你相信，自己能夠免首付，開走一輛汽車嗎?你相信，只要支付一個月的工資就能住進別墅嗎?你相信，休閑服務(wù)可以先享受后付錢嗎?……乍一聽，這就像是廣告詞，其實不然。這是真實發(fā)生在征信體系成熟的歐美國家很常見的消費模式，良好的信用就可以神奇地行使與貨幣等同的 “功能”。

隨著信用記錄的廣泛應(yīng)用，越來越多的人開始關(guān)注自己的信用記錄。截至2014年底青島征信系統(tǒng)收錄自然人579萬人，征信體系建設(shè)成效顯著。本期將聚焦征信系統(tǒng)建設(shè)的昨天、今天、明天，提醒征信主體珍視“信用身份證”。

在中國，多數(shù)人對于“信用”概念仍然停留在經(jīng)濟學的課本上。很多人第一次對自己的征信記錄的深刻領(lǐng)悟，或許還是辦理個人房貸到了最后一步，發(fā)現(xiàn)自己有信用卡逾期還款記錄，購房行為慘受影響。個人征信與日常生活，與平民百姓認知的距離確實有點遠。上世紀80年代后期，為了適應(yīng)企業(yè)債券發(fā)行和個人房貸、車貸的需要，中國人民銀行開始建設(shè)征信系統(tǒng)。按照目前青島征信系統(tǒng)收錄的自然人579萬來計算，青島已經(jīng)有六成多市民有了自己的“信用身份證”。

對比>>>

7年收集自然人翻了近10倍

自2006年央行組建了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫以來，越來越多的人擁有了自己的信用報告。2007年5月，人民銀行青島市中心支行青島個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄自然人賬戶60多萬個，還導入了上百家企業(yè)經(jīng)濟訴訟案件的信息，以及5萬多戶的質(zhì)檢方面的信息和90多萬戶的公積金的信息。當時這些信息基本已經(jīng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)庫將對企業(yè)和個人開放查詢，提供“信用證明”。

時間推移到2012年末，個人征信系統(tǒng)共收錄全市640萬個自然人信息,涵蓋信貸賬戶90余萬個,信貸余額近1500億元;企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄全市8萬余戶借款人信息,信貸余額近7700億元，這兩個數(shù)據(jù)庫構(gòu)成了青島市企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的主體。

近日記者從人行青島中心支行獲悉，截至2014年年底，人民銀行青島市中心支行企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)11萬戶，個人征信系統(tǒng)收錄自然人579萬個。這樣算來，7年多的時間，青島征信系統(tǒng)收集的自然人信用檔案數(shù)量已經(jīng)翻了將近10倍。

而且，信用檔案的建設(shè)也越發(fā)齊備。記者從人民銀行青島中心支行采訪獲悉，人民銀行征信系統(tǒng)個人信息包括三部分：一是個人基本信息，包括個人的身份、職業(yè)和居住地址信息等;二是銀行信貸交易信息，主要反映個人對商業(yè)銀行的履約能力和履約意愿。包括個人貸款、信用卡、準貸記卡等信息;三是非銀行信用信息，即個人征信系統(tǒng)從其他部門采集的、可以反映個人收入繳欠費或其他資產(chǎn)狀況的信息，包括行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息等。

查詢>>>

個人信用記錄可以網(wǎng)上查詢

在2013年10月28日之前，青島市民要查個人信用報告只能現(xiàn)場查詢。中國人民銀行征信中心發(fā)布公告稱，自2013年10月28日起，包括北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東等9個省市的居民可以在征信中心官網(wǎng)上查詢自己的個人信用記錄了。

目前系統(tǒng)是免費的，當天不能獲得信用報告，急需的話還是要到分行查詢。個人信用報告包含六方面信息：公安部身份信息核查結(jié)果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注、查詢歷史信息。

人民銀行青島中心支行相關(guān)負責人表示，個人征信報告除辦房貸、辦信用卡要用之外，招聘求職、租房子甚至簽證出國多個領(lǐng)域都可能有重要作用。“銀行和民間借貸機構(gòu)常常將個人信用報告作為核查借款人信譽及償還能力的參考之一，有了良好的信用記錄就能順利地申請房貸。”該人士表示。

不過記者咨詢了解到，盡管網(wǎng)上可以得到征信記錄，不過急需的島城市民還得去中國人民銀行青島分行進行查詢，要出具書面報告的同樣得親自跑一趟。持卡人可以到當?shù)氐娜嗣胥y行進行查詢，需要攜帶本人有效身份證明及復(fù)印件，填寫人民銀行出具的相關(guān)查詢申請，一般2到3個工作日查詢結(jié)果就可以出來。而從2013年10月28日開始，自己就可以隨時查到自己的信用情況，更好地規(guī)范自己的信貸、還款行為了。

增長>>>

去年征信辦理業(yè)務(wù)21萬筆

2012年末全市企業(yè)征信系統(tǒng)查詢網(wǎng)點已達到1000余個，月均查詢4萬余次，個人查詢終端用戶1500余個，月均查詢4萬次，在提高審貸效率、方便廣大群眾借貸、防范信用風險等方面發(fā)揮了積極的作用。

到了2014年，人民銀行青島市中心支行全轄各征信服務(wù)窗口共辦理各類業(yè)務(wù)21萬筆，這也意味著征信系統(tǒng)不僅限于銀行授信審查時查詢使用，許多部門在行政管理、行業(yè)信用管理以及部分行業(yè)、單位的準入方面廣泛應(yīng)用。

改變>>>

不良記錄只保留5年

記者從多家商業(yè)銀行了解到，目前按揭貸款沒有到期還款、信用卡透支沒有按期還款、貸款利率上調(diào)之后仍然按原金額還款導致還款金額不足，還有部分法院采取的經(jīng)濟類的判決多種情況都可能會導致個人信用污點。

征信中心相關(guān)負責人就提醒，一旦信用卡產(chǎn)生了不良記錄，一定不能盲目注銷，而應(yīng)該首先還清欠款，根據(jù)征信業(yè)管理條例來看，不良的記錄保留期限為5年，從還款日開始計算，5年之后就會自動刪除其不良的信息記錄，個人也應(yīng)該避免產(chǎn)生新的不良記錄，誠信守信，杜絕負面的記錄。從辦理貸款，到申請信用卡，近年來個人信用報告的運用越來越廣泛。2014年5月27日，央行公布了個人查詢本人信用報告的收費標準，自2014年6月3日起，每年前兩次查詢免費，第三次開始，每次將收取服務(wù)費25元。目前，青島市已被納入個人信用查詢試點范圍。央行規(guī)定，2014年個人查詢次數(shù)自2014年6月3日開始計算，2015年以后每年查詢次數(shù)從當年1月1日起計算。

解惑>>>

不借貸不等于信用優(yōu)良

不少市民產(chǎn)生了不良記錄，卻摸不著頭腦，不良信用記錄是如何造成的?是不是未和銀行發(fā)生借貸關(guān)系，就不會有不良記錄，又該怎樣保證記錄良好呢?

“很多市民認為自己沒有與銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系，信用記錄應(yīng)該是最優(yōu)良的。而實際上，如果沒有與銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系俗稱信用空白，銀行將無法得知個人相關(guān)信息，也會對其信用評分打折扣。反之，如果與銀行有過借貸往來，并按時還款，銀行會認為其信用最優(yōu)良。”青島銀行個人信貸部副總經(jīng)理魏良永解釋說。

據(jù)記者了解，當個人在銀行辦理住房貸款時，銀行會自動調(diào)查貸款客戶的個人信用記錄，如果想單獨查詢，只能聯(lián)系中國人民銀行。中國人民銀行不提供個人信用記錄的電話及網(wǎng)上查詢業(yè)務(wù)，只能到人行相應(yīng)分支機構(gòu)柜臺現(xiàn)場查詢，市民查詢時需提供本人身份證原件和復(fù)印件。市民查詢個人征信報告時若發(fā)現(xiàn)有錯誤信息，應(yīng)及時通過三種渠道要求核查：可由本人或委托他人向人民銀行所在地分支行征信管理部門反映;直接向征信中心反映;委托涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦行反映。

如果信用卡產(chǎn)生逾期還款，能用立即注銷信用卡的方式注銷不良記錄嗎?銀行業(yè)內(nèi)人士稱，答案是否定的，建議最好繼續(xù)保留該信用卡并使用24個月，重建良好的信用記錄。因為銀行在辦理貸款時，主要查看的是最近24個月的信用情況。

市民關(guān)注

采訪中，記者把市民關(guān)注的幾個問題進行了整理。

個人信用報告如何查詢?

現(xiàn)場查詢：攜帶本人有效身份證件原件及1份復(fù)印件，填寫 《個人信用報告本人查詢申請表》后提交查詢申請。

網(wǎng)上查詢：您需要首先進行用戶注冊，再進行身份驗證，提交查詢申請。身份驗證有私密性問題驗證及數(shù)字證書驗證兩種方式。如果通過了身份驗證，一般會在第二天獲得短信通知，可上網(wǎng)進行用戶激活，查看信用報告。

誰能查詢信用報告?

您讓誰查誰就能查。也就是說，經(jīng)過您的書面授權(quán)同意并約定了查詢用途后，被授權(quán)的機構(gòu)或其他人就能查。查詢最多的是商業(yè)銀行等放貸機構(gòu)，其他還可能是與您發(fā)生經(jīng)濟交易的生意伙伴、用人單位等。

如何維護良好的信用記錄?

呵護信用要靠您自己。日常生活中，主動與銀行保持暢通的聯(lián)系渠道，注意更新手機號碼，準確提供自己的基本信息。量入為出，按時還款、避免出現(xiàn)逾期。如果已有逾期記錄，應(yīng)盡快還款，積極采取措施避免再次發(fā)生;如果逾期信息有誤，應(yīng)盡快提出申請，及時糾正。愛護自己的身份信息，不要將身份證借給別人，不要隨意把身份信息提供給別人。一旦發(fā)現(xiàn)自己的身份證被盜用，盡快向公安機關(guān)報案，維護自己的合法權(quán)益。

名詞解釋

信用記錄：信用記錄全面、真實記錄您在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀守法情況。既有您按時還錢的記錄，也有您不按時還錢或借錢不還的記錄。目前個人信用記錄主要儲存在人民銀行征信系統(tǒng)中，并以信用報告的形式向本人提供查詢。 本版撰稿 記者 景虹