利用信用卡免息期透支，然后充值到P2P平臺投資短期的高息標的，是不少人在玩的空手套白狼手法。近日，有消息稱“作為P2P平臺資金流入通道的第三方支付在春節前后收到央行的‘一口禁令’，目前已經暫停信用卡充值業務”。記者調查發現，目前部分國有大行確實禁止了直接對接P2P平臺，但部分第三方支付機構并沒有對相關通道進行限制，因此借道擦邊的現象并沒有完全杜絕。

第三方支付仍可信用卡套現

近日，有媒體報道稱，作為P2P平臺資金流入通道的第三方支付，在春節前后收到央行的“一口禁令”，目前已經暫停信用卡充值業務。

然而記者調查發現，充值端口被叫停的僅是直接通過銀行支付的渠道，且是幾家大型國有銀行，其他股份制銀行并沒有暫停。此外，目前多家平臺用信用卡支付是通過第三方支付平臺轉賬 ，這一操作也并未被叫停。

“第三方支付，目前還是依賴于和銀行對接的接口，包括銀聯。但一般情況下，用戶在商家提出支付請求，這個時候，商家是不知道用戶會用什么方式支付的(網銀、信用卡，還是其他途徑)，商家會向第三方支付公司提交一個報文，就是訂單號+金額以及一些附加的計算機信息。”某股份制銀行相關業務負責人表示，第三方支付公司會提供一個頁面，上面有各家銀行的各種入口(可能包括網銀、信用卡、借記卡等)。

第三方支付端口難監管

事實上，去年6月央行曾下發《支付業務風險提示——加大審核力度提高管理水平防范網絡信貸平臺風險》(以下簡稱《風險提示》)。《風險提示》要求，對網絡信貸平臺等投融資類商業機構，商業銀行、支付機構不得為其開通信用卡受理功能，支付機構不得為其開立支付賬戶用于網絡信貸等投融資活動。

而銀監會也頒布《銀監會關于商業銀行信用卡業務有關問題的通知》(銀監發〔2012〕60號)明確規定，商業銀行個人信用卡(不含服務“三農”的惠農信用卡)透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域。

據業內人士介紹，目前由于第三方支付行業并沒有對P2P和一般商家進行有效的分列，因此很難區分銀行信用卡消費是給P2P平臺還是給一個正常的商家。除非是央行針對P2P平臺專門建立一個商家分類，在第三方支付平臺入口或者銀行的入口上對信用卡支付的發起商家進行甄別，“但這并不是一下就能做成的事情。”

信用卡充值P2P，空手套白狼

P2P平臺由于投資門檻低、收益高，在各類理財產品收益下降的時候，吸引了不少投資者青睞。部分P2P平臺可以借助第三方支付利用信用卡充值，讓不少投資者起了“空手套白狼”的念頭，利用免息期將信用卡中的錢刷到P2P平臺中理財，到期后再還回信用卡。

據一位曾經嘗試利用信用卡投資P2P網貸賺錢的投資者介紹，假如擁有一張額度為1.2萬元，賬單日期為每月10日的信用卡，首先從該額度中分撥5000元投資至某平臺一年期的長期標的。隨后，該5000元的信用卡賬單將會在4月10日給到投資者，而投資者真正的還款期為4月30日。那么投資者只要在4月11日～4月30日之間，將該信用卡剩下的7000元額度利用其他P2P平臺順利周轉，并在4月30日準時將該錢款補足即可。簡單來說就是利用銀行的這筆無息貸款去做投資一本萬利。

記者算了一筆賬，設持卡人擁有一張額度為50萬的信用卡，該卡的最長免息期是56天，那么在目前P2P產品普遍在10%左右的年化收益 ，持卡人56天可以賺取7000多元的收益 ，信用卡額度越高，獲得的收益也就越高。

信用卡投資P2P有風險

信用卡投資P2P，要想賺錢首先一個是要考慮到P2P平臺的風險。目前P2P平臺如雨后春筍良莠不齊，一旦選擇不當，投資就會被P2P網站卷走損失慘重。

此外，信用卡充值投資P2P還要考慮投資標的的時間問題。因為信用卡的免息期最長56天，如果投資標的時間過長，或是出現了項目資金延期歸還的問題，就會影響持卡人在免息期內歸還透支金額，不僅會產生每天萬分之五的利息，還會產生滯納金，更嚴重的是還會影響持卡人的個人信用。

記者算了筆賬，假設持卡人透支了50萬的信用卡額度購買P2P，如果投資資金沒有按時收回，那么每天持卡人都需要支付250元的利息，一個月的利息就高達7500元，遠高于投資P2P的收益 。

城市信報/信網記者 王琦