對消費(fèi)者來說,從購買保險到保險公司承保,再到發(fā)生保險事故時向保險公司索賠等,整個保險過程或許并不如想象中那樣簡單。這就要求消費(fèi)者在投保前,得看清楚保單的那些保險責(zé)任和責(zé)任免除條款。然而,這顯然是不夠的,保單里的“冷門”權(quán)益也很重要。消費(fèi)者想要獲得一份放心的人身保險,可以從相關(guān)產(chǎn)品中的多個“特殊時期”來把握這些權(quán)益。可現(xiàn)實情況是,被消費(fèi)者吐槽為“有字天書”的保險合同中,“特殊時期”內(nèi)的保險權(quán)益往往被消費(fèi)者直接忽略掉了。更何況“空白期”“猶豫期”“寬限期”等等這些“期”字輩,簡直讓人傻傻分不清楚。

保單正式生效前

保險合同是消費(fèi)者和保險公司形成的契約關(guān)系,投保人向保險公司提出保險申請后,保險公司如果同意承保,那么這份合同就成立了。但保險合同成立并不意味著合同生效。只有等到投保人交了首期保費(fèi)并簽收保單之后,保單才會生效,生效的起始時間是簽收保單的次日零時。在合同生效前,會涉及到觀察期和猶豫期。如果說觀察期是幫助保險公司防范“帶病投保”的道德風(fēng)險,那么猶豫期就是幫助消費(fèi)者防范沖動投保的風(fēng)險。

觀察期

合同雖然生效,但險企不會馬上擔(dān)責(zé)健康保險的保單中常有規(guī)定觀察期或等待期,觀察期一般為2個月到1年。消費(fèi)者在這一期間內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)用等,保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

在醫(yī)療險、重疾險等保險條款中,保險公司對觀察期有明確的規(guī)定。從觀察期的時限來看,在普通住院類醫(yī)療保險中,觀察期一般為60天或90天;在重大疾病保險中,觀察期一般為90天、180天或一年。

舉例,市民王先生投保了一份重疾險,觀察期是180天,合同是在2015年7月1日生效。但是,在2015年7月15日的時候,王先生確診罹患癌癥,由于觀察期未過,保險責(zé)任沒有生效,王先生無法得到相應(yīng)賠償。

猶豫期

簽收了保單,10天之內(nèi)還可“退貨”

消費(fèi)者有無條件退保的權(quán)利,這就涉及到猶豫期。消費(fèi)者要是對自己購買的保險不滿,可以在這一期間要求保險公司退回保費(fèi)并撤銷合同,自己所遭受的損失也是極小的。

與觀察期一樣,猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定,而是需要依據(jù)保險合同的約定來確定。就目前市面上的一些人身保險來說,一般都會有10天的猶豫期,部分銀行保險渠道會有15天的期限。記者還從一款產(chǎn)品的條款中獲悉,如果在猶豫期內(nèi)退保,保險公司會退還消費(fèi)者繳納的所有保費(fèi),最多收取10元左右的合同工本費(fèi)。如果在投保時,消費(fèi)者已經(jīng)在保險公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢,那就要扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)。過了猶豫期再退保,消費(fèi)者的損失會更大。

從保險公司的角度講,猶豫期的產(chǎn)生是為了防止消費(fèi)者因一時沖動而做出購買保險的決定;但對于消費(fèi)者而言,它無疑起到了緩沖器的作用。

保單有效期內(nèi)

觀察期和猶豫期之后,保險合同就正式生效了。按照《 保險法》對保險合同的要求,合同里要包含保險期間和保險責(zé)任開始時間。保險期間就是保險合同的有效期,比如說市民張先生30歲投保,合同約定的是80歲滿期,那么30歲到80歲就是這個合同的有效期。對于這種長期壽險,消費(fèi)者可能有時候不能按時交保費(fèi)和或者及時申請保險金。而寬限期和理賠有效期就能很好地解決這個問題。

寬限期

資金緊張沒法繳費(fèi),60天內(nèi)補(bǔ)上就行

如果到了保險費(fèi)繳費(fèi)日,荷包卻一時周轉(zhuǎn)不靈,那也不用著急,保險條款里的寬限期會有一個充裕的時間讓你周轉(zhuǎn)資金。

按照《 保險法》的規(guī)定:“合同約定分期支付保險費(fèi),投保人支付首期保險費(fèi)后,除合同另有約定外,投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi),或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的,合同效力中止,或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。”這意味著,沒錢交保費(fèi)沒關(guān)系,60天內(nèi)補(bǔ)上就可以。另外,在這一期間出險,保障是依然有效的。

理賠有效期

事發(fā)5年內(nèi)都可申請保險賠付

很多人擔(dān)心,萬一在發(fā)生意外后沒有盡快申請保險金,那保險公司是不是就不會理賠?并非如此。

保險專家介紹,根據(jù)《保險法》的規(guī)定,人壽保險以外的其他保險,從保險事故發(fā)生之日起2年之內(nèi),消費(fèi)者都可以向保險公司申請給付保險金;人壽保險保險金的申請時效更是延長至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi),消費(fèi)者在提交申請書時按照合同要求準(zhǔn)備相關(guān)證明和材料即可。

不過,消費(fèi)者可能因此承擔(dān)額外的費(fèi)用。記者從一份《人身意外傷害保險條款》中了解到,“投保人、被保險人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起5日內(nèi)以書面形式通知本公司。否則,投保人、被保險人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗等項費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。”

保單有效期外

有效期中止

兩年內(nèi)可申請保單復(fù)效

超過寬限期,消費(fèi)者依舊沒有交齊保費(fèi)的話,那么保險合同效力就中止了。但需要注意的是,此“中止”非彼“終止”。只要在保險合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息,就可以申請保單復(fù)效。

舉個例子,幾年前陳女士在保險公司投保,保險金額為2萬元,繳費(fèi)期為20年。陳女士在前兩期均按期繳費(fèi),但在第三期時,陳女士無法按期繳費(fèi),導(dǎo)致保險合同被迫中止。

如果陳女士還想繼續(xù)擁有這份保單,可以利用保單的復(fù)效條款,即對于已經(jīng)失效的保險單,在一定時間內(nèi)經(jīng)投保方提出申請,保險公司同意恢復(fù)合同效力。復(fù)效的時效是2年。不過,在申請復(fù)效時,保險公司會對投保者的可保性進(jìn)行再次審查,對消費(fèi)者現(xiàn)在的健康狀況進(jìn)行評估。如果消費(fèi)者健康狀況不合格,將不能辦理復(fù)效或需附加額外保費(fèi)。申請復(fù)效時,還需一次性繳清保單失效期間所欠的保費(fèi)和利息。

據(jù)了解,保單復(fù)效服務(wù)僅適用于長期險,在保單失效期間內(nèi)保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

據(jù)《新快報》