原標(biāo)題：房貸新政八大要點(diǎn)：首付比例怎么調(diào)，存量房貸利率能降多少，怎么申請(qǐng)

萬眾期待的降低存量首套住房貸款利率政策和優(yōu)化差別化住房信貸政策，正式官宣。

8月31日晚間，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》和《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

存量住房貸款利率的下降，對(duì)借款人來說，可節(jié)約利息支出，有利于擴(kuò)大消費(fèi)和投資。對(duì)銀行來說，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對(duì)銀行利息收入的影響。同時(shí)，還可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換存量住房貸款的空間，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。

同時(shí)，兩部門對(duì)現(xiàn)行差別化住房信貸政策進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，支持各地因城施策用好政策工具箱，引導(dǎo)個(gè)人住房貸款實(shí)際首付比例和利率下行，更好滿足剛性和改善性住房需求。

澎湃新聞對(duì)降低存量首套住房貸款利率新規(guī)和調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的重點(diǎn)進(jìn)行了梳理。

1.存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款包括哪些？

符合條件的存量首套住房貸款是指，2023年8月31日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放，已簽訂合同但未發(fā)放的，以及借款人實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的存量住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

2.什么時(shí)間可以申請(qǐng)？

對(duì)于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動(dòng)向承貸銀行提出申請(qǐng)。兩部門也鼓勵(lì)銀行以發(fā)布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務(wù)。

3.調(diào)整方式有哪些選擇？

調(diào)整方式有兩種，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點(diǎn)幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。

4.調(diào)整幅度有多大？

具體利率調(diào)整幅度由借貸雙方協(xié)商確定，但調(diào)整后的利率，不能低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市的首套住房貸款利率政策下限。

以上海為例，在2019年10月參考LPR的房貸利率新政落地后，上海執(zhí)行的首套個(gè)人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR減20基點(diǎn)，而從自2021年7月24日起，上海首套房貸利率下限為LPR+35基點(diǎn)，購房者能獲得調(diào)整存量首套房的幅度，需要參考原貸款發(fā)放時(shí)上述下限標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)悉，本次存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整，平均降幅大約為0.8個(gè)百分點(diǎn)，以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)降至4.3%，每年可以節(jié)省5000多元利息。

5.申請(qǐng)新發(fā)放貸款置換存量貸款，資金用途明確

兩部門明確，申請(qǐng)新發(fā)放貸款置換存量貸款時(shí)，新發(fā)放的貸款只能用于償還存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，仍納入商業(yè)性個(gè)人住房貸款管理。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求，對(duì)借款人申請(qǐng)經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款等貸款的用途進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，并明確提示風(fēng)險(xiǎn)。

6.二套住房利率政策下限調(diào)整至不低于LPR加20個(gè)基點(diǎn)，首套不變

兩部門本次調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策，其中一個(gè)重點(diǎn)是將二套住房利率政策下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)加20個(gè)基點(diǎn)。此前，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)。

首套住房利率政策下限仍為不低于相應(yīng)期限LPR減20個(gè)基點(diǎn)。去年5月15日，兩部門調(diào)整差別化住房信貸政策時(shí)，已經(jīng)將首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)，當(dāng)時(shí)二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限未進(jìn)行調(diào)整。

7.全國商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限將統(tǒng)一

本次調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的另一個(gè)重點(diǎn)是，統(tǒng)一全國商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限。

也就是說，不再區(qū)分實(shí)施“限購”城市和不實(shí)施“限購”城市，首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。

即在實(shí)施“限購”措施的城市，調(diào)整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分別從30%和40%降至20%和30%。

8.哪些城市、銀行會(huì)調(diào)整

兩部門明確，各地可按照因城施策原則，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢和調(diào)控需要，自主確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

同時(shí)，銀行應(yīng)根據(jù)各省級(jí)市場利率定價(jià)自律機(jī)制確定的最低首付款比例和利率下限，結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體首付款比例和利率水平。