信網(wǎng)/信號(hào)新聞10月10日訊  “我上高中的時(shí)候就從安逸花上借錢，他們給學(xué)生發(fā)放網(wǎng)貸還收利息，是不是違規(guī)了？”近日，信號(hào)新聞報(bào)道的《馬上消費(fèi)金融等平臺(tái)仍在做校園貸 碩士生亮學(xué)位證起訴》引起廣泛關(guān)注，來(lái)自河南的小趙聯(lián)系信號(hào)新聞?wù)f，2023年7月，當(dāng)時(shí)仍為高二學(xué)生的她，在安逸花平臺(tái)通過(guò)填寫基礎(chǔ)信息、人臉識(shí)別后便獲得首筆500元借款，隨后便深陷網(wǎng)貸一發(fā)不可收拾。2024年10月，考入大學(xué)的小趙入學(xué)不足兩個(gè)月便因債務(wù)纏身而選擇退學(xué)打工還債。安逸花是馬上消費(fèi)金融股份有限公司旗下專業(yè)貸款產(chǎn)品，信號(hào)新聞（0532-80889431）就小趙的情況采訪了安逸花客服，對(duì)“如何核實(shí)學(xué)生身份與還款能力”問(wèn)題，安逸花方面未做回應(yīng)。

500元“免息”借款誘惑讓高二女生深陷網(wǎng)貸

小趙第一次知道“錢可以先花再還”是在網(wǎng)上買手機(jī)的時(shí)候，那時(shí)母親用了一家互聯(lián)網(wǎng)信用支付平臺(tái)給她換了個(gè)新手機(jī)，讓當(dāng)時(shí)還不滿18周歲的小趙對(duì)這種超前消費(fèi)有了模糊印象。待成年后，小趙注冊(cè)了自己的賬號(hào)，也開(kāi)通這家互聯(lián)網(wǎng)信用支付用于網(wǎng)上消費(fèi)，但平臺(tái)給的金額都不大，“第一筆金額還不到30元，就是在網(wǎng)上買點(diǎn)小玩意。”

2023年的小趙還是河南一所學(xué)校的高中生，后來(lái)在參加舞蹈藝考集訓(xùn)時(shí)，她的花銷明顯多了起來(lái)，家里給的生活費(fèi)很快就不夠用了：“那個(gè)時(shí)候每天要在外面吃飯，還要逛街買點(diǎn)自己喜歡的東西，花的錢就多了。”可隨著支出越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)信用支付平臺(tái)給小趙的幾百元額度很快就不夠用了。小趙記得特別清楚，那是2023年7月3日，高二的下學(xué)期還沒(méi)放暑假，小趙在社交平臺(tái)看到了安逸花的廣告，被其“免息”的宣傳語(yǔ)吸引，進(jìn)了安逸花的借款頁(yè)面。小趙說(shuō)第一次申請(qǐng)時(shí)，心里滿是緊張：“我知道自己還是學(xué)生，沒(méi)收入，本以為平臺(tái)會(huì)查各種信息，肯定不會(huì)給我放款。”懷著忐忑的心情填寫了姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等基礎(chǔ)信息，人臉識(shí)別后，500元借款就“秒到賬”了。“看到錢進(jìn)銀行卡的那一刻，我都懵了，原來(lái)借錢這么容易。” 她當(dāng)時(shí)沒(méi)多想，只盯著“幾毛錢”利息的字眼盤算：“就算有利息，周末去商場(chǎng)發(fā)一天傳單，賺的錢也夠還了。”

這次輕松借款，成了小趙陷入網(wǎng)貸漩渦的開(kāi)端。

借網(wǎng)貸還分期賬單只為“體面”生活

2024年夏天，小趙考上四川一所大學(xué)的舞蹈專業(yè)，還是靠助學(xué)貸款交的2萬(wàn)多元學(xué)費(fèi)。開(kāi)學(xué)時(shí)，父母、爺爺奶奶湊了幾千元生活費(fèi)給她，這已經(jīng)是這個(gè)農(nóng)村家庭能給小趙的最大支持。

但小趙身邊同學(xué)的消費(fèi)水平遠(yuǎn)超她的預(yù)期：“宿舍里的同學(xué)，有的穿名牌衣服、有的用最新款手機(jī)……而我一個(gè)月生活費(fèi)只有1500元，有時(shí)吃飯都不夠。”為跟上其他人的節(jié)奏，小趙聚餐、購(gòu)物從不落下，買化妝品、換手機(jī)這些超出能力范圍的開(kāi)銷，她全靠在網(wǎng)上借錢。此后，賬單快速膨脹，她用上述互聯(lián)網(wǎng)信用支付平臺(tái)和分分卡的賬單分期買各種消費(fèi)品，到期了錢不夠還賬單，就去安逸花等各種網(wǎng)貸平臺(tái)貸款還賬。

僅僅從小趙提供的安逸花還款計(jì)劃看，至今還有2000多元沒(méi)有還清，需要還到2026年5月28日。

迫于債務(wù)壓力選擇退學(xué)打工

“從2024年10月開(kāi)始，因?yàn)楦赣H的工作有變化，家里給的生活費(fèi)從1500元減少到500元，根本沒(méi)法還錢。”小趙嘗試過(guò)在宿舍做手工賺錢，但忙活一天賺的錢還不夠利息。

父母并不知道她借網(wǎng)貸的事，她也不想再找父母要錢。思前想后，2024年10月，小趙選擇了退學(xué)。如今，小趙同時(shí)在電子廠和游樂(lè)園兼職，還做點(diǎn)手工零工，每月掙的3000~5000元，幾乎全用來(lái)還貸款。她說(shuō)，要先把債還完，才能踏實(shí)做別的事。

安逸花未正面回應(yīng)如何核實(shí)學(xué)生身份與還款能力

近日，小趙關(guān)注到信號(hào)新聞報(bào)道的《馬上消費(fèi)金融等平臺(tái)仍在做校園貸 碩士生亮學(xué)位證起訴》的事情，小趙申請(qǐng)網(wǎng)貸的安逸花，正是馬上消費(fèi)金融旗下的產(chǎn)品，她對(duì)安逸花的做法產(chǎn)生了質(zhì)疑：“貸了這么多錢有我自己的問(wèn)題，我愿意償還本金。但是安逸花給沒(méi)有收入來(lái)源、沒(méi)有還款能力的學(xué)生放貸，是不是違規(guī)？”

從小趙的網(wǎng)貸時(shí)間上看，她第一次從安逸花上借錢時(shí)剛滿18周歲不久，只是一名高中在校生。就這一情況，信號(hào)新聞聯(lián)系了安逸花客服，對(duì)方答復(fù)稱：“作為正規(guī)金融持牌機(jī)構(gòu)，我們肯定會(huì)核實(shí)用戶信息才會(huì)放款。”

當(dāng)被追問(wèn)“如何核實(shí)學(xué)生身份與還款能力”時(shí)，該客服未正面回應(yīng)，僅稱“將由專員調(diào)查后進(jìn)行回電”。但截至發(fā)稿，信號(hào)新聞未收到任何回復(fù)。

“我借款時(shí)只填了姓名、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)，沒(méi)有要過(guò)其他的材料。”小趙的經(jīng)歷與平臺(tái)“核實(shí)用戶信息”的說(shuō)法形成反差，同時(shí)，從小趙提供的與安逸花的一份借款合同上看到，貸款基本條款第1.3.3條約定，借款人必須是“非在校學(xué)生且具有穩(wěn)定的收入來(lái)源”。

“可我明明是在校學(xué)生而且沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源啊 ，安逸花都不做審核的嗎？”小趙對(duì)此很是不解。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做實(shí)質(zhì)性審查

針對(duì)小趙遭遇的“未審核學(xué)生身份即放款”問(wèn)題，多項(xiàng)國(guó)家規(guī)定已劃出明確紅線。2021年，銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，其中明確指出：小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

青島市網(wǎng)絡(luò)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)AI調(diào)解員分析稱，雖然高中生不屬于大學(xué)生范疇，但年滿18周歲的高中生仍為在校學(xué)生，通常沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源和還款能力，正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)向其發(fā)放網(wǎng)貸。此外，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，借款人需提供還款能力證明，而高中生一般難以提供符合要求的還款能力證明。

對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，協(xié)議里雖然有了“非學(xué)生承諾”，但也無(wú)法回避給在校學(xué)生放貸的違規(guī)事實(shí)。北京浩天（上海）律師事務(wù)所的單正國(guó)律師認(rèn)為，實(shí)踐中，這種條文并不能免責(zé)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做實(shí)質(zhì)性審查。消費(fèi)金融公司與其簽訂的合同，因違反國(guó)家強(qiáng)制性禁止規(guī)定，而必然導(dǎo)致合同無(wú)效，因此合同中約定的貸款利息等，均為無(wú)效。用戶可以要求全額返還利息，只需負(fù)擔(dān)本金。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)還應(yīng)該承擔(dān)在行政法律法規(guī)上的違規(guī)違法責(zé)任，可能面臨行政處罰。針對(duì)安逸花的違規(guī)放貸行為，小趙可撥打國(guó)家金融監(jiān)督管理總局設(shè)立的12378銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴熱線，或向法院提起訴訟，要求認(rèn)定合同部分無(wú)效并追償損失。

學(xué)生應(yīng)建立正確的消費(fèi)觀抵制網(wǎng)貸誘惑

青島一所高校管理學(xué)院的輔導(dǎo)員張老師在接受信號(hào)新聞采訪時(shí)表示，大學(xué)生從初高中的嚴(yán)格管理進(jìn)入相對(duì)自由的環(huán)境后，面對(duì)更豐富的社交圈和消費(fèi)場(chǎng)景，很容易產(chǎn)生“嘗試欲”。對(duì)新鮮事物的好奇心與消費(fèi)欲望容易被激發(fā)：“有的學(xué)生看到同學(xué)買最新電子產(chǎn)品就想跟風(fēng)，有的會(huì)頻繁購(gòu)買喜歡卻不實(shí)用的東西，花銷一旦失控，就可能產(chǎn)生借錢的念頭。”

她提到，在社交平臺(tái)上，網(wǎng)貸廣告常以“低息”“秒到賬”為噱頭，讓缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生誤以為“來(lái)錢輕松”，無(wú)形中降低了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕。 她指出，剛?cè)雽W(xué)的新生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)“利息復(fù)利”“逾期違約金”等概念沒(méi)有清晰認(rèn)知，很容易被表象迷惑，“他們可能覺(jué)得‘借幾百塊，下個(gè)月生活費(fèi)到了就能還’，卻沒(méi)意識(shí)到一旦還不上，賬單會(huì)像滾雪球一樣越滾越大。”

“以前有‘美容貸’‘學(xué)費(fèi)貸’，騙子會(huì)以‘免費(fèi)美容’‘幫繳學(xué)費(fèi)’為誘餌，讓學(xué)生簽下高額貸款合同。還有的平臺(tái)逼學(xué)生用裸照做抵押，也就是‘裸貸’，一旦逾期就會(huì)威脅曝光，對(duì)學(xué)生的身心傷害極大。” 張老師認(rèn)為，現(xiàn)在部分網(wǎng)貸公司不查學(xué)生證、不核實(shí)收入，只要填個(gè)身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)就能放款，看似‘方便’，實(shí)則是把學(xué)生推向債務(wù)深淵。

針對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)，張老師表示，高校也在積極采取應(yīng)對(duì)措施，幫學(xué)生樹(shù)立正確金錢觀，教他們合理規(guī)劃生活費(fèi)，并反復(fù)警示網(wǎng)上信息需謹(jǐn)慎辨別，既要避免為不必要的消費(fèi)貸款，也要防范不法分子借網(wǎng)貸實(shí)施詐騙。“只要風(fēng)險(xiǎn)還在，我們的教育提醒就不能停，讓學(xué)生明白‘天上不會(huì)掉餡餅’，更不能用‘未來(lái)的錢’為沖動(dòng)消費(fèi)買單。”（顧青青）