理財人物：30歲的馬女士

理財目標：2017年之后全款買10萬元以內(nèi)的車，每年攢1萬元供孩子上學

理財師：招商銀行高級貴賓理財經(jīng)理張彬，熟悉銀行理財產(chǎn)品和信托、基金、保險等金融工具，擅長運用以上金融工具為高端客戶量身定做，提供合理的家庭規(guī)劃。

市民：工薪族無存款，2年內(nèi)想買車

馬女士跟丈夫都是普通的工薪階層，有一兒一女兩個孩子。兒子5歲，女兒1歲半，倆孩子最近幾年都需要教育基金。馬女士夫妻倆人的月收入大概10000元。月支出也不少，每月繳納五險需500元，零花錢500元，孩子教育費得2000元。目前沒有存款 ，還有30000元外債。雙方父母還年輕，倆人暫時沒有贍養(yǎng)老人的負擔，但是也沒有給倆孩子準備教育基金。雖然有一點兒理財意識，卻沒有科學合理的理財規(guī)劃。馬女士的理財目標是，2年內(nèi)全款買一輛10萬元以內(nèi)的車，方便接送孩子上下學。等孩子上學之后，年教育支出需要1萬元左右。

招商銀行的高級貴賓理財經(jīng)理張彬表示，馬女士的家庭財務情況代表了目前一些工薪家庭的基本財務狀況，他根據(jù)馬女士的財產(chǎn)狀況為她做了合理的理財指導和建議。

理財師：根據(jù)家庭實際情況量力而行

1、現(xiàn)金類的規(guī)劃：

張彬表示，流動性比率=流動性資產(chǎn)/月支出，通過流動性比率反映的是客戶支出能力的強弱。“按公式計算可得知，馬女士的流動性比率較低，意味著馬女士家庭在失去每月現(xiàn)金收入情況下，沒有可流動性資產(chǎn)變現(xiàn)，這對家庭來說是比較危急的。所以馬女士可首先準備2.4萬元作為未來6個月的生活開支即可。”這2.4萬元其中0.5萬元可續(xù)存活期，1.9萬元可以辦理招商銀行朝朝盈理財產(chǎn)品，目前年化收益率為4.58%，這個理財產(chǎn)品可隨時用隨時取。

2、合理控制家庭負債：

張彬稱，家庭負債能力也有一個規(guī)律可循。負債收入比率=當年負債/當年稅后收入。“這個公式可以反映客戶家庭的償還能力。”通過計算可知，馬女士家庭總負債比率25%，在合理區(qū)間范圍內(nèi)。馬女士每月應拿出月收入15%做為負債償還資金，這樣可以用不到2年時間還清外債。過高負債比率容易引發(fā)家庭財務危機。“對于有負債的家庭而言，購房或購車的月供最好不要超過純收入的1/3，現(xiàn)在很多市民急于買房買車，家庭的購房貸款都突破了臨界值，達到66%的均值，應當引起警惕。”

3、推遲購車計劃：

此外，張彬還幫馬女士算了一筆賬。“根據(jù)馬女士現(xiàn)在每月家庭情況，2年內(nèi)要想全款買車只可以購置一輛6萬左右的家庭用車，這樣每個月要從1萬收入中減去家庭開支、償還外債的資金、孩子教育金后把結余的2500元全部用于購車。”這樣雖然可以完成馬女士的購車計劃，但是會給家庭帶來些風險隱患，如果收入現(xiàn)金中斷又無準備金，后續(xù)養(yǎng)車的成本將無法維持;如果家庭成員無重大疾病保險又無生活準備金將給家庭帶來風險。因此 ，張彬建議馬女士先推緩購車的計劃，做好家庭準備金與保險規(guī)劃后再做購車的計劃。

4、子女教育儲蓄可選購投資類保險

馬女士有兩個子女想先做好教育規(guī)劃這是非常有遠見的。張彬表示，子女教育儲蓄應側(cè)重于中長期的投資規(guī)劃，適合選擇風險較小，收益預期也要略高的投資形式。養(yǎng)老、子女教育金的儲備，著眼點也是中長期，可以選擇年金類、教育金類、投資類的保險，當然也可以選擇債券或基金定投等等。張彬表示，投資計劃和理財產(chǎn)品沒有好壞之分，只有適合與不適合，建議馬女士首先了解自己的投資風險偏好或到銀行免費做個人投資風險評估。

城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰