但數(shù)據(jù)表明，開展直銷銀行，光有激情是不夠的，還得考慮用戶體驗(yàn)性。據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66.11%的受訪者沒聽說過直銷銀行，22.46%的受訪者聽說過直銷銀行，但并非其客戶，直銷銀行客戶僅占11.43%。直銷銀行客戶量之所以較少，不了解業(yè)務(wù)以及對其安全性的顧慮是用戶不選擇直銷銀行的主要原因，15.18%的受訪者認(rèn)為直銷銀行“操作復(fù)雜”。

做大規(guī)模還須時(shí)日

“金融業(yè)的未來在于互聯(lián)，只有利用互聯(lián)的優(yōu)勢，才能立于不敗之地，這就是金融機(jī)構(gòu)如何轉(zhuǎn)變自身的理念問題。”中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司巡視員徐諾金稱。

而自2013年9月18日北京銀行開通直銷銀行后，民生銀行、招商銀行、重慶銀行等19家銀行陸續(xù)開通直銷銀行。這給銀行業(yè)賦予了全新的生命力和想象空間。

從銀行規(guī)模上看，已開通直銷銀行的銀行都是中小型商業(yè)銀行。中國社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛指出，在物理網(wǎng)點(diǎn)較難拓展之時(shí)，以直銷銀行的形勢開展銀行業(yè)務(wù)正在被股份制銀行和城商行所采納，如果將直銷銀行視作物理網(wǎng)點(diǎn)，其業(yè)務(wù)還是比較成功的。相反，由于擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，大銀行開展直銷銀行的壓力相對較小，這或許也是目前幾家大型商業(yè)銀行為何沒有推出直銷銀行的原因之一。

但這種局面正在改變。記者從權(quán)威渠道獲悉，工商銀行、中國銀行直銷銀行計(jì)劃正在穩(wěn)步進(jìn)行中。

雖然中小銀行寄望于直銷銀行彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)的劣勢，但截至目前，規(guī)模都相對有限。“目前直銷銀行發(fā)展規(guī)模都不大。”民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部市場營銷中心負(fù)責(zé)人劉偉說道。

民生直銷銀行作為民生擁抱互聯(lián)網(wǎng)、迎接市場化的一項(xiàng)重要舉措，于2014年2月28日正式推出，截至去年12月25日，客戶數(shù)140萬戶，資產(chǎn)近220億。

興業(yè)銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)钪液芮宄?，剛剛起步的直銷銀行做大規(guī)模還須時(shí)日。

而作為國內(nèi)首家推出直銷銀行品牌的北京銀行的規(guī)劃是在近2年內(nèi)發(fā)展過百萬客戶，管理資產(chǎn)規(guī)模過百億。

此前有銀行人士表示，基于數(shù)十年的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累，銀行的大數(shù)據(jù)已經(jīng)十分龐大，只是尚未得到運(yùn)用，一旦開展大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，將擁有先發(fā)優(yōu)勢。然而，現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)比想象艱辛，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化頗為曲折。

認(rèn)知度待提高

資產(chǎn)做不上去，其根源還在于用戶量太少。雖然用戶正在擺脫對銀行網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的依賴，但投向“鼠標(biāo)”和“手機(jī)”的用戶數(shù)并不如想象中多。

銀率網(wǎng)自2014年9至11月30日，采集有效問卷29622份調(diào)查問卷，結(jié)果顯示，直銷銀行客戶僅占11.43%，66.11%的受訪者沒聽說過直銷銀行，22.46%的受訪者聽說過直銷銀行，但并非其客戶。

用戶為何不選擇直銷銀行?數(shù)據(jù)顯示，54.77%的受訪用戶不了解其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，39.40%的用戶認(rèn)為直銷銀行安全性低，18%的用戶認(rèn)為在網(wǎng)上開設(shè)銀行賬戶是其放棄直銷銀行的原因，而15.18%的用戶認(rèn)為操作過于復(fù)雜，12.26%的用戶認(rèn)為產(chǎn)品收益率低。

某直銷銀行人士向記者表示，由于宣傳力度較小，用戶對直銷銀行業(yè)務(wù)還不了解。相對于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，直銷銀行的費(fèi)用已大大降低，而且其安全性為銀行級別，遠(yuǎn)高于其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。正是由于安全性較高，才導(dǎo)致直銷銀行操作相對于其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)復(fù)雜。而產(chǎn)品收益率較低是因?yàn)閷︼L(fēng)險(xiǎn)把控較嚴(yán)格。

據(jù)了解，除以上原因外，直銷銀行產(chǎn)品線過于單一也是導(dǎo)致直銷銀行用戶量較少的原因之一。“從產(chǎn)品角度看，客戶普遍希望平臺(tái)實(shí)現(xiàn)一站式消費(fèi)體驗(yàn)，進(jìn)而使得比較、選擇產(chǎn)品更加容易。金融產(chǎn)品從發(fā)行主體獨(dú)立銷售演變?yōu)榫C合性金融超市銷售是不可阻擋的趨勢。”中國銀行運(yùn)營服務(wù)總部董宗林、邢少杰表示，如果銀行銷售同業(yè)產(chǎn)品，那么對本行產(chǎn)品，如理財(cái)、基金、保險(xiǎn)的銷售，就有巨大的影響，甚至?xí)鸫婵畹牧魇?，進(jìn)而影響到整體的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和中間業(yè)務(wù)收入。 經(jīng)觀

用戶最關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品

銀率網(wǎng)對受訪者中選擇“已是直銷銀行客戶”的人群做了調(diào)查，58.7%的人認(rèn)為吸引其關(guān)注和使用直銷銀行的主要原因是“可以購買理財(cái)產(chǎn)品”，選擇“智能存款”的比例為47.61%，選擇“可購買基金”選項(xiàng)的占比為45.51%，而選擇“銀行寶寶類產(chǎn)品”的占比為33.08%。以興業(yè)銀行為例，現(xiàn)在直銷銀行500億資產(chǎn)中，來自存款這一業(yè)務(wù)的資金不到10億，直銷銀行對銀行本身貢獻(xiàn)更多的仍是中間業(yè)務(wù)的收入。“正是由于直銷銀行提供理財(cái)產(chǎn)品、存款、基金等混業(yè)產(chǎn)品，不時(shí)涉及到證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，更是增加了創(chuàng)新難度。”楊忠表示，此時(shí)就需要合作的公司去和各自的監(jiān)管部門溝通。“如果監(jiān)管層允許取消開戶面簽環(huán)節(jié)，招商銀行完全可以做一個(gè)虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行。”招商銀行副行長劉建軍表示，“目前直銷銀行很多創(chuàng)新都受政策所限，否則直銷銀行發(fā)展應(yīng)該比現(xiàn)在快很多，現(xiàn)在十幾家直銷銀行都在期盼政策的進(jìn)一步放松，比如投資者首次購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，必須面簽。”“市場已走在監(jiān)管政策設(shè)計(jì)前面。”一位央行人士說道。

中國人民銀行科技司司長王永紅認(rèn)為，應(yīng)該修訂現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則為網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新留下空間，現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則(包括《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及各種業(yè)務(wù)管理規(guī)定、技術(shù)指引)以及監(jiān)管模式，都需要按照“審慎研究，包容發(fā)展，保持平穩(wěn)”的原則進(jìn)行修訂、調(diào)整。

但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，面簽并非是限制直銷銀行發(fā)展的主要原因，培育市場需要時(shí)日，互聯(lián)網(wǎng)金融不是百米賽跑，只有穩(wěn)健經(jīng)營才能跑到馬拉松的終點(diǎn)，假以時(shí)日，直銷銀行的用戶數(shù)及資產(chǎn)規(guī)模一定會(huì)提升。但前提是，直銷銀行必須要知道用戶希望要什么，而非直銷銀行能提供什么。