中國銀聯，這個國內唯一的銀行卡清算組織即將迎來競爭者。昨天，國務院印發《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，宣布自今年6月起放開銀行卡清算機構準入。境外支付巨頭VISA和萬事達、國內第三方支付機構和銀行，只要符合條件，都將有機會進入人民幣清算市場。

發布

申請成為銀行卡清算機構 注冊資本不低于10億人民幣

國務院發布的“關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定”稱，符合條件的企業法人可依程序申請成為專門從事銀行卡清算業務的機構，境外機構也可通過申請設立銀行卡清算機構參與我國人民幣的銀行卡清算市場。申請成為銀行卡清算機構的，注冊資本不低于10億元人民幣。

《決定》還對銀行卡清算機構的主要出資人提出了一系列具體要求，包括單人持股20%或多人合計持股25%，單一出資人總資產大于20億元人民幣或凈資產不低于5億元人民幣，從事銀行、支付或清算業務5年以上，其他持股超過10%的出資人凈資產不低于2億元人民幣等。

“放開銀行卡清算市場有助于國內市場形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局，為產業各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務。”中國央行有關負責人表示。

《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》自2015年6月1日起實施。這意味著經過十多年，中國銀行卡清算業務終于放開，期待已久的“靴子”落地。

影響

銀聯不認為是絕對利空

消息一出，市場普遍認為銀聯受到的沖擊將會最大。對此，中國銀聯相關負責人表示，中國銀聯將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。

記者了解到，即便在銀聯內部，放開銀行卡清算市場也沒有被認為是一個絕對的利空。國泰君安首席經濟學家林采宜認為，“清算市場放開，會促進銀聯改變其內部經營管理的機制，促使銀聯的各種經營管理更加市場化。”銀聯內部人士則認為，銀聯已經做好了應對的準備，銀聯正在通過“二次創業”，以提升產品和服務水平。

境外支付機構躍躍欲試

對于銀聯的競爭對手而言，放開銀行卡清算市場無疑是福音。中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，“境外支付機構VISA、萬事達均虎視眈眈多年，現在終于等到機會進入中國市場。”

中國人民大學法學院副院長楊東介紹，按照WTO裁定，明年8月份開放人民幣轉接市場，而VISA、萬事達占據了全球七成以上的市場份額，掌握著全球銀行卡的相關業務、技術標準和清算系統的主導權，一旦進入中國，單靠銀聯這種國有的壟斷體制，估計不能與之相抗衡。所以市場需要有更多的競爭主體參與進來。

商戶刷卡費率有望降低

目前，中國銀行卡刷卡費率在0.38%-1.25%不等，其中餐飲行業刷卡費率較高，一直遭受詬病。多位業內人士指出，隨著清算市場放開，市場充分競爭，消費者進行消費時除了可有多種選擇，費用也將因充分競爭而適度降低。如果手續費能減少，消費者也最終會受益。

第三方支付巨頭有望參與

一位第三方支付行業人士表示，“根據文件設定的準入門檻，預計在第三方支付行業只有支付寶這樣的行業巨頭可以拿到入場券。”中國銀行國際金融研究所戰略發展部研究員高玉偉認為，“大量第三方支付機構實際上已經在做清算業務。預計未來擁有大規模線上或線下收單業務的電商或金融機構可能會涉足銀行清算領域，與銀聯競爭相關業務。”

匯付天下高級副總裁、匯付數據總裁穆海潔表示，國務院的《決定》必將促進中國支付清算市場更加開放，是中國支付清算市場發展的里程碑。

展望

誰會是第二個銀聯

中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，“銀行卡清算業務包含持卡人、商戶、收單機構和發卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益。需要自身有較高的專業化水平、現代化管理。”此次中國放開銀行卡清算后，中國銀聯一家獨大局面將成歷史。那么誰將是下一個行業巨頭?多久能成就另一個“中國銀聯”?在郭田勇看來，“成為行業巨頭需要一個過程，但預計發展會比較快，主要是要協調發卡機構之間的協作，打通收單機構上下游。”

高玉偉也表示，“不好預判行業巨頭何時形成，但率先入場的機構成為行業巨頭的概率會大些。”郭田勇分析稱，可能率先入場的機構包括三方面，一是境外發卡機構VISA、萬事達等，它們一直想進入中國，同時具有豐富的經驗。二是那些客戶量大、網絡服務覆蓋廣的國有大型銀行，資金實力雄厚，客戶基礎好。三是支付寶等第三方支付機構，在網上消費匯中，業務量大，網絡收單量大。此外，不排除中外合資機構進入銀行卡清算市場，很可能中資控股比例高于外資。

成立近13年來，中國銀聯建立起銀聯卡的清算標準、業務規則和交易處理系統等基礎設施，對促進我國銀行卡產業高速發展，對我國金融基礎建設的戰略性布局起到了極大的推動作用。然而在對外開放不斷擴大和深化、移動互聯網快速普及的大趨勢背景下，市場對銀行卡清算服務提出了多樣化、差異化的需求。銀行卡清算業務對外開放是市場經濟發展的必然要求

4月22日，國務院印發了《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，并將自2015年6月1日起施行。這意味著我國銀行卡清算市場將全面開放。今后，符合條件的境內境外機構都可以參與我國銀行卡清算市場，通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務水平，加快支付服務市場的改革開放和創新轉型。

清算服務引入競爭機制

目前，國內唯一一家運營銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統的專營性機構就是中國銀聯。隨著市場的開放，更多的“銀聯”將會出爐。

像中國銀聯這樣的銀行卡清算機構通過設立統一的銀行卡清算品牌，健全清算標準體系和業務規則，發展發卡機構和收單機構作為入網機構，實現銀行卡規模發行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率，在整個銀行卡產業中發揮著核心作用。

成立近13年來，中國銀聯建立起銀聯卡的清算標準、業務規則和交易處理系統等基礎設施，對促進我國銀行卡產業高速發展，對我國金融基礎建設的戰略性布局起到了極大的推動作用。

然而在對外開放不斷擴大和深化、移動互聯網快速普及的大趨勢背景下，市場對銀行卡清算服務提出了多樣化、差異化的需求。“銀行卡清算業務對外開放是市場經濟發展的必然要求。”武漢大學金融發展和政策研究中心主任教授黃憲表示。《決定》規定，符合條件的企業法人可依程序申請成為專門從事銀行卡清算業務的機構，境外機構也可通過申請設立銀行卡清算機構參與我國人民幣的銀行卡清算市場。

此外，為保證競爭公平，《決定》規定，銀行卡清算機構不得限制發卡機構和收單機構與其他銀行卡清算機構開展合作。這不僅有利于防范銀行卡清算機構濫用市場支配地位，更能夠促進國內移動互聯網支付平臺與銀行卡清算機構之間更好地形成一種良性的競合關系。目前，支付寶、財付通等第三方支付公司已在線上支付、跨行轉接清算領域布局。

對于清算市場的放開，中國銀聯有關負責人表示，中國銀聯支持并堅決執行國家放開銀行卡清算市場準入的決定。中國銀聯將與其他銀行卡清算機構開展平等的市場競爭。同時，中國銀聯將通過“二次創業”，不斷提升產品和服務水平。

維護支付體系穩定

市場放開是好事，但如果只放不管則可能引發一系列的問題，尤其是涉及銀行卡時。

銀行卡是我國個人最廣泛使用的非現金支付工具，銀行卡清算業務包含持卡人、商戶、收單機構和發卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益。相關機構不僅能據此追溯個人的金融往來，還能反映出一國的宏觀經濟情況。此外，還涉及我國支付體系的穩定運行和銀行間清算秩序，必須要確保進入到市場中的是具備專業資質、穩健經營能力的企業。

因此，《決定》對銀行卡清算機構實施準入管理，并加強事中和事后監管。此外，在開放市場的同時，為維護國家金融安全，《決定》要求清算機構必須“通過境內銀行卡清算業務基礎設施處理與境內發卡機構或者收單機構之間的業務，并在境內完成資金結算”以及“在中國境內收集的有關個人金融信息的儲存、處理和分析應當在中國境內進行，為處理銀行卡跨境交易且經當事人授權的除外”。同時，《決定》授權央行會同銀監會制定行政許可條件、程序的實施細則，以及相關審慎性監督管理措施，并按照分工實施監督管理，共同防范銀行卡清算業務系統性風險。

相關細則目前仍在制定中。央行有關負責人表示，將抓緊制定《銀行卡清算機構管理辦法》，遵循公開、公平、公正原則，依法開展銀行卡清算機構準入申請的受理和審查工作，切實保障準入管理工作順利實施。配合推動支付結算立法，央行還將構建適應市場開放的銀行卡產業發展法律體系，強化頂層設計和戰略規劃建設工作;加強銀行卡清算市場的監督管理，確保銀行卡清算市場健康、穩定發展。