原標題：11月，養老又有新動作！特定養老儲蓄要來了

(中新財經記者 李金磊) 養老又有新動作，特定養老儲蓄試點要來了！

四大行五城市試點養老儲蓄

近日，銀保監會和人民銀行聯合發布了《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。

試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

為何要選擇五城市、四大行進行試點？招聯金融首席研究員董希淼對中新財經表示，本次試點在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展，試點城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區，有助于通過試點了解和掌握不同區域儲戶對養老儲蓄的需求。四家大型銀行機構網點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四家大型銀行率先進行養老儲蓄試點，有助于更好地滿足廣大居民養老儲蓄需求，最大限度地方便更多的居民辦理養老儲蓄業務。

與以往的儲蓄存款有何不同？

特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

董希淼分析，與一般的儲蓄存款相比，特定養老儲蓄產品具有期限長、品種多、利率高等三個特點。

首先是期限長，共有4個期限品種，最低5年，最長20年，契合長期養老目的；其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，滿足不同儲戶需求；再次是利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優惠。儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元，將讓更多儲戶參與養老儲蓄試點。

有何現實意義和作用？

銀保監會和人民銀行決定開展特定養老儲蓄試點，是為持續推進養老金融改革工作，豐富第三支柱養老金融產品供給，進一步滿足人民群眾多樣化養老需求。

董希淼表示，我國已經步入老齡化社會，但目前我國多層次養老保障體系發展不充分、不均衡，對第一支柱即基本養老保險依賴程度較高，第二支柱即企業年金和職業年金發展緩慢，第三支柱即商業養老保障剛剛起步。因此，加快養老領域金融產品創新，發揮第三支柱養老保障的補充作用，將更好地為養老領域提供多元化金融服務，進而使我國養老保障體系更加完善。

在董希淼看來，此次特定養老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等協同發力，更好地滿足公眾對第三支柱養老保障的需求。

值得買嗎？更適合低風險偏好居民

銀保監會有關部門負責人此前曾介紹，特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。

上海金融與發展實驗室主任曾剛對媒體表示，人民群眾養老需求呈現多元化特征，這就意味著養老金融產品在風險和收益上必然要存在差異性。特定養老儲蓄產品顯然更適合風險偏好較低的客戶群體。該產品的另一潛在優勢在于，如果通過個人養老金資金賬戶資金購買，可以享受國家稅收優惠政策。

董希淼建議，從產品本身看，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的這群體，與居民長期養老需求比較契合。下一步，應該進一步豐富養老儲蓄產品，優化期限結構。還可以采取一些臨時流動性支持措施，如遇到儲戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大用戶多元化需求。

據悉，下一步，銀保監會和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。