原標(biāo)題：特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng) 滿足多樣化養(yǎng)老需求

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng)。11月20日，中國(guó)工商銀行率先在廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。接下來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行也將陸續(xù)推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，目的是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的決策部署，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求。今年7月份，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，明確由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元。

與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品相比，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有何不同？“特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于‘存款’，而養(yǎng)老理財(cái)以及基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品屬于‘投資’。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬說(shuō)，存款受存款保險(xiǎn)的保護(hù)，更適合有養(yǎng)老儲(chǔ)備需求且風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的群體，也適合臨近退休的群體。

“品種豐富、期限較長(zhǎng)、利率較高，是特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的3個(gè)突出特點(diǎn)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括3種類(lèi)型，整存整取、零存整取和整存零取；產(chǎn)品期限有4檔，分別為5年、10年、15年和20年；產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。

“納入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，還有兩個(gè)特點(diǎn)。”婁飛鵬說(shuō)，第一，在達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金條件前，由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)封閉運(yùn)行，到期的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的本金和利息可以再投資；第二，可以享受稅收遞延優(yōu)惠，即在繳納個(gè)人所得稅前扣除，待領(lǐng)取時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。

哪些人可以購(gòu)買(mǎi)？“年滿35歲可購(gòu)買(mǎi)工行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，到55歲才可購(gòu)買(mǎi)整存零取產(chǎn)品。”工商銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人舉例介紹，假如您今年56歲，那么可購(gòu)買(mǎi)全期限產(chǎn)品；如果您47歲，則可購(gòu)買(mǎi)20年、15年、10年期限產(chǎn)品；假如您36歲，只能購(gòu)買(mǎi)20年期限產(chǎn)品；如果您34歲，則不足購(gòu)買(mǎi)的年齡門(mén)檻，還要再等一年。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，目前儲(chǔ)戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金的上限為50萬(wàn)元。“存入時(shí)，客戶(hù)可持試點(diǎn)地區(qū)簽發(fā)的身份證，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理。”工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，查詢(xún)、支取、銷(xiāo)戶(hù)、零存整取續(xù)存時(shí)，客戶(hù)可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道辦理。

值得注意的是，為切實(shí)踐行金融惠民，試點(diǎn)銀行還在利率水平、能否提前支取等方面進(jìn)行了優(yōu)化。“無(wú)論客戶(hù)存入多少金額，都可享受同樣的存款利率，如果客戶(hù)急用錢(qián)也可提前支取。”工商銀行上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品既是人民群眾的“養(yǎng)老安心錢(qián)”，也能作為“臨時(shí)應(yīng)急錢(qián)”。

除了特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，市場(chǎng)期待已久的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)也即將開(kāi)啟試點(diǎn)。11月4日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)可用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

“養(yǎng)老問(wèn)題是個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題，需要長(zhǎng)期準(zhǔn)備，從實(shí)際情況看，養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)施的年齡越早，越有利于保障老年生活。”婁飛鵬說(shuō)，儲(chǔ)備個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)，要綜合考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡等因素，合理配置各類(lèi)資產(chǎn)。

據(jù)悉，下一步銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開(kāi)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益；同時(shí)，及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 郭子源）