一個月前，阿里螞蟻金服開始了“借唄”的內測。近日，騰訊微眾銀行的首款產品——“微粒貸”上線了，正在內測階段，只有在QQ號在“白名單”內的用戶才有可能在QQ錢包中看到“微粒貸。盡管兩款產品性質不同、服務提供方相去千里，甚至背后大老板也一直明爭暗斗，但殊途同歸，那就是：想借就借唄。

最高額度目前為20萬元

近日，騰訊微眾銀行的首款產品——“微粒貸”上線了。目前“微粒貸”植入手機QQ中，其打開方式是：手機QQ—聯系人—生活服務—QQ錢包—進入服務號—查賬戶—進入錢包—金融理財—微粒貸。但由于內測，目前只有一小部分處于“白名單”的QQ號才能看到。相比之下，“借唄”只需要打開支付寶，選擇財富選項即可。

記者根據網上內測用戶公布截圖了解到，在前期大數據計算和征信模型的評估下，“微粒貸”會為每位開通的用戶提供一定的信貸額度，實際上，“微粒貸”的貸款額度并沒有設門檻，但主要是在2萬～20萬元之間，最高額度目前為20萬元，如果要想提高額度，一個辦法是按時還款，提高在騰訊征信里的個人信用。而“借唄”最高額度為5萬元。

在利率方面，“微粒貸”的日利率為0.05%，比“借唄”高點，“借唄”的日利率是0.045%，還款方式，兩者也有區別，“微粒貸”是等額本金，而“借唄”則是等額本息。

在逾期罰金規則方面，兩個產品基本一致，即對逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，但“借唄”同時提示，貸款專用于借款人日常消費，如果借款人沒有按照約定用途使用貸款，逾期罰息要在50%的基礎上再加收50%。

有網友表示，從“微粒貸”主界面到借款成功，需要通過驗證，包括2次財付通密碼驗證、1次手機短信驗證和1次身份完善。整個流程下來，如果網絡流暢的話，2～5分鐘內就可以完成。相比之下，從“借唄”借款則簡單粗暴了許多，記者從進入借唄的主界面到申請成功，只需要5步，分別是：我要貸款—輸入貸款金額—支付寶錢包密碼驗證—短信驗證—申請成功，用時僅1分30秒。

借財付通繞過“面簽”

“微粒貸”出現，使得騰訊和阿里在互聯網銀行的布局浮出水面。

雖然兩款產品都是向個人貸款，但從本質上來說，完全不同。“微粒貸”屬于銀行提供的個人信用貸款，而螞蟻金服的“借唄”以及更早推出的“花唄”都是螞蟻微貸提供的個人消費貸款。前者規模受制于存款規模的大小，后者受制于資本金和杠桿比例的要求。

對于“微粒貸”，幾個問題顯而易見。微眾銀行沒有存款怎么發放貸款?銀行如何繞開“面簽”門檻?

根據網上流傳的一份疑似官方通稿的答案是：微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立，用戶實際上是借用財付通的賬戶完成整個借款流程，包括微眾銀行的貸款、收款和收息等資金結算功能也是在財付通賬戶體系中完成。

由此可看出，借助了財付通，沒有物理網點的微眾銀行繞過了“面簽”的制度規定。因為在財付通綁定銀行卡的過程中，實際上就保證了貸款的實名制。目前，包括企鵝銀行、螞蟻家族以及國內多家傳統銀行都在探索基于人臉識別的遠程開戶體系，但遠程開戶具體何時正式啟動還不得而知。

此外，微眾銀行前期只能依賴于同業獲得授信，如華夏銀行、平安銀行等，華夏銀行已給予了微眾銀行20億元的同業授信額度，雙方會在小微貸款、消費貸款、信用卡、理財、同業授信、資源共享領域有合作 ，華夏銀行網點也會和微眾銀行共享。“微粒貸”正是通過該模式實現放貸功能。

而螞蟻金服已經擁有了一定吸存能力，滿足了自己的放貸能力。城市信報/信網記者 王琦