信網1月4日訊 2014年互聯網金融蓬勃發展，一方面以余額寶為首的寶寶軍團、P2P平臺、票據理財等產品讓市民普及了便捷理財，另一方面各類互聯網金融創新層出不窮，收益率也是逐步走低 。2015年，各大互聯網理財產品又將如何發展，市民該如何選擇?

“寶寶軍團”

收益仍將下滑可做日常開支

【收益指數】★★☆☆☆

【風險指數】★☆☆☆☆

2014，以余額寶為首的“寶寶軍團”呼嘯來襲，蓬勃發展。從最初僅有余額寶一家，到如今的65家，而參與的主體從當初僅有阿里巴巴集團到如今包含百度、騰訊、乃至銀行等各大平臺參與，理財成為了2014年每個市民都關心的事情。

不過，在規模不斷擴大的同時，收益卻是呈現相反方向。“寶寶軍團”從2014年年初高達7%收益一路下滑至如今在4%左右。可以預計的是，隨著降息降準大預期下，貨幣市場收益普遍下滑，同時股市吸金效應漸顯，2015年“寶寶軍團”大多數將回歸到3%～4%常態。同時，隨著銀行攬儲“沖時點”的終結，寶寶收益未來可能不會再出現季末節點性回升的現象。

建議

盡管高收益不再，但對于日常開支和應急儲備金來說，“寶寶”的靈活性有著不可替代的突出優勢，仍是現金管理工具的首選。市民在挑選“寶寶”時應仔細研究產品的收益波動，選擇業績持續穩定的產品，并關注其安全性和相關功能配套。對風險不放心的市民，則可以選擇大平臺的“寶寶”同時提供墊付功能 ，可保障資金快速回籠。

票據理財

平臺補貼收益不可再現

【收益指數】★★★☆☆

【風險指數】★★☆☆☆

在“寶寶軍團”收益逐步下滑時，票據理財產品出現在市民眼前。相對銀行理財產品，票據理財憑借較低的門檻、高收益以及兌付率高等特點成為市民新寵。金銀貓等一大批專業平臺涌現，同時新浪、阿里、蘇寧、京東等互聯網巨頭也紛紛加入這一市場，相繼推出各自的票據理財產品。

不過，在此前城市信報/信網報道中，大多數票據理財平臺提供的收益遠超票據理財本身收益，只能通過補貼模式增加收益增加吸引力。但補貼模式難以持續，預計2015年互聯網票據理財產品將告別動輒8%以上的高收益率，回歸到5%～7%的合理區間，相比寶類產品仍有較大優勢。

建議

目前互聯網票據理財平臺眾多，市民在購買時最好選擇采用銀行承兌匯票作為抵押物的票據理財平臺。此外，市民千萬不要盲目地追求高收益，而是要了解票據理財產品的實質，了解承兌銀行是哪家，并查證融資人的相關信息，以確保票據的真實性。還是那句話，大平臺是首選，畢竟業務實力雄厚。

P2P理財

選擇平臺是關鍵

【收益指數】★★★★☆

【風險指數】★★★★☆

在過去的2014年，P2P網貸行業在毀譽參半中迅速發展。有業內人士猜測，僅在青島地區，遍地可見的第三方理財公司超過百家。而銀行系進入P2P市場，更是證明了這個行業未來發展前景被看好，但同時，平臺倒閉、跑路事件頻發也為P2P網貸平臺發展蒙上了一場陰影。

2015年將是P2P網貸行業發展最為關鍵的一年，因為2015年是P2P網貸長期理財產品第一波集中兌付的一年，是對P2P網貸企業在風險控制、治理和服務等業務方面最直接“考核”，不排除會有大量P2P平臺被收購或倒閉的可能性。

而在收益率方面，預計2015年民間P2P收益為13%～15% ，低于2014年的15%～18%。

建議

投資P2P產品，寧可收益低也要平臺靠譜。選擇平臺的指標也非常簡單。城市信報/信網記者建議市民關注：存活兩年以上，人氣旺的;有第三方提供擔保的;收益在15%以內的，不要貪求高收益;垂直業務，專一做某行業的，而什么業務都做的綜合性平臺風險較大。

眾籌理財

2年內用錢不要投

【收益指數】★★★☆☆

【風險指數】★★★☆☆

當阿里推出娛樂寶時，眾籌這個互聯網金融產品吸引了人們的目光。

曾幾何時，普通人員也能直接參與電影拍攝，同時根據票房表現來決定自己能獲得多少收益。

隨后百度、京東等互聯網巨頭再次走在發展前列，紛紛推出百發有戲等影視眾籌產品和房產眾籌產品。

建議

除去慈善類眾籌，目前國內眾籌主要分為兩種模式，一種是產品預售，還有一類是股權眾籌。對于產品眾籌，市民掏個幾百塊錢就能購入一項創意類產品，風險較低。

而股權眾籌則有點類似于投資一家未上市公司 ，有機會帶來巨大的回報，也可能虧得分文不剩。

而且股權眾籌是一項長期投資，一個初創企業要走到上市那一步，需要艱難耕耘5～10年，甚至更長時間。市民投資的話，需要和創業者一起堅持，走到最后。如果手上的錢1～2年內就要用的話，是不太適合做股權眾籌投資的。

城市信報/信網記者 王琦