私人銀行理財師正在為市民挑選理財產品組合。

私人銀行,歷來就被稱為是銀行中的富人俱樂部,單就1000萬元的最低身價門檻來講,就把幾乎全部的工薪階層擋在了門外。本期內容越過這扇門,透視“高大上”的私人銀行和私人銀行業務,帶您領略不一樣的富豪階層投資風情。

邁進私人銀行,客戶果真變上帝

步入中國建設銀行青島分行的私人銀行,不得不說,內部裝飾相當考究,注意色調冷暖的搭配,油畫縱橫不一地掛在墻邊,為私人銀行中增添了不少的文藝氣息。不論是多冷的天,客戶進門入座后都會被奉上一杯熱茶,在茶香中品味建行的私人銀行文化。

但是對于一般市民來講,私人銀行對他們還是極為遙遠的,青島市規模稍大一些的商業銀行,對客戶的準入門檻多是1000萬元。

建行青島分行私人銀行業務部主管王菊琴向記者介紹,私人銀行客戶不僅能享受到銀行內最為專業的理財服務,而且還能夠得到不少增值服務。從健康關愛到便捷出境,從投資移民到子女教育,一切都和客戶的生活息息相關。去年,建行青島分行曾經有一位私人銀行客戶因病急需治療,建行青島分行依托總行資源優勢,為其爭取到了北京某知名醫院的掛號預約。

而利用建行“留學鑫”業務,青島分行為多位私人銀行客戶子女提供資產配置、信用卡辦理、海外匯款、存款證明、購匯和海外匯款等一系列配套業務。辦理出國留學后,還可提供國際緊急援助服務、緊急法律援助,甚至協助安排就醫住院、遞送必需藥物等各類海外應急需求。據了解,很多客戶加入私人銀行,看重的就是銀行在資產管理之外所能帶來的各類增值服務,有些客戶與客戶經理關系親近了,甚至還會拜托他們幫兒女物色相親人選。

富人理財也重視保障型產品

在去年,王菊琴的團隊為多位私人銀行客戶配置了大額保單解決客戶的資產安全乃至傳承的需求,同時還配置了理財產品、國債和存款,此外,趁著黃金價格持續下跌,連續創出金價新低,他們為客戶配置了一部分黃金,剩下的資產,用作購買基金、債券等風險和收益相對較高一些的投資品,如今黃金價格也有小幅上漲,基金和債券的收益率又居高不下,這些客戶的資產在短時間內得到了最大的升值,升值幅度超過5%。

其實在王菊琴看來,很多私人銀行客戶都比較看重保障類型的投資產品,例如能夠傳承遺產的保險產品和未來升值潛力巨大的黃金貴金屬。“保險方面,因為保險對于每個市民來講都是必需品,所以我們推薦大眾客戶首先購買大病險和重疾險這類保障類的保險產品,而對于黃金投資,我們也建議有配置需求的客戶,在黃金階段性低位,可以適當購買一些,作為家庭資產配置的一部分。”不過王菊琴說,現在很多私人銀行客戶往往比較喜歡那些限量版、有收藏價值的黃金工藝品。

據了解,私人銀行客戶的投資型產品當中,目前大多數客戶都會選擇購買銀行發售的理財產品,因為其收益固定、起點較高、風險相對較低,能夠解決客戶短時期的資產配置問題,但是王菊琴同時還指出,其實成熟市場中,長期投資更能夠解決高端客戶家庭的財富管理問題,今后,隨著利率市場化的推進,市場上的資產管理服務將會更加完善,產品鏈也將更加豐富。

平民理財也要合理配置

在王菊琴看來,私人銀行投資理財和普通市民的理財方式完全屬于兩個概念,普通投資者很難借鑒私人銀行的這種理財方式。“資產處理態度和方式上有明顯不同,而且投資金額也相差甚遠,私人銀行客戶資產管理需求的多樣化、差別化以及國際化,都對我們的工作提出了很高的要求。”

雖然,因為各個銀行都按照貢獻度分級維護客戶,普通市民可以在銀行的理財中心進行理財,私人銀行客戶則由各行的私人銀行來維護,但這不代表市民絲毫借鑒不了私人銀行的資產處置方式。“如果嫌存款收益率低,那么市民可以配置一些固定收益類的銀行理財產品,也可以買一定比例的基金,當然,家庭進行投資的前提是首先要做好家庭主要成員的保險配置,這一點很重要。現在客戶在建行資產超過50萬元即可成為白金級及以上客戶,在日常業務環節中也能享受到一定的便利和優惠。”

此外,王菊琴還提醒市民,保障類保險產品應該是每位市民都應該必備的,并且應該盡早,按需配置。“作為工薪族,保險越早配置越劃算,年輕時投保每年交的保費較少,如果到了四五十歲才想起要投保險,那么一來每年的保費繳納金額多了,再者因為身體狀況、年齡等原因可選擇的余地也少了。”王菊琴認為普通市民最好是購買大病險、重疾險等保障類保險產品,保險金可以解決家庭不時之需;而家庭資產較高的客戶,則建議出于規避即將開征的遺產稅和資產安全等目的,投保終身壽險、年金險等人壽保險,當然這都要在專業的投資顧問的指導下進行。