理財人物：27歲的鐘女士

理財目標：2年內首付買一輛10萬元左右的車

理財師：青島工商銀行高科園支行理財經理于倩，私人銀行延伸中心財富顧問，具備銀行、保險、證券、基金等從業資格，擅長家庭財富規劃、高端客戶綜合資產配置。

月薪三千，兩年內買車怎么辦

27歲的鐘女士在一家小企業上班，每月基本工資只有800元左右，加上雜七雜八的績效 、獎金等每個月能達到3000元左右，年收入最多也就四萬多。但是因為與父母住在一起，家也是青島本地的，平時花銷并不是很大。因為沒有理財意識，銀行存款目前為止不到2萬元。

提起日常開銷，鐘女士表示，平均下來每月花費差不多750元。此外，鐘女士還購買了華夏銀行的一款保險，一次性花費2萬元。還買了某公司的半理財半消費的產品，3萬元一年，年利率為12%。預計今年4月份可到期。

鐘女士的近期目標是在2年內買一輛車，10萬元左右就行，首付打算出30%。長期目標是，攢嫁妝結婚。雖然，鐘女士對股票、貴金屬、期貨等項目完全沒有投資經驗，卻有強烈的理財愿望，想咨詢下 ，以目前自己的狀況，如何理財才能在2年內實現買車愿望，在保本的情況下 ，有沒有更高收益的投資規劃?

看看理財師的規劃

1、優先選擇低風險、穩健的投資品種

于倩假設鐘女士的收入固定在4.5萬元，平均月工資就是3750元，每月自身花費約750元，每月可結余3000元左右。對此，于倩對鐘女士做出了專業的理財建議。

“銀行存款2萬元、華夏保險2萬元和第三方公司產品3萬元是鐘女士的主要資產，建議提高理財意識，做好資產配置，適度增加股票、基金等產品的投資。”于倩表示，鐘女士每月可節余3000元左右，購買貨幣基金作為家庭儲備基金就是不錯的選擇。同時鐘女士目前負債為零，可申請辦理中國工商銀行的信用卡，享受25～56天的免息還款期，增加理財渠道。“鐘女士年輕而且單身，很可能會碰到一些突發性的事件，比如戀愛后支出增加，或者準備結婚，因此，做好現金流的管理，準備充足的應急準備金也是非常重要的。”

據于倩分析，對于鐘女士來說，未來的買車、結婚、生孩子等一系列事件可能在2～5年內接連發生，這部分的支出是必然的，因此建議鐘女士將自己的大部分資金放在低風險 、穩健的投資品種內 。鑒于目前資本市場的情況，建議鐘女士將小部分資金用于股票基金的投資，利用資本市場的利好機會，掙取一定的額外收益。

2、短期、流動、長期資產同時配置

于倩給鐘女士的具體建議：銀行活期存款2萬元，可從現在開始存3個月定期存款。待4月份兩款產品到期后，一同進行資產配置。到今年4月份，鐘女士主要資產為7.45萬元，留出4500元現金存活期以備急用外，其余7萬資產重新進行資產配置。鑒于鐘女士目前的情況以及目前資本市場情況，可將資產按25% 、25%、50%的比例分別進行分配。短期資產可配置股票型基金或混合型基金 ，預期年化收益率約為20%;流動性資產可配置貨幣型基金，預期年化收益率約為4%;長期資產可配置債券型基金 、國債或基金定投產品，預期年化收益率約為8%。該組合的綜合預期報酬率10%。如果按照上述投資組合的收益率測算，假設鐘女士以紅利轉再投資的復利方式進行，以目前的7萬本金計算2年后增值到8.47萬。再加上每月結余3000元投資在年化收益率4%的貨幣基金 ，累計款項7.47萬元，共計15.94萬元。“如果兩年后鐘女士想購置一輛10萬元左右的車，首付30%是綽綽有余的，短期內購車的目標就實現了。”

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