持續上升，銀行利潤增長壓力上升。為此，不少銀行“轉戰”個人信貸業務。不過，為了降低不良貸款率，銀行多招攬優質客戶，對他們提供更大的優惠。

例如，一家股份制銀行推出的個人消費貸款，對于普通客戶的月折合利率為0.9%，對于事業編或者公務員的客戶，月折合利率為0.78%。一些銀行還專門為白領量身定制消費貸，比如一家股份制銀行推出了“白領易貸”，針對精英白領人士購物、裝修、旅游、進修、醫療等多方面消費需求而定制的一款產品。申請人只要是在該行準入過的企事業單位中工作，年齡在30至55周歲之間，資信良好，且夫妻雙方名下有房產的客戶，均可向銀行申請“白領易貸”。根據申請人的工作崗位、收入以及負債的情況，銀行最高可給予100萬元的信用額度。另一家銀行也針對白領一族推出了“自信一貸”產品，貸款金額最高可達300萬元。城市信報/信網記者 孫曉琳