這幾年，居民理財渠道日益豐富，除了銀行、證券、保險、信托、基金等傳統金融機構不斷創新產品與服務，越來越多的第三方財富管理機構和互聯網金融公司走近百姓。特別是最近一段時間，實體經濟對資金“饑渴”未解，民間融資活躍，一些理財機構所聲稱的“高收益”似乎有了特別可信的來源;股市回暖財富效應擴散，也讓許多人相信，“錢生錢”“一夜暴富”并非難事?？墒牵S多“高收益”理財真的不靠譜!

【騙局頻現】

手段花樣層出不窮

看似全新的創富模式，實為傳銷吸金陷阱

“他們公司的新聞有好幾次都上了我們市的晚報，知名度很高，好多同事都把錢放到里邊去了。”河北省某商城售貨員李女士說，同事向她推薦這家公司的理財產品時，說它是當地為數不多的有“融資證”的機構，而且企業法人還是市人大代表，所以她覺得不會有什么問題。

據李女士介紹，當初該擔保公司承諾的投資收益是：存10萬元，月息1500元。“存得越多利息越高，收益這么高，而且短時間就能兌現，到哪里去找?”李女士覺得錢存在銀行不劃算，不如“貸”出去。“逢年過節還發禮物或超市購物券，讓人覺得這公司挺有實力的。”李女士說，她文化水平有限，擔保公司派出的理財經理講的那些 “投資項目”“運營機制”她聽不太懂，可看到同事們都往里投錢，連商城經理也存了50多萬元進去，她覺得肯定沒啥問題。

說好三個月開始付息，可時間過去一年多了，利息一分錢沒有，連本金都拿不回來。該擔保公司老板目前仍然處于失聯狀態。當地公安局經偵大隊長表示，該案屬于非法集資，案件正在偵破中。盡管公安局已經來取證調查過，李女士仍然不敢相信自己被人騙了。

像李女士這樣“中招”的人并不少。近期有媒體報道，廣州某保險公司前職員黃某謊稱持有上市保險公司的內部股，承諾不管大市漲跌都能有穩定收益，通過虛構保險公司理財產品并承諾高回報實施詐騙，騙得資金280多萬元，用于自己炒股、炒期貨。與黃某一樣，不法分子利用投資者對大公司、大機構的信賴實施詐騙的事件不勝枚舉。近日，杭州一家銀行爆出“儲戶存款失蹤”事件，一名前銀行職員假冒銀行網點工作人員，以高息為誘惑，騙走100多名儲戶超過億元巨額存款。

除此之外，還有一些更為惡劣的傳銷式理財詐騙。比如，近期被曝光的太平洋直購網利用互聯網作為宣傳、管理的平臺，打著網絡直購、饋贈互助的旗號，引誘加入者繳納費用取得會員資格，再引導他們發展他人加入成為下線會員，看似全新的創富模式，實則典型的傳銷吸金陷阱。

據了解，除了染指銀行、證券、保險、信托、基金等傳統金融業務，不法分子已將魔爪伸向金融新產品、新業務，如信托理財產品、保理融資、政策性農業保險、以P2P為代表的互聯網金融等領域。

【審慎選擇】

考察金融機構資質

“第三方簽約”別輕信，銀行卡、U盾要看緊

面對五花八門的理財產品，人們在投資理財的過程中，如何避免上當受騙呢?

華夏銀行發展研究部戰略室負責人楊馳表示，個人投資者購買金融理財產品，要結合自身財務情況，綜合考慮產品發行機構的資質、規模、信譽、管理水平和過往業績，審慎選擇合適對象，同時須警惕金融詐騙。

“事先評估自己的風險承受能力非常重要。”楊馳說，任何金融投資產品都有風險，高收益往往伴隨著高風險。高風險投資一般適合年輕人、高收入者和具有豐富金融理財經驗的人。一般不建議老年人、低收入者和剛剛開始金融投資的人進行高風險投資。以購買銀行理財產品為例，商業銀行在為客戶提供理財產品和服務前，都會按照規定對客戶的風險屬性進行評估，以避免不當銷售。按照“買者自負”原則，投資者必須對投資過程中可能面臨的各種潛在風險清楚地認知、理解并接受，為自己的投資行為負責，承擔相應的投資風險。

此外投資者還應考慮自身的財務情況。楊馳表示，投資者應該在保留一定存款的前提下開展金融投資，不能因為投資影響了正常的生活開支。“如果近期沒有用錢的需要，可以進行期限較長的投資，以獲取更高的收益。否則，建議考慮國債、基金等流動性較好的投資，在需要用錢的時候方便變現。”

“目前金融詐騙現象頻繁出現，大家應保持警惕。”楊馳說，以購買銀行理財產品為例，投資者應在銀行柜臺簽署正式的理財協議，由銀行工作人員辦理相關手續。不管是銀行自身發行的理財產品還是正式代理銷售的基金、保險、信托等第三方金融產品，都可以通過該銀行的官方網站和客服電話進行查詢、核實。

楊馳強調，在正規的理財產品銷售過程中，銀行不會要求客戶將理財資金轉入個人賬戶，也不可能在第三方場所簽約或者由第三方人員簽約，更不會提出代為保管銀行卡、存折、U盾，綁定他人手機號碼，代為設定密碼等不合理要求，“一旦對方索要這些東西，您可以毫不猶豫地報警”。

【別信神話】

小心被親友“殺熟”

彌補監管漏洞，多渠道防控金融詐騙

投資者陷入理財陷阱的事件屢屢發生，受騙者遍布各行各業、各個年齡段，其中一些人還有著豐富的人生閱歷和比較好的教育背景，金融騙局也并非全無破綻，為什么仍有那么多人上當受騙?

中國社會科學評價中心常務副主任荊林波認為，一方面，我國普通大眾的金融知識相對比較匱乏，對于理財產品了解較少，這是一些騙局能得逞的客觀原因;另一方面，個別人存在著急功近利、一夜暴富的心理，這是容易上當的主觀原因。“越是急切，越會喪失理性。給騙子留下可乘之機，被對方牽著鼻子走。財富都是一點一滴創造出來的，哪有那么多的‘暴富神話’?一定要放平心態。”荊林波認為，目前金融機構市場化程度已經比較高，在充分競爭的情況下，不會有特別“突兀”的資金價格。一兩個月收益20%的承諾，即使不是騙局，也要小心被卷入資金鏈容易斷裂的民間借貸和非法集資活動中去。

中國人民大學商法研究所所長、中國消費者協會副會長劉俊海表示，不少投資者追求賺快錢、賺大錢，但缺乏自我保護的意識，忽視高回報背后的道德風險、市場風險與法律風險，輕信詐騙者巧舌如簧的推銷，卻忽視對其資質條件、真實身份與誠信記錄的調查。“騙子們往往利用 ‘熟人社會’的人脈關系獲取信任，營造騙局。”劉俊海提醒消費者：小心被“殺熟”。

“在金融監管方面，我們仍然有一些制度缺陷。”劉俊海認為，現實生活中，司法機關介入的案件往往是在投資者損害形成，而且詐騙者早已逃之夭夭或者雖然未有逃逸但明顯缺乏賠付能力之后。這意味著，預先的登記注冊、信息披露及事中監管機制均存在漏洞。打擊理財詐騙要堅持標本兼治的原則，既要組織專項打擊行動，更要查缺補漏，建立檢測、識別、控制與打擊詐騙行為的常態化機制，多渠道、多方式地防堵金融詐騙。劉俊海建議，立法機關應制定專門的《委托理財法》，以規范理財行為，保護投資者合法權益。

上當受騙了怎么辦?“一旦發現錢可能要不回來了，就別再輕信對方各種拖延的承諾，拖得越久損失越大。”劉俊海表示，投資受害者可以援引《消費者權益保護法》規定的知情權、選擇權、公平交易權與索賠權等一系列權利，對欺詐者提起民事訴訟，也可以向司法機關舉報理財詐騙的案件線索，協助司法機關打擊理財詐騙的犯罪行為。“各金融機構也要加大力度正面宣傳自己的產品，防止詐騙者的假冒偽劣行為，教育普通投資者合理選擇理財產品，提高對金融產品的認識水平，樹立正確的理財觀念。”荊林波說。

文圖均據《人民日報》