張女士，25歲，目前每月收入3600元，沒社保，沒年終獎，目前資產情況為定期存款6萬，基金定投2800元，每個月基金定投200元，張小姐每個月定存分三個月、六個月、一年。每個月生活開支1800元左右。

支出方面：每月生活開支1800元，基金定投200元，銀行定存短期1500元，保險費250元。

未來三年之內準備開小店資金12萬。

適度增加保險投入

張女士目前沒有社會保險，從個人財務安全角度出發 ，應該適當配置定期壽險、重大疾病險及意外傷害保險等商業險。年繳保費以個人收入的10%～15%為宜。

鑒于張女士所處的人生階段，建議先以張女士作為被保險人進行定期壽險的投保，此險種每年的保費少，保額高，比較適合成長期人士。定期壽險以本人為受益人的保額建議為本人年收入的五到十倍。保障期限30年為宜，到期時張女士已經55歲，隨著個人財富的沉淀積累，和到那時已經到退休年齡，這份保險的使命也就圓滿完成。

另外 ，購買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費，即可抵御大病風險，還可為將來退休儲備一筆養老金。以農行代銷的某保險產品計算，每人40萬保額的定期壽險加10萬保額的大病分紅險，三十年期交，月保費合計支出400元左右。

現有的250元保險費略顯單薄，需要較大幅度地增加保險投入，以作為未來萬一出現意外時的醫療和生活的保障。

積累今后的創業資金規劃

月結余50%定投基金：考慮到張女士個人支出今年應該不會有較大的增長，張女士正處于事業上升期，收入會逐年增加，我們用月結余比例來設定未來創業資金儲備額。為了盡量不影響其他目標的實現，未來創業資金的積累建議通過基金定投的方式來實現。根據目前市場分析和張女士所處的人生階段，建議投資股票型基金為主，投資金額為每月節余的50%左右為宜。

現有的月定投基金200元，較為保守，建議增加到每月定投500～1000元較為適宜。將已有的2800元基金定投，和后期每月的基金定投相結合，形成略有風險但收益率相對較高的基金投資配置，作為今后創業基金積累的主要新增力量。現有的自有資金6萬元的本金加上3年中的投資增值，補充上基金定投3年的積累，3年后12萬的開小店資金應該不是問題，且有一定的結余可以完成其他理財目標。

部分定期改成短期理財產品

作為個人的緊急預備金，通常是家庭月支出的3～6倍的活期存款為宜。現有的每個月定存分三個月、六個月、一年，明顯偏復雜，且定活期結構不甚合理，定期比重過高。但考慮到張女士沒有社會保險，且3年后準備開小店等具體情況，建議1萬元購買貨幣基金或者農行天天利產品，另外5萬元購買短期理財產品，選擇產品的期限在半年左右為宜，目前年化收益率在5%左右。這樣可以在保證本金安全的基礎上，兼顧資金的流動性和收益性。

從張女士目前狀況來看，在幾年后組建家庭的幾率較大，一旦結婚理財規劃將面臨重新制定。根據張女士成長期的特點，建議將資金合理分配于基金、保險、理財等各個投資渠道。在可投資資產中儲蓄型產品、銀行穩健理財產品、基金類產品建議按照1：5：4比例，同時根據自身對產品的熟悉程度和喜好加以適當調整。