核心提示>>>

2015年1月5日，中國人民銀行在其官網上發布了 《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司 (屬阿里螞蟻金融服務集團旗下)、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。這意味著，上述八家公司或將成為首批獲得個人征信業務經營資格的個人征信商業機構，個人征信市場化閘門正式開啟，標志著我們距離“信用時代”又邁近了一大步。

眼下我國提供個人征信服務的“正規軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。央行日前發出《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求八家民營公司做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。

綜觀首批候選的八家民營機構，其從事個人征信的基礎差異很大。比如，中誠信征信和鵬元征信已入行十余年，與多家銀行、電商建立了合作。深圳前海征信、華道征信、中智誠征信及騰訊征信均在2013年至2014年正式成立，公司架構和產品構成已基本確定。而阿里巴巴旗下的芝麻信用、拉卡拉則于近日才剛剛完成工商登記。不過，螞蟻金服公關部張道生日前在接受采訪時透露，盡管芝麻信用在1月5日才接到央行的籌備通知，但早在此之前，類似數據信用的嘗試卻一直在做。

關注一

“叫車爽約”或被納入征信

不難發現，包括芝麻信用、騰訊征信等互聯網企業，將打破傳統的金融、消費、借貸的壁壘，直接利用互聯網大數據，對個人在社交網站上的各種表現“畫像”打分。對此，很多人就提出質疑：這是否意味著，今后使用滴滴(快的)叫車爽約、在婚戀網站上重復征婚、淘寶開網店吃了差評等等，都有可能納入個人征信報告中?

對此，中誠信征信執行董事孔令強認為，水電費繳納記錄可以納入個人征信，但那些信息比較模糊、難以判斷的記錄不便納入其中。“比如叫車爽約，是不是因為對方遲遲不來?拖欠物業費，是不是因為物業服務太差?”只要結果對人造成侵害、形成不良債務與不合規行為，就屬于征信的內容。“哪些該納入，哪些不該納入，說到底還得由法律來界定。”山東誠功律師事務所金融律師稱，實際上，關注個人信貸以外的記錄并非民營征信機構的 “新招”。在央行個人征信系統里，就已經包含拖欠電費、拖欠話費、偷稅漏稅等信息，只不過在信用報告中還未得到體現。

關注二

“民間報告”的公信力被關注

記者從采訪中獲悉，目前這8家民營企業處于“各自為政”的狀態：騰訊、阿里的個人征信數據主要還是源自本平臺的數據，并未接入央行征信中心;中誠信征信、鵬元征信等資深征信企業的個人征信數據，還是來自銀行、保險公司、小貸公司，主要服務也面向銀行，他們彼此互不聯通。那么，這種源于“民間的報告”是否有公信力呢?

事實上，在互聯網征信方面做得最好的企業美國zestfinance，使用了社交網絡上的7萬多個變量估算個人征信，其最后的征信評估也僅有55%左右的準確度。“征信做得最好的是美國，美國目前有三家征信機構。早前，其征信機構更多，但通過競爭，誰的數據更強更權威，市場就會選擇誰，所以，最后留下來的這三家也是市場選擇的結果。”興業銀行青島分行個人信貸部總經理趙渤介紹說。從世界經驗看，個人有效征信數據90%產生于信貸領域，90%使用也是在信貸領域。通過互聯網大數據挖掘，盡管不能得到收入等核心數據，但可以反映其信用變動的趨勢，這是傳統的信貸報告所沒有的優勢。

關注三

市民擔心征信“隱私”保護

不久前，螞蟻微貸在部分用戶中試驗推出了“花唄”業務，用戶可以在淘寶和天貓上進行 “賒賬購買”，不需要客戶申請，阿里直接透過大數據運算分析，完成評估和授信過程;騰訊也緊隨其后，在其微眾銀行上開始應用相關服務。事實上，最讓廣大消費者關注的是，民營機構做個人征信會否出現隱私泄露?記者采訪10位市民，其中大部分都對個人隱私保護存在擔憂。市民林女士就表示：騰訊將8億QQ賬戶、5億多微信用戶以及3億多支付用戶留下的網絡信息作為個人征信來源，我們使用微信時，從來沒有得到過進行個人征信的告知。

芝麻信用相關負責人表示，所有數據的采集事先必須得到用戶的授權。另外，所有數據的采集，都必須在用戶知情的情況下進行。對于用戶的隱私，會有加密措施保障數據的安全。另外，對于用戶的數據，會進行“洗白”處理，即看不到最原始的數據。“央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體，比如沒有過借貸行為、沒申請過信用卡的人，學生群體、藍領工人、個體戶、自由職業者等，這些常常被官方報告忽略的人群，可能恰恰是活躍的網民，可以通過互聯網上的行為軌跡，利用大數據分析評估其信用等級。”趙渤表示。

記者 景虹

哪些內容將被記錄信用檔案?

延伸

記者統計發現，盡管從業時間長短不一、數據來源各異，但在個人征信業務的具體規劃上，8家民營公司不約而同均突出 “大數據”和“互聯網征信”。比如，用支付寶進行網上支付、轉賬、信用卡還款、繳納水電煤氣費等相關數據，在天貓和淘寶上購物的數據等等，都會納入征信的范疇。除此之外，有價值的數據越豐富越多樣越好，比如在網上進行公益捐助，這也將考慮納入征信考核的體系。