盡管香港保險業監理處尚未發布今年上半年內地客戶購買香港保險的保費數據，然而內地客戶對于香港保單的熱情依然不減。“今年以來，香港的保險產品對于內地客戶的吸引，似乎并沒有受到一些外在因素的影響，每天依然有很多內地客戶在海港城、銅鑼灣等地購買各家香港保險公司的重疾險、分紅險保單，但是也出現了一些明顯的變化，內地高凈值人群客戶減少，天價保單隱匿不見，應是受到了內地持續強力反腐的影響;另外一方面，內地白領人群客戶數上升，客戶結構從內地一線城市向二三線城市延伸。但是從總體來說，內地客戶新造保費占比開始下降。”香港一家英資保險公司營銷總監夏明(化名)告訴記者。

保費占比開始下降

根據香港保險業監理處今年一季度的統計數據顯示，截至去年3月底，內地客戶新購香港保單保費為68億港元，占比香港首季度個人新業務總保費18.7%，去年全年內地客戶購買香港保單總額為244億港元，占當地全年個人業務接近21%。

此前記者也曾報道，自從2006年開始內地客戶購買香港保單的總保費已經超過千億港元，而對上述數據進行比較也能發現，與內地龐大的保險市場和每年高達萬億的保費規模相比，內地客戶購買香港保單的總量幾乎可以忽略不計，但是反觀香港僅有700多萬人口的保險市場，內地客戶購買的保費規模已經占據五分之一，其影響已經不可忽視。

在上海一家獨資壽險公司資深業務經理張芳看來，內地客戶購買的香港保單保費占比過高決不是一件好事，甚至潛藏著更多的風險因子。“全球各個國家或地區保險市場的費率，都是由精算師根據本區域的人生風險概率、平均壽命、重疾發病率等經驗數據厘定的，保費的主要部分是風險成本，香港保險產品的費率，是根據香港地區風險率核算的，風險率低，則風險成本低，保險費率也就相應較低。這是香港保險尤其是重疾險產品吸引內地客戶的最主要原因。內地客戶去投保香港保險，他們選擇了低風險地區的費率，卻住在較高風險地區，意味著將會拉升香港保單的整體賠付率，很難想象香港保險公司的精算師們對于保費占比已經達到20%的內地客戶保單的風險費率不進行重新審視。”張芳指出。

香港保單的隱形風險

“保險不是有形商品，與到香港購買相對便宜的奢侈品相比，保險保單的利益和價值不是馬上就能實現，而是在發生賠付或保單期滿時才能實現，內地居民赴港購買保險，其實是有風險的，包括爭議處理的風險。”8月7日，上海財經大學精算博士王濤受訪時指出。

而記者了解到，香港保險業監理處曾在內地客戶購買香港保單時，就提示過風險，包括非本港人士在香港投保時必須知道，如果日后需辦理理賠、或不滿意保險公司的賠償而要進行法律訴訟時，可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決亦可能要求當事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。“最近看香港保險公司對內地客戶提供的重疾險計劃書和條款，發現至少有以下幾點值得客戶注意，首先計劃書是專門為非港澳人士設計的，即主要針對內地人士;其二，保險公司有權在每個保單周年日重新復核及調整該保單的保費;這就意味著如果賠付內地客戶風險率高、賠付率高的話，香港保險公司隨時可將內地客戶群體的續保費率調高;第三，重疾或殘疾證明，不是一般內地醫院都可以出具，必須是香港保險公司指定醫院才可以，第四，重疾理賠時需要到香港查驗身體。”同日，上海另外一家中資壽險資深業務經理李愛斌對記者表示。

李愛斌同時指出，香港保險精算費率相對較低的因素，除了香港醫療衛生環境、治安環境、交通安全等較好，平均風險低以外，還有投保率高的因素，投保率高，逆選擇的風險就低，這也會降低保險賠付率。“大家想想，現在內地白領階層都去香港投保重疾險，而香港重疾險免體檢額度比內地高許多，以內地和香港保險意識的差距，內地客戶是健康時愿意買保險，還是不健康的人更愿意投保呢?是家族疾病風險大的人愿意主動投保，還是家族健康情況非常良好的人愿意投保呢?我有一個同行，他代理香港的高端醫療險，就是因為大批的內地客戶投保，導致該計劃今年的費率上調了40%，且近3年累計費率上調140%，這就是內地客戶逆選擇的后果。所謂的費率的優惠利益，還是不確定的，因為賠付率過高，如果香港保單續保費率上調50%甚至80%，那么香港保單的優勢就蕩然無存，而這種優勢的喪失也是內地客戶選擇的結果。”李愛斌指出。 (華夏)