信網2月13日訊

理財人物：中年人劉女士

理財目標：整合資金做整體規劃并將每月結余最大化利用

理財師：郭欣欣，興業銀行青島福州路支行理財經理，國際金融理財師(CFP)持證人，持有證券、基金、銀行 、保險、會計等多項從業資格證書，從業四年，擅長家庭綜合理財規劃，投資及資產配置等。目前管理存量金融資產5億元。

如何能最大化利用?

劉女士跟丈夫已經結婚多年，夫妻倆每月工資除去日常開支可結余7000元。房子、車子都已經全款購買。有一個孩子，已經在讀初中。劉女士和丈夫的理財經歷還算豐富，2007年至2012年，劉女士曾參與基金定投 ，目前，劉女士的丈夫還有12萬元放在股市做投資。“這筆錢我不打算動，讓老公自己玩。”劉女士表示，自己在某銀行還購買了16萬元為期3個月的理財產品。還有20萬元投在自己公司某個項目中，年收益率為15%左右，分別是2015年6月份和2015年8月份到期。此外，劉女士還投了8萬元在某民間借貸公司，必須要2015年年底才能到期提出。

目前，劉女士想把自己的16萬元理財產品和20萬元公司投資資金全部提出，請理財師幫自己做一個整體投資規劃，同時對每個月的家庭結余7000元進行最大化利用。

理財師的建議

1、處于家庭成長期間隱性負擔重

“分析劉女士家庭的財務狀況，雖然沒有房貸和車貸，但基本沒有理財規劃。”郭欣欣表示，從收支儲蓄表中，每月還有7000元左右的自由儲蓄盈余，自由儲蓄金額較高 ，投資和保障型支出不足，可以運用的金融資產都比較少，不利于進一步理財。從資產負債表來看，無房貸和車貸負擔，屬于零負債。但是隨著小孩成長和教育費用以及生活成本的不斷提高 ，在小孩教育上的花費將越來越大，有可能會在將來面臨著盈余縮小的問題，需要想辦法提高理財收入，未雨綢繆。“從劉女士的家庭生命周期來看，正處在家庭成長期 ，時間最長，同時也負擔較重。”

2、整合資金，購買高收益理財產品

郭欣欣建議劉女士家庭可以把20萬元投資的資金和16萬元在銀行購買理財產品的資金到期后進行整合，購買一款銀行高凈值理財產品為期一年，將這部分資金的收益性和安全性鎖定，作為資產當中養老需求的一部分。

另外從小孩未來教育費用來看，未來教育費開銷較大?？紤]到劉女士的家庭情況，建議劉女士將停止的基金定投業務重新開通，每月定投金額建議在5000元左右，這樣一來能充分利用每月結余，積少成多的同時還能享受基金定投業務帶來的復利效應，分享股市上揚帶來的收益。同時，建議為小孩投保教育儲蓄險，應對未來變化，用錢前，擇機轉化成低風險的貨幣型基金或者純債券型基金 。此外，受多方因素趨勢，強勢美元仍會持續，建議劉女士根據市場行情波動，逢低吸入美元存款或理財產品，留學、投資兩不誤。

3、及時贖回高風險投資

“劉女士丈夫一直放在股市里的12萬元資金，可以繼續持有。2015年在央行寬松貨幣政策的影響下，利率有望再次調低，對股市回暖將是利好刺激。”同時郭欣欣認為，投資者切不可盲目追求收益。“民間借貸風險太大，劉女士應第一時間收回資金，將8萬元資金分成兩部分：五萬元可購買興業銀行現金寶1號(現年化收益4.8%)，相當于家里的流動性資產;另外三萬元可購買興業年年利定期開放債券基金 ，既平衡了風險，也能分享債市上揚帶來的收益。”

最后，劉女士夫妻二人當前都無購買商業保險，隨著通脹壓力，社保遠遠不足以擔當保障基礎，尤其長期作為家庭收入的主要來源，風險系數較大，應作重點配置。建議夫妻二人可以以年繳方式購買商業保險，建議品種為定期壽險、重疾險及適量意外傷害險，家庭年保費控制在1萬元左右。保險是家庭的地基,保險的最大功能就是保障家庭現金流，保障未來生活不因風險發生而被徹底改變，保險在家庭理財中是風險管理工具，而非投資工具。買保險，保障放在第一位。

城市信報/信網記者 郭冰