隨著機動車數(shù)量的不斷增加，交通事故時有發(fā)生，而由此引發(fā)的機動車輛保險理賠糾紛也不在少數(shù)，并有不少進入訴訟環(huán)節(jié)。最讓車主氣憤的是，當理賠時，保險公司擺出免責條款拒絕理賠……近日，記者從本市法院了解到，發(fā)生理賠糾紛的案件，一些是因為車主單方面定損，法律上不予認可。保險公司也存在重銷售輕服務的問題，針對一些免責條款沒有盡明確解答的義務，使得發(fā)生交通事故后，車主和保險公司產(chǎn)生糾紛。

認為車主有錯，保險拒賠敗訴

2013年8月23日晚7時許，市民郭先生與郝先生的車輛發(fā)生刮擦，雙方無人員傷亡，車輛各有損壞。由于雙方移動了車輛，交警無法判定事故責任，出具了無法認定責任的事故認定書。事后在私下協(xié)商中，郭先生同意承擔該事故的全部責任。根據(jù)保險協(xié)議，郭先生的保險公司負責雙方汽車修理費共計4150元。

但是，當郭先生帶著事故認定書和修車費發(fā)票到保險公司理賠時，保險公司卻回答由于沒有認定雙方責任，無法對車輛損失進行理賠。協(xié)商不成，郭先生將保險公司訴至法院。

庭審中，被告中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司青島市分公司辯稱，郭先生移動了車輛，導致交警無法認定責任，應由其本人承擔責任，所以不予賠償。

市南法院經(jīng)審理認為，不論保險公司承保的機動車在發(fā)生道路交通事故時是否有責任，其均應對本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡及財產(chǎn)損失承擔賠償責任。因此，事故造成郭先生的車輛損毀，保險公司應承擔賠償責任。

經(jīng)查，郭先生花費的維修費為2680元，其中2000元由保險公司在交強險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)予以賠償，超出交強險的680元，由郭先生自擔。

免責條款未說清，保險公司應賠償

2013年4月20日下午，周某駕駛崔某的車輛沿黑龍江中路行駛時，與交運集團青島溫馨的士有限公司的出租車相撞。經(jīng)交警部門認定，周某承擔全部責任。隨后，出租車公司將周某、崔某和保險公司一起起訴至法院，主張賠償各項損失7882元，其中包括8天的停運損失費2400元。

庭審中，被告中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司城陽支公司提出，在保險合同中，被保險機動車發(fā)生意外事故，其停運損失等間接損失不予賠償。但崔某對該條款不認可，稱投保時未收到該條款，不知道有這一規(guī)定。

李滄法院經(jīng)審理查明，該條款系免責條款，被告保險公司對該條款負有向投保人進行提示和明確說明的義務，并在訴訟中對是否履行了該義務負有舉證責任。否則，該免責條款屬于無效條款。

最終，李滄法院認為事故中的停運損失2080元，以及維修費、評估費等，共計人民幣7562元，應由被告保險公司在機動車第三者責任強制保險分項限額內(nèi)賠償2000元，剩余的損失5562元應由被告保險公司在機動車第三者責任商業(yè)保險限額內(nèi)賠償70%即3893.4元，其余30% 由原告自擔。因以上賠償數(shù)額，未超出交強險和商業(yè)三者險賠償限額，周某、崔某不承擔賠償責任。

分析 不擔責，車主可選自己保險理賠

記者從市南法院了解到，隨著機動車數(shù)量的增多，車險訴訟糾紛近年來呈逐漸增多的趨勢。市南法院民二庭法官趙斐說，糾紛主要集中在車損險和第三者責任險方面。一些車主在發(fā)生交通事故后，沒有第一時間通知保險公司和交警部門，而是自己將車拉去維修，然后委托中介評估機構對車輛進行定損。維修完成后，車主拿著保險單和中介評估機構定損單據(jù)去理賠，保險公司則拒絕賠償。

趙斐說，一般情況下，車主須會同保險公司方面共同定損，而單方面委托的定損，法院一般不予支持。因此，發(fā)生交通事故后，車主一定要及時報案，會同保險公司進行定損。

除此之外，有些車主在交通事故中不承擔責任，但是車輛也受到了損害。這種情況下，有些車主的保險公司則要求有責任方的保險公司來賠償。趙斐說，這種情況下，無責任車主有選擇用自己或對方保險理賠的權利，法院一般會支持車主的主張。

“在第三者責任險中，賠償金額常有爭議。”趙斐說，目前主要是針對產(chǎn)生人身傷害后自費藥的費用有一些爭議。保險公司認為，自費藥不屬于賠償范疇，而很多車主在治療的過程中沒有顧及到這些。趙斐說，在實際的審理過程中，如果費用低于交強險中醫(yī)藥費賠償1萬元以內(nèi)，法院一般會支持車主的主張，而如果超出了這個限額，法院會支持保險公司的主張，對自費藥的費用不予賠償。

另外，一些人在簽訂保險合同的時候，因為沒仔細閱讀免責條款而引發(fā)的糾紛也時有發(fā)生。

提醒 注意看清免責條款

山東文卓律師事務所律師張鋼說，在車輛保險理賠中，最容易發(fā)生糾紛的就是商業(yè)保險里面的免責條款。“車輛保險分為交強險和商業(yè)險，交強險為車主必須購買的，而商業(yè)險可以自主選擇。一般車主較為熟悉的商業(yè)險包括車損險、第三者責任險等等。”張鋼介紹說，商業(yè)險中包含很多的免責條款，而很多市民簽合同的時候沒有仔細閱讀，以為交了錢保險公司就應該賠付，從而導致雙方發(fā)生糾紛。

“比如，有些保險公司在車險中規(guī)定，必須指定駕駛員才賠償。”張鋼說，在這種情況下，如果是非指定駕駛人，保險公司可以拒賠。

另外，快到夏天了，很多人的車輛停在低洼的地方，下雨之后車輛被浸泡。有些人看到后，趕緊開動發(fā)動機想把車子弄出來，不料去保險公司理賠的時候卻被拒絕。張鋼說，如果水位超過發(fā)動機之后，一旦點火，容易讓水進入發(fā)動機從而造成損壞，而保險公司基本上都會約定這種情況下不予賠償。

因此，簽訂合同的時候，一定要注意里面的免責條款，包括合同中“責任免除”或“除外責任”部分條款，以及散落在合同其他部分的免賠額、免賠率、比例賠付等免責條款。

對于不屬于法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定情形的一般免責條款，市民也可以要求保險公司對免責條款進行提示和說明，知曉并充分理解免責條款，避免在保險事故發(fā)生時，對其是否屬于理賠范圍發(fā)生分歧和糾紛。

■延伸

車借他人出車禍四類情況也擔責

在現(xiàn)實生活中，親戚朋友借車的情況經(jīng)常出現(xiàn)，車主最擔心的就是出事故，一些情況下，車主還要擔責任。

張鋼說，根據(jù)相關法律規(guī)定，因租借等情形，機動車車主與使用人不是同一人時，發(fā)生交通事故后屬于該機動車一方責任的，由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由機動車使用人承擔賠償責任;車主對損害的發(fā)生有過錯的，承擔相應的賠償責任。

因此，車主是否承擔法律責任，主要看其對損害的發(fā)生是否有過錯。根據(jù)法律規(guī)定，車主需要擔責的有四種情形：(一)知道或者應當知道機動車存在缺陷，且該缺陷是交通事故發(fā)生原因之一的;(二)知道或者應當知道駕駛人無駕駛資格或者未取得相應駕駛資格的;(三)知道或者應當知道駕駛人因飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品，或者患有妨礙安全駕駛機動車的疾病等依法不能駕駛機動車的;(四)其他應當認定機動車所有人或者管理人有過錯的。

張鋼說，現(xiàn)實生活中，借車的人一般關系比較好，很少會有人簽訂書面協(xié)議。如果車主不想在發(fā)生事故后承擔連帶責任，借車前一定要做好審查工作。首先是詢問朋友是否有駕車資格，即是否有駕照，駕照是否符合車型等等。其次是審查對方有無駕車的條件，即對方有沒有喝酒、吸毒等法律不允許開車的情況，一旦發(fā)現(xiàn)對方不符合合法駕駛的情況，應當堅決不能將車輛出借。