信網2月9日訊

理財人物：23歲的楊先生

理財目標：兩年后買車

理財師：許慶，中信銀行青島市南支行貴賓客戶經理，國際金融理財師、2014年中國“百佳”金融理財師、中信銀行分行級內訓師、中信銀行青島分行投資顧問委員會委員、2014年中信銀行“十大”金融理財師

理財人物 單身有房貸，還想盡快買輛車

今年23歲的楊先生老家在日照，目前單身。楊先生月入6000元，月支出1000元左右。除了朋友聚會、人情消費外，吃飯、住宿都不花錢。目前，楊先生父母都還年輕，他暫無生活壓力，但是因為父母出首付幫他買了房，他面臨著房貸壓力。

大學畢業不久，楊先生在單位只有社保，還沒有公積金。買房時首付父母出了18萬元，還得貸款36萬元，考慮到過兩年就有公積金了，楊先生準備先商貸再轉公積金組合貸款，不知是否可行。楊先生目前沒有儲蓄，也沒有商業保險，只有社保，收入比較穩定。他還有一個小目標，打算兩年后買車。

情況分析 缺少日常備用金，不能應對特殊情況

中信銀行青島市南支行貴賓客戶經理許慶首先對楊先生的基本情況作了一個專業分析 。許慶假設楊先生月入6000元為稅后收入，楊先生所在公司按照工資足額為其投五險一金。兩年后楊先生可將公積金賬戶資金一次性取出，且今后每年都可將公積金賬戶取空一次 。

此外，首套房商業貸款利率為5.45%(房貸基準利率打9折)。

“根據目前實際購房貸款政策，先商貸，2年后再公積金貸款這種模式是行不通的，除非楊先生兩年后再購房。”許慶表示，楊先生兩年后方可公積金貸款，意味著楊先生現在剛開始繳納公積金，按照楊先生稅后6000元左右的收入水平測算，楊先生每個月公積金大約為730元左右(個人與單位累計)兩年共可累計730×12×2=17520元。楊先生每個月需要支出1000元生活花費，因此凈收入為6000-1000=5000元。

兩年后楊先生每年可提取的公積金為730×12=8760元。楊先生目前僅有社保，應積累部分資金做日常備用金以備萬一發生工作變動等特殊情況不至于對日常生活造成太大影響，同時應購買相應的商業保險以應對不確定的疾病、意外等風險的發生。

資產配置 定投、備用金、商業保險都需要

1、立即選擇商業貸款模式買房，按照目前房貸利率，貸款36萬元，采用等額本息15年還清，每個月還款額為2948.19元。楊先生每個月結余6000-2948-1000=2052元。

2、結合目前的投資環境，基金定投成為年輕人投資方式的首選，故建議楊先生每月拿出1500元做基金定投，依據過去基金定投的平均收益測算，2年后可累計約40000元。

3、每個月剩余400元做日常應急備用金，投入到目前市場上的各種“寶”的賬戶上，可以隨時支取并可獲得高于活期的利息，按照目前市場貨幣基金約4%左右的利率水平，2年后可累計約10000元。

4、剩余100元購買商業保險，根據楊先生目前的年齡，每年投入100×12=1200元購買商業保險，可獲得大約20萬元重大疾病，10萬元意外傷害的保障，足以應對各種不確定因素。建議先選擇性價比高的消費型保險。后期隨著積蓄增加可購買返還型保險。

5、按照此方案，兩年后楊先生共可積累資金40000+10000+17520=67520元。留取日常備用金后，可用大約60000元購車，此資金可以購買目前市場上入門型的小型轎車，滿足楊先生的購車需求，同時可將每年公積金提取的8760元用于養車，不會額外增加養車負擔。

城市信報/信網記者 郭冰