互聯網金融異軍突起，傳統銀行奮力反擊，股市升溫但熱點難尋，金價漲漲跌跌難賺錢……春節在即，年味濃郁，回望馬年，展望羊年，理財需要新思路。年終獎即將發放，市民錢包豐盈，在變幻莫測的金融市場下，市民究竟如何撥開迷霧找到掘金大道呢?

用頂尖理財師的話來說，不管是賺大錢還是賺小錢，投資者既要關注投資理財的大視角、大方向、大策略，也要關注投資理財的小細節(大視角之下的小環節)、小主意(大方向之下的小變通)、小算盤(大策略之下的小計謀)。2015年降息與降準或成為全年貨幣政策的主旋律，在大視角下，如何賺“小”錢呢?銀行頂尖理財師支招：基金定投熨平風險，收益不掉隊;購買銀行理財產品貨比三家，同期限同風險等級的產品優中選優。

年終獎盡快轉存定期

楊玉菡是中行山東省分行私人銀行家團隊私人銀行家，在她看來，新的一年要想賺“小”錢，投資者需出奇制勝，緊跟政策。

楊玉菡介紹說，2015年的大視角就是降息與降準或將成為全年貨幣政策的主旋律。而小環節方面，央行宣布自2月5日起，下調存款準備金率0.5個百分點。楊玉菡認為，央行此次降準既出其不意，但又在情理之中。這更加印證了2015年貨幣政策寬松的方向。

那么，對于投資者而言，是否需要跟上央行的節奏適當調整投資理財的步調呢?“最直接的莫過于將2015年的儲蓄存款計劃進行適時調整了。”楊玉菡說，根據央行的節奏，降準之后，降息還會遠嗎?因此如果2015年度家庭安排了定期儲蓄存款的計劃，建議結合春節前年終獎的發放盡快安排轉存定期，莫要等到突如其來的降息發生后追悔莫及。

用基金定投熨平風險

2015年的“大方向”是權益類市場投資熱點此起彼伏，主題型投資機會涌現，股票型公募基金整體表現值得期待。楊玉菡認為，大方向之下的小變通就是用基金定投熨平風險，保證收益不掉隊。

“2015年股票市場將成為最值得關注的投資市場之一，但是快速的板塊輪動無疑給普通投資者帶來了極大的挑戰，‘滿倉踏空’者比比皆是。”楊玉菡說。那么借助專業投資品種股票型公募基金是否為不錯的選擇呢?楊玉菡支招說，如果仍然對于股票型基金的風險有所顧慮，不妨變通一下，選擇基金定投。借助投資模式的改變，熨平風險的同時享受波動相對較小的收益回報，持續的小錢投入也能制造大聲勢。

農業銀行青島市分行私人銀行部財富顧問高文哲提到，在互聯網金融蓬勃發展下，銀行也逆流而上，當前銀行端發行的短期理財產品大多數也實現了贖回實時到賬，例如農行“安心快線步步高”產品，每個工作日可以申購贖回，贖回實時到賬，根據持有期限長短不同，年化收益率可以達到2.35%—4.65%。

購買銀行理財貨比三家

用楊玉菡的話說，2015年 “大策略”就是：購買銀行理財產品貨比三家，同期限同風險等級的產品優中選優。而“小計謀”是選購固定收益銀行理財產品時，對于投入資金的真實時間成本要心知肚明。

“由于銀行固定收益理財產品對于投資者資金的真實占用時間，往往是大于產品說明書上的理財期限的，因此，打響理財小算盤，算出實際的年化收益率再做最終選擇。”楊玉菡舉例說，例如一家銀行固定收益理財產品說明書上列明，產品投資期限為365天，預期年投資收益率為6%，認購期為2月1日-7日(假設認購期不計活期存款利息)。“如果投資者2月1日買入，則投入資金的真實占用時間是372天，從而實際的年化收益率是5.89%，而不是6%。”

記者從多家銀行了解到，隨著 “春節模式”啟動，銀行理財產品迎來一波較為不錯的行情。比如平安銀行等均推出了收益率達到6%的理財產品，期限從90天到365天不等，而華夏銀行等推出的理財產品收益率也接近6%。銀行理財人士提醒說，此次降準可在一定程度上緩解市場近期的資金緊張壓力，但股票市場IPO以及春節前資金緊張等因素依然存在，銀行理財產品的平均預期收益水平可能不會馬上大幅下降。但是長遠來看，未來政策預期是降準降息趨勢，投資者可以趁春節前行情，選擇半年或一年以上投資期限較長、預期收益率又較高的理財產品，從而鎖定較高的投資收益。

聚沙成塔 不以錢小而不賺

“聚沙成塔，集腋成裘，要想財富增值保值，不能因錢小而不賺。”昨日上午，招行遼陽西路支行行長王暉分享個人理財經時說。王暉行長表示，資產配置比產品更重要，在滿足現金流和剛性支付需求的基礎上，根據個人收入資產狀況、家庭結構、進行資產的優化配置，搭建一個資產配置“金字塔”，實現財富的穩定增值。

“在資產配置‘金字塔’中，首先以現金、存款(含貨幣類產品)、意外保障和重疾保障為基礎，作為金字塔的底座，保障流動性支出，同時以保險的方式分散家庭穩定收入提供者及家庭成員的意外和疾病風險。”王暉表示，第二層可配置理財產品、教育金、養老年金，各類期限理財產品形成的理財組合，幫助投資者獲得風險可控的穩定收益，教育金和養老金作為長期年金類投資，以今天的收入保障未來的支出，同時抗通脹、可豁免、避稅負、保資產;第三層是債券基金以及實物金銀;第四層是股票股指基金;最后一層是股票、期貨、期權、私募等可以獲得更高收益的產品。

王暉告訴記者，金字塔的結構，越往底層風險越小，越往塔尖收益越高，每個投資者都需要根據自身情況，分析金字塔的搭建是否穩健，哪弱補哪兒，財富結構才越穩固。

而針對目前良莠不齊的互聯網理財產品市場，王暉提醒說，互聯網金融是目前的大趨勢，但投資者一定要謹記，天下沒有免費的午餐，投資者不要貪戀一時的高收益，一定要對理財機構的安全性及理財產品風險有充分的認知，綜合考慮后再做選擇。

本版撰稿攝影 記者 錫復春