理財人物：34歲的單親媽媽

理財目標：給孩子準備教育金

理財師：浦發銀行青島福州路支行于萌

女兒5歲，還沒準備教育金

董女士今年34歲，家住嶗山區。董女士有過一段婚姻，如今帶著5歲的女兒住在母親家里，正在準備申請廉租房。

董女士年收入大概50000元，每月在4000余元左右。每月的開支也不少，女兒差不多需要1000元，生活費將近2000元，每月還給母親600元。2007年，董女士買過一次股票型基金，后來賠了一半。現在董女士并沒有存款，只有在建行買的5000元左右的基金。

在保障方面，董女士沒有購買過商業保險，只有社保。女兒剛出生時，前夫曾買了一份保險1年交1萬，連交5年，“具體什么保險我不清楚。但是如果女兒需要保險，我可以買。”董女士說。

如今，女兒正在幼兒園上大班，眼瞅著就要上學，董女士想提前為孩子準備一下上學需要的資金。此外，董女士還想買一些基金，受賠錢的慘痛教訓，董女士更想選擇一些保本的，而不是股票型的。

基金定投收益儲備教育金

浦發銀行青島福州路支行理財經理于萌分析認為，董女士沒有存款,但是有5000元基金,鑒于近期股市回暖,前期虧損的股票基金應漲回在本金附近,建議將基金做贖回,來作為投資本金。當廉租房申請成功后,可以與家人搬入廉租房,將母親現有嶗山區房子出租,假設年租金50000元,租金增長率為10%/年。根據每年的收支結余大約為5000元。董女士雖然為女兒配置了部分保險,但是自己作為家庭主要經濟來源,沒有足夠的保障,一旦發生風險,將無法承擔女兒的教育基金及老人的養老支出。前夫給女兒做了商業保險,可以與保險公司溝通,看看保障的具體內容,再決定是否為女兒再追加保障。

投資方面,于萌建議董女士的家庭投資著力點應放在資產的保值增值上,而其現階段家庭資產和負債情況看，其投資理財結構不夠合理。建議董女士目前所持有的基金贖回,收回投資本金5000元左右,開始進行基金定投,每月投資500元,結合近3年的基金走勢,建議配置股票型基金——浦銀安盛價值成長。既降低了投資成本,又分散了投資風險,預計年化收益10%～20%,定投期限設置為2年。作為女兒儲備教育金，如果配置得當，收益率有望更高。

購買重疾險，15年后可做教育金

在保障方面，于萌認為 ，董女士應配備意外保險和重疾保險。建議選擇購買浦發銀行的商旅卡C套餐,300元/年,包含500萬的航空意外險及100萬的公共交通意外險,還附加1萬元的交通意外醫療,基本涵蓋了各種意外帶來的風險保障。董女士在社保基礎上應配置重疾保險，1.5萬/年,繳費5年,可以獲得90萬的輕疾及重疾保障,可以彌補未來高額的醫療費用。如果20年后保障期滿,返還的保費可以作為自己的養老金。在孩子出生后購買的保險,如果是年金型的,當15年后期滿,本金及收益可以作為孩子的大學教育基金或者婚嫁金。

在儲蓄方面,于萌建議董女士將其每年的結余資金1～2萬購買浦發銀行的浦發寶，每日開放、收益穩定、期限靈活,年化收益在 4～5% 左右。起點低,使用方便靈活。由于明年還有降息及降準的預期,債券市場可以適當參與,建議購買2萬債券型基金，債券型基金也將會隨著降息開始新一輪的上漲，另外，債券型基金投資風險較小，收益也比貨幣市場型基金要高，是穩健型客戶配置金融資產的較好選擇。

董女士要根據自身的風險承受能力，資金閑置的期限選擇適合的產品，進行資產的合理配置，實現財富保值增值,積累孩子不同階段的教育金及自己的養老金。

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本期特邀理財師

于萌，2007年進入浦發銀行青島分行;2008年4月，從事個人理財業務;2008年，獲得青島市“最具親和力理財寶貝”;2014年,獲得青島市”金牌理財師”,在職取得AFP、CFP、基金、保險、黃金等銷售資格,銀行從業資格等。城市信報/信網記者 王琦