昨日，保監會正式發布 《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(以下簡稱《意見》)，這意味著關乎億萬車主切身利益的商業車險費率市場化改革正式啟動。保監會稱，2015年春節后，商業車險費率改革試點方案將出臺并公開征求意見，5月份在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島正式啟動試點。據悉，車險費率改革目的是使風險和費率相匹配，低風險車主會享受更多的費率優惠，而“三高”車型車險價格將上漲。

改革目的：

使風險和費率相匹配

據介紹，目前商業車險費率厘定是以新車購置價為重要定價因素，保費與風險的相關度不高，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費率差異不大。

保監會財險監管部主任劉峰在當日舉行的新聞發布會上說，改革的目的是使風險和費率相匹配，把商業車險的產品定價權交給保險公司，把產品的選擇權交給廣大消費者和車主。改革后商業車險價格將總體平穩，低風險車主會享受更多的費率優惠。

《意見》出臺后，中國保險行業協會將按照大數法則要求，建立財險行業商業車險損失數據的收集、測算和調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表，為財險公司科學厘定費率提供參考。財險公司則會在此基礎上，根據自身情況測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數。

劉峰表示，保監會將建立針對財險公司商業車險費率厘定和使用情況的回溯分析機制，及時驗證費率厘定的合理性、責任準備金提取的合規性和財務業務數據的真實性，防止因費率過高損害公眾利益、或因費率過低形成不正當競爭擾亂商業車險市場正常秩序。

青島作為試點城市之一，記者從青島保監局了解到，目前青島市已經著手開始探索作為車險費率改革的一些配套措施。在日前發布的 《關于加快發展現代保險服務業的實施意見》中，明確指出將建立機動車輛保險費率浮動與交通違法記錄掛鉤制度，青島保監局相關負責人介紹說，他們就此已與市公安交管部門溝通，正就細節進行協商。

分析：

“三高”車型費率上漲

費率改革后，哪些車輛保險價格會上漲呢?

對此，中國大地保險青島分公司理賠部總經理韓建章分析表示，在現行的車險條款下，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險費率差異不大，而車險費率改革后，費率將與風險掛鉤，出險理賠和違章記錄將成為重要指標。他認為，車險費率將打破現行70%折扣，“三高”車型費率將上漲，而低風險客戶保費將更便宜。

記者從人保、平安、太平洋、大地等保險公司了解到，目前各保險公司大都執行一年不出險，保費降至81%，三年不出險降至70%的規定，即70%是保險公司可以給客戶的最高優惠。但車險費率實現市場化定價后，不同車型的零整比可能會影響到車損險的定價。“零整比系數越高，賠付成本越高，相應保費就可能越高。”島城一家保險公司車險理賠主管張先生預測說。

據悉，“零整比”是指汽車所有零配件價格之和與其售價之比。中國保險行業協會去年四月發布的 “零整比”報告中，系數最高的是北京奔馳C級某車型，高達1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車);系數最低的是271%，高低相差四倍多。

除了“零整比”之外，不同車型的出險率、賠付率差別同樣很大。有統計分析稱，雷克薩斯某系車型出險率超過80%，而精靈SMART出險率不到35%，出險率相差超過一倍;北京奔馳C級賠付率高達近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。

上述統計也表明，同樣車價、同樣損失程度情況下，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付。“‘三高’車型其實是高價豪華車型，按照現行車險定價方式，他們并沒有支付更多的保費，而那些多出的賠款，來自于那些低‘零整比’、低出險率和低賠付率車型。”人保財險青島分公司理賠部工作人員說。他表示，有數據顯示，近80%不出險的低風險客戶的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的高風險客戶。

“按照目前的車險賠付，這存在明顯的‘劫貧濟富’現象。”韓建章坦言，本次車險改革肯定會促使 “零整比”、出險率、賠付率高的“三高”車型費率上漲。

(記者 錫復春)