信網12月27日訊 近日，信網(0532-80889431)青島市金融辦獲悉，截至2016年11月末，全市小額貸款公司歷年發放貸款金額累計超過500億元大關，投向“三農”和小微企業貸款占比近九成，支農支小融資力度邁上新階段。

小額貸款“正規軍”不斷壯大

小額貸款公司是經省地方金融監管局批準設立，不吸收公眾存款，主要經營小額貸款業務的地方金融組織。青島市小額貸款公司自2008年底開始試點以來，全市小額貸款公司數量從試點之初的3家發展到了目前的49家，注冊資本金從1.9億元達到87.66億元，年復合增長率在70%以上，小貸機構數量、注冊資本金總量、單體資本實力都已位居全省第一。目前，全市小額貸款公司有民營、國有、外資等多種所有制結構，為市場提供差異化的信貸產品和服務，經營區域完全覆蓋六區四市，行業競爭充分有序。

2014年，注冊資本10億元的青島城鄉建設小額貸款有限公司(以下簡稱“城鄉小貸”)設立，這是山東省目前資本金規模最大的小額貸款公司。該公司2015年獲批經營區域由李滄區擴大至全省范圍，2016年又獲批增加股權投資、委托貸款、不良資產處置收購、金融產品代理銷售等經營范圍。2014年11月4日，青島市城陽區亞聯財小額貸款有限公司開業，注冊資本3億元，由亞洲聯合財務有限公司獨資設立，這是山東省的首家外資小額貸款公司。2015年6月10日，綠地申花小額貸款有限公司在青島正式掛牌營業，注冊資本5億元，刷新了青島引進省外資本發起設立小額貸款公司的資本金規模，是綠地金融在繼上海、重慶、寧波之后設立的第四家小額貸款公司。 2013年12月11日，青島邦信小額貸款有限責任公司在上海陸家嘴國際金融資產交易市場發行了資產價值7570萬元的資產收益權轉讓產品，率先在山東省內實現資產證券化融資突破。2013年10月，萊西市宏遠小額貸款公司在青島藍海股權交易中心掛牌，青島市小額貸款公司以“四板”為突破開啟資本市場之旅……這些標桿性小額貸款公司，對整個小額貸款行業而言有不小的帶動作用。

但伴隨小額貸款公司的快速發展，社會上涌現出很多從事“小額貸款”“低息放款”“無需見面，全國放款”的各類平臺機構或公司，讓很多人誤以為小額貸款就是小額貸款公司。“有些公司故意混淆概念，擾亂視聽，編造虛假信息，發放高利貸，有的更是暴力要債，不但侵害了貸款戶的合法權益，還讓老百姓對小額貸款公司種下惡劣印象，對我們這些正規經營的小額貸款公司造成了很壞的影響。”一位小貸公司負責人氣憤的告訴信網。但實際上，正規的小額貸款公司一般只在經批準的地域范圍內開展業務，做不到全國放款;貸款利率不超過國家司法規定的上限;在審批貸款時，公司會和借款人當面進行溝通，且要借款人提供詳細的生產經營情況和家庭收入情況，甚至要到借款人的住處和經營地點進行實地考察，絕對沒有那么簡單，而且嚴禁暴力催收。為了突出小額貸款公司這支正規部隊，去年開始全省推廣使用小貸公司統一標識，我市的49家小額貸款公司均領取使用了統一的標志牌。小貸統一標識基礎設計要素包含基礎圖形、中文部分、英文部分三部分，其中基礎圖形類似“山”字，中文部分是綠色的“山東小額貸款”字樣，英文部分則是黑色的"SHANDONG MICRO-CREDIT"的字樣。企業或市民在選擇小額貸款公司時，除了要認準有省地方金融監管局的成立批文外，也可以通過上述行業標識進行辨別。

普惠金融“先行軍”社會貢獻突出

普惠金融就是要讓所有人平等享受金融服務，其中小微企業、農民、城鎮低收入人群等特殊群體是普惠金融的重點服務對象。在國家正式提出發展普惠金融之前，小額貸款公司就為眾多缺乏抵質押能力的‘三農’和小微企業提供金融服務，成為普惠金融的“先行軍”。青島小額貸款公司的信貸數據非常突出的顯現了這一點。截至2016年11月，全市小額貸款公司累計為上萬戶“三農”和小微企業發放近4萬筆貸款，累計金額500余億元。其中，投向“三農”和小微企業貸款分別為125余億元、320余億元，超過貸款總規模的88%，累計向政府交納各項稅收5.5億元，解決就業人口近千人。

“我們服務的客戶多數無法從銀行獲得信貸資金,或者無法從銀行獲得充足的信貸資金。”黃島民澤小額貸款公司總經理薛德峰表示。信網解到，小額貸款公司發揮“貼近市場、貼近基層、貼近客戶”和“短、頻、快”優勢,通過創新抵質押、擔保方式，以及無抵押無擔保的純信用貸款，不斷提高對全市“三農”和小微企業的覆蓋率和可獲得率，青島小額貸款公司平均信貸額度只有130萬元，借款人從申請到獲得放款一般只需要3天時間。“與銀行相比，我們的優勢就是小額、方便、快捷。”薛德峰表示。

與門檻低、效率高等優勢相比，高利率則是社會詬病小額貸款公司的主要方面，“社會上很多人都帶著有色眼鏡看我們小額貸款公司，認為我們是高利貸。”黃島區陽光新天地小額貸款公司總經理孫緒鵬說。而在實際的信貸過程中，并非如此。目前，青島小額貸款公司放貸的年均利率是12%左右，但多數小額貸款公司的業務是隨借隨還，這讓小微、“三農”們的實際資金成本更低，這在客觀上，平抑了市場的利率水平，從而有效降低了小微企業的財務成本。“我們的資金是隨借隨還的，很多客戶就用兩三個月，實際的財務成本并不高，如果去銀行借，則期限固定。”多家小額貸款公司的負責人向信網表示。信網了解到，高風險與高收益相匹配，與銀行相比，小額貸款公司更高的放貸利率也與其服務客戶的高風險性相匹配。

創新發展“生力軍”助推供給側改革

在目前國家經濟發展步入新常態，大力推進供給側結構性改革的宏觀背景下，小額貸款公司同樣需要轉型發展，以更強的風險控制水平、更低的經營管理成本，更豐富的信貸產品和服務，在實現自身可持續發展的同時更好的支持實體經濟轉型發展，推動供給側結構性改革，實現經濟效益和社會效益雙提高。“在具體經營上，我市小額貸款公司通過不斷創新經營模式，按照‘商圈客戶’、‘產業鏈客戶’、‘銀行助貸客戶’、‘供應商客戶’等各類客戶群體的不同特點建立多種信貸經營模式，形成了服務‘三農’和小微企業特色運營圈。”市金融辦的相關人員表示。

“我們一直在探討低風險的、高效率的、可持續的發展模式，希望培育出小額貸款公司的核心競爭力。現在，供應鏈金融已納入了城鄉小貸公司的發展戰略。基于互聯網的供應鏈金融產品‘誠e貸’，就是圍繞核心企業的上游供貨商和下游經銷商開展的。”劉水表示，“互聯網供應鏈金融具有創新性、整體性以及技術含量高等特點，對未來的前景我們極為看好，而信息技術是確保其成功的關鍵。目前我們已與2家第三方平臺開展互聯網供應鏈金融合作，實現了核心企業—供應鏈金融平臺—小額貸款公司三方系統的對接。公司已決定投入巨資，爭取在2017年底前，完成自己的供應鏈金融平臺的搭建。我們將來的供應鏈金融平臺，將是開放的、包容的，既要吸納眾多的核心企業入駐，更要實現城投集團各金融板塊的系統互通、業務的協同、資源的共享，還要向優秀的小額貸款公司、擔保公司甚至銀行等機構開放，大家都可以到平臺上做業務，實現小微金融的攜手發展、互惠共贏。”

挖掘股東資源優勢、專注商圈特色經營則是我市部分小額貸款公司選擇的另外一種發展模式，“近年來，受國際經濟環境影響，利群集團部分供應商出現資金緊張，短期債務增加等困難，供應商面臨銀行貸款難、手續雜、時效長等問題。為解決供應商企業燃眉之急，市北利群小貸公司優先將此類客戶作為潛在目標客戶，對于需求廠家，我們開展了‘應收賬款質押’業務，為供應商提供授信貸款。”孫淼介紹，據悉，以利群集團供應鏈中亟需資金發展的農戶、小微企業、供應商為主要服務對象，市北利群小貸公司累計發放貸款近8億，累計實現收入5400余萬元，累計上繳稅金近1500萬元，取得了良好的經濟效益和社會效益。

此外信網了解到最新的行業管理政策，現在小額貸款公司不僅限于自有資金發放貸款業務，也可以經批準從事委托貸款、股權投資、不良資產收購處置和金融產品代理銷售等新業務品種，這意味著小額貸款公司能夠為市場提供更加多樣化的金融服務，更好的支持實體經濟轉型發展。

“一二三”監管體系推動“五化”發展

小額貸款公司是國家較早交由地方政府監管的一類金融組織。試點工作不僅試驗著小額貸款公司，也試驗著地方政府的金融監管能力。與“一行三局”這些老牌金融監管機構相比，地方政府從事金融監管的歷史短暫，無論是監管體制、技術手段還是專業人才都需要一步步建立和完善。試點工作以來，我市不斷建立并完善行業監管的組織結構、制度保障、社會監督，在全省率先提出具有青島特色的“一二三”監管體系：扭住一個監管核心——資金，抓住兩個關鍵角色——區市主監管員和公司高級管理人員，綜合運用現場檢查、非現場檢查和中介機構輔助管理三種監管手段，推動行業向著規范化、特色化、專業化、多元化和國際化發展方向不斷前進。

為了落實好“一二三”監管工作體系，全市已經構建起政府主管、行業自律、社會參與的“三位一體”監管組織體系。市金融辦、人民銀行青島市中心支行、青島銀監局、市公安局、市工商局、市經信委等部門聯合建立聯席會議制度，多年來共同為小額貸款公司試點把住準入關口，發揮各自職能優勢，實現監管互補;2014年以后，市、區兩級行業主管部門陸續加掛了地方金融監管管理局牌子，行業主管的組織結構進一步強化。市金融辦積極發揮行業主管職責作用，創新制定了諸如《青島市小額貸款公司主監管員制度》、《青島市小額貸款公司高級管理人員監管談話制度》、《青島市小額貸款公司現場檢查制度》、《青島市小額貸款公司重大事項報告制度》等一批適用于地方金融組織的監管制度，夯實了監管制度保障。2013年成立行業協會進一步加強行業自律;為了與社會上打著“小額貸款”名義從事非法集資、高利放貸等活動的各類機構區別開來，提高小額貸款公司辨識度，全市小額貸款公司統一使用行業標識，全部對外公示投訴電話、主監管員信息;各級監管部門每年都會聘用專業第三方機構輔助監管，這些措施充實起小額貸款公司的社會監督力量。在日常監管中，通過加強公司治理規范和經營規范，構筑起行業風險防火墻。截止目前全市小額貸款公司發展穩健安全，沒有發生區域性、系統性金融風險。

未來行業發展 亟需政策呵護

近日，人民銀行發布了《2016年三季度小額貸款公司行業統計數據報告》，報告顯示，截至9月末，全國小額貸款公司無論是公司數量、實收資本、從業人數還是貸款余額與上半年相比，都呈現減少趨勢，小額貸款公司發展進入瓶頸期。在青島也出現類似情況。

要化解小額貸款公司發展瓶頸，除了小額貸款公司要建立有效的風險控制體系，尋求適合自身的發展模式等行業內部原因外，還需要政策的支持。“小額貸款公司身份不明確。目前，小額貸款公司并未納入金融機構管理，僅是作為特許行業的工商企業，享受不到農村信用社、村鎮銀行等金融機構在稅收和運營中的優惠待遇，提高了運營成本，制約了小額貸款公司長期可持續發展。如小額貸款公司不能享受金融機構農戶小額貸款所得稅優惠政策，貸款損失準備金不能稅前列支，增加了小額貸款公司運營成本。”多家小額貸款公司的負責人向信網表示。

據悉，按照國家有關稅收法律規定，小額貸款公司辦理各項貸款業務取得的貸款利息收入，適用“金融保險業”稅目，應繳納5%的營業稅;作為企業法人，應繳納25%的企業所得稅;股東根據公司章程規定分得的稅后利潤，按“利息、股息、紅利所得”征收20%的個人所得稅。并且同為服務“三農”和小微企業的新型組織，小額貸款公司在稅負等方面不能像村鎮銀行一樣享受相關優惠政策。

中國人民大學中國普惠研究院院長貝多廣此前在公開場合表示，中國小額貸款行業未來的發展路徑需要政策支持。比如政府建立配套的機制支持小額貸款公司這類微型金融機構，或將小額信貸機構納入到正規的普惠金融體系當中，允許其負債經營，改善商業模式。

信網全媒體記者 顧青青