據(jù)悉，從“沖時點”轉(zhuǎn)為“沖日均”之后，有銀行員工訴苦現(xiàn)在銀行的存款難、拉存款更難留，“對大額存款更是想愛而不敢愛”。在存款偏離度考核下，銀行對以往“沖時點”所拉來的一些企業(yè)存款戶或大額協(xié)議存款業(yè)務(wù)，不得不“忍痛割愛”，甚至拒之門外。
大額存款難留
銀監(jiān)會等三部委關(guān)于月末存款偏離度不得超過3%的考核指標(biāo)公布近三個月，部分銀行已經(jīng)感到考核的壓力，表示顧慮太多，攬儲工作展開難以放開手腳，大額存款留不住。
據(jù)某股份制銀行北京分行小企業(yè)部負責(zé)人透露，部分銀行為了滿足3%的偏離度限制，把“沖時點”前置，變成沖時段，從月中或者下旬就開始沖存款，運營成本難免增加。這是銀行不愿意看到的。
“在剛過去的9月末，銀行確實面臨著新的拒存難題。現(xiàn)在如果客戶想在月末進行大額存款，銀行會先進行測算，看會不會影響存款偏離度。畢竟如果沒有通過監(jiān)管部門的考核就要受到處罰。”上述股份制銀行北京分行小企業(yè)部負責(zé)人坦言。
某股份制銀行零售部人士表示，根據(jù)已經(jīng)公布的“月末存款偏離度”的計算公式來看，這個指標(biāo)主要考核的是每個月最后一天的存款量跟日均存款量相比較的波動情況，以此來規(guī)范銀行在幾個關(guān)鍵時點拉存款造成存款量虛高的情況。雖然規(guī)范了月末“沖時點”的不良競爭行為，但也給銀行的正常運營帶來了壓力。“如果月末真的有客戶來進行大額存儲，卻因為觸及存款偏離度紅線而被拒絕，銀行丟掉的可能不僅是一筆存款。”
為了減少銀行在月末無法接收大額存款的尷尬，多數(shù)銀行采取的形式是拉高日均基數(shù)。
“現(xiàn)在每個季度的計劃都已經(jīng)細化到各周，每天都要沖存款量，一旦在周考核時攬儲任務(wù)沒有完成就要扣分，這會直接影響之后的績效和工資。”某股份制銀行對公客戶經(jīng)理訴苦，表示自己最近的工作壓力很大。
某大型股份制銀行支行行長認(rèn)為，存款偏離度考核對各家銀行都應(yīng)該有些影響，不過由于規(guī)模和存款結(jié)構(gòu)的不同，銀行受到的影響大小也會有區(qū)別。“由于資金和網(wǎng)點實力有限，中小型商業(yè)銀行存款穩(wěn)定性相對較弱，所以以往拉存款現(xiàn)象的確更加嚴(yán)重，對存款偏離度規(guī)定的反應(yīng)也更敏感。”
存款偏離度及存貸比考核的雙重壓力
近日各家銀行公布的三季報顯示，存款偏離度的考核初見成效。但又出現(xiàn)了困擾銀行的新問題——多家銀行存款量均環(huán)比下降。
截至2014年9月底，16家上市銀行的存款總規(guī)模為75.62萬億元，較6月底的77.13萬億元減少1.5萬億元，其中有13家銀行出現(xiàn)了存款流失。
眾多業(yè)內(nèi)人士分析指出，存款量下降與利率市場化的加快、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和企業(yè)債券的影響不無關(guān)系。不過，這些沖擊也早就有了。在去年互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大行其道時，吸引了許多存款，而銀行存款量依舊是穩(wěn)步增長。
某城商行財富管理部門相關(guān)人士認(rèn)為，出現(xiàn)明顯下降的原因還是來自于存款偏離度考核對擾亂金融秩序行為的整治。《通知》限制了銀行為了月末沖量慣常使用的手段——“高息買存款”，他表示原本通過這一途徑得到的儲蓄量是相當(dāng)可觀的。
另一股份制銀行零售部人士也對這一觀點表示贊同，她指出《通知》中“商業(yè)銀行不得通過理財產(chǎn)品倒存、同業(yè)業(yè)務(wù)倒存等手段違規(guī)吸收和虛假增加存款”也正是在治理“虛假存款”。
存款偏離度考核肅清了惡性競爭的環(huán)境，不過在當(dāng)前銀行盈利增速放緩的情況下，銀行為了保持息差水平不出現(xiàn)大起大落，貸款仍需維持一定的增長水平上，而存款下降使得存貸比這一考核指標(biāo)變得更為嚴(yán)峻，多家銀行甚至逼近監(jiān)管紅線。
三季報數(shù)據(jù)顯示，存款的減少已經(jīng)使得16家銀行的存貸比環(huán)比均出現(xiàn)上升，15家的本外幣合計口徑存貸比高于今年中期，10家上市銀行的存貸比超過了70%，其中的6家銀行更是超過了73%，逼近了監(jiān)管紅線。
在采訪中，多位銀行人士認(rèn)為，在當(dāng)前存貸比的考核下，要想保持盈利，息差收入仍然是重要的盈利來源，信貸要保持一定增速，也就需要相應(yīng)的存款增長。然而存貸比又屬于時點考核指標(biāo)，月末存款偏離度考核的實施將會抑制銀行月末時點存款的規(guī)模，無法放開手腳攬儲，使得銀行滿足存貸比監(jiān)管指標(biāo)的難度增加。
某股份制銀行北京地區(qū)支行行長認(rèn)為，為了應(yīng)對存款偏離度和存貸比的雙重考核，存款爭奪戰(zhàn)還是不能停，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的各種創(chuàng)新理財產(chǎn)品對銀行存款的分流，整個金融行業(yè)的競爭有愈演愈烈的趨勢。“雖然存款偏離度規(guī)范了行業(yè)中的不正當(dāng)競爭，但部分銀行攬儲的優(yōu)勢也隨之消失了，下一步想贏回屬于自己的儲蓄份額，難度也更大。”
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