人們對股市的熱議已經持續大半年，前一段時間是因為它的漲，眾人蜂擁跑步入市;現在則是因為它的跌，看著綠油油的“綠化帶”，心里難免凄凄慘慘戚戚。在收益面前，人們往往忽視其中的風險。如何才算是科學理財，2015山東省金融理財師專業大賽的參賽選手建議，科學理財要兼顧收益率、風險性與流動性，根據自己的風險承受力選擇適合自己的理財方式。

試水股市，不要盲目跟風

吳震，中國工商銀行青島分行市南二支行個金部

擅長領域：資產配置

在股市的火爆中，看到了別人獲益，許多人也都較為心動。部分客戶也已經將資金進入市場一試身手。但是，投入進去后真的賺到錢了嗎?近日股市的動蕩就讓不少人沒能達到預期收益。投資股市，一定不能跟風，適合自己的才是最好的。

但是是否進股市還是要根據個人的風險承受能力來定。不能看到別人賺錢自己也跟風，這樣很容易有負收益的情況出現。

讓專業的人做專業的事。大多數的散戶相較于專業的基金經理，市場的把握、消息的來源、信息的分析都是有不小差距的，所以讓專業的人做專業的事，一樣可以有較好的收益。

實物黃金也能積少成多

朱曉青，中國工商銀行青島分行高科園支行秦嶺路客戶經理

擅長領域：貴金屬、基金、理財產品、外匯

現在我們國內的貴金屬投資方式主要分為實物投資和電子盤交易投資兩種方式，對于剛剛接觸貴金屬的普通家庭，我個人建議實物金條是最保險也最必要的投資方式，但是并不是每個人都能一下子拿出一大筆錢來買上幾根金條，那么如何在不影響現有生活水平下進行貴金屬投資?可以選擇貴金屬積存，可以更有效地為客戶平攤投資成本、最大限度地規避金價波動的投資風險，該權益可以隨時贖回變現或兌換貴金屬實物產品，比如貴金屬金條，這樣既免除了家庭保管的風險性也減少了家庭保險箱額外的費用支出。

選擇理財產品也要注意風險

董玥 ，中國工商銀行貴州路支行理財經理

擅長領域：家庭理財、資產規劃、資產升值、個人理財規劃

2008年股市大跌，低風險保收益成為商業銀行理財產品的主流指導思想。然而理財產品的風險是無法回避的。

保本浮動收益型理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾保障本金 ，銀行承擔由此產生的投資風險或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔風險。

非保本浮動收益理財產品是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產品。非保證收益的理財產品的發行機構不承諾理財產品一定保證本金 ，不承諾收益，并承認產品有損失本金的可能。

兼顧流動性收益率與風險

秦奮 ，工商銀行青島市分行財富管理組財富顧問

擅長領域：在維護高凈值客戶方面有豐富的經驗和獨到的做法，善于從投融資一體化服務入手 ，深度挖掘客戶需求，為客戶提供全方位的服務。

只有在明確自身的理財需求和風險偏好的基礎上，才能制訂出符合自己真實需求的資產配置方案，從而實現資金的保值增值。

第一，滿足流動性需求。首先，應該合理預留一部分資金，這部分資金除了選擇儲蓄存款存放在銀行，還可以考慮選擇兼顧靈活性和收益性于一體的現金管理類產品。

第二 ，實現安全性及保障性要求。在降息通道階段 ，對于普及面較廣的固定收益類理財產品，建議大家將短期不用的沉淀資金拉長投資期限，鎖定收益。還可以重點考慮黃金和保險產品。另外，保險產品也是滿足家庭保障性要求的不錯選擇。

第三，收獲高收益。高收益伴隨高風險，一定根據自身的風險偏好，決定是否入市、配置比例、板塊選擇，如果無暇研究資本市場，也可以選擇股票型基金，交給專業管理團隊通過及時把握市場機會創造超額收益。

根據風險偏好配置產品

孫桂霞，中國建設銀行膠州支行北京東路支行個人客戶經理

擅長領域：基金投資、保險配置

本著資金負責、注意風險的原則，在進行理財之前，首先要做風險測評，根據風險評估結果制訂理財方案，按照客戶的風險偏好配置理財產品，保證客戶的資金安全。為了能夠獲取更多的收益，還要根據資金的流動性、風險性等不同的要求，制訂專門的理財方案，并根據資產情況不斷進行修正，才能獲得最大的收益。

盈利及時落袋為安

趙靜華，中國建設銀行膠州支行蘭州西路分理處個人客戶經理

擅長領域：綜合規劃

2007年，證券市場火爆時候張先生買了大量的基金，在股市下跌時沒有及時贖回全部被套。通過他的持倉明細，可以看出，他的基金基本是比較不錯的基金公司的產品，建議張先生堅持持有并做小幅度的調整即可。但為了防止客戶的資產繼續縮水，建議他把一部分股票型基金先轉換成低風險的貨幣基金，贖回了2只業績特別差的基金 ，轉換成一只收益不錯的固定期限的債券基金。去年底，在確定股票市場回暖的情況下，又建議他逐步將貨幣基金轉換回市場比較熱門的軍工、環保等板塊的基金，截止到今年4月份，張先生不僅挽回了虧損，而且達到50%的總收益。對幾只收益高的基金，建議客戶及時贖回，做到落袋為安。

理財更是在規劃生活

王妍婷，中國建設銀行膠州支行營業部個人客戶經理

擅長領域：個人客戶家庭資產配置

客戶要根據自己的理財目標和投資偏好，選擇理財方式;根據自己的理財需求，讓理財師們制定專業的投資理財建議和規劃，從而達成理財目標，實現資產組合優化配置。需要注意的是，理財規劃并不是一成不變的，需要定期調整。理財不僅規劃財富，更是規劃生活;不僅成就財富，更是在成就尊榮。

財富積累還得借助“兩條腿”

王新升，中國建設銀行膠州支行膠州西路分理處個人客戶經理

擅長領域：擅長捕捉市場熱點，政策行業前瞻，提前布局，熱衷順勢而為、波段操作;崇尚資產合理配置，價值投資與投機相結合，固定收益與激進波段相匹配。

家庭財富積累有兩個途徑：一是持續不斷地賺錢，二是堅定不移地理財，兩者相輔相成不可或缺。如果你沒有理財的理念，就像一條腿走路，怎么可能快速有效地積累財富呢?在一生之中，每個人都應該享有經濟上的保障和富足，都應該盡早獲得財務自由。要想達到這個目標，理財的理念和技能就顯得至關重要，無論你現在的財務狀況多么糟糕，如果你真想做的話，你就能扭轉這種狀況。

資產投資需要組合

王世超，中國建設銀行膠州支行廣州南路分理處個人客戶經理

擅長領域：綜合理財規劃，基金和貴金屬投資

在我國，普通老百姓的理財通道一般有四種：銀行存款及銀行代理理財、黃金市場、樓市和股市。

銀行的存款、理財產品、保險 、國債：收益趕不上物價漲幅。盲目入手黃金,風險過大。股票 、基金：最近一年確實是火到爆，但還需要對深滬股市的技術演變的基礎過程有比較敏感的應變能力。所以說,對于當前理財,我們應深度開發未來的投資機會到底投資什么好呢?與其跟風，不如堅持自己熟悉擅長的投資方式。投資理財方式大體就這么幾種，不應該頻繁變化。資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險。

本版撰文/記者 耿方輝