原標題：被挪用的共享單車押金:監管缺位 銀行稱要靠企業自律

核心提示：目國內主要的共享單車企業，大多都宣稱跟某家銀行針對押金達成合作，但各方對具體如何監管，普遍諱莫如深。

共享單車二線陣營多家企業曝出押金難退，兩大龍頭摩拜、ofo曝出“挪用用戶押金60億元”的消息，揭開了共享單車行業的潛規則——押金挪用。

近日，有銀行業人士告訴記者，“那些聲稱設立了專用賬戶的(共享單車)平臺，我只能說，并沒有監管到他們所說的那個程度。其實更多的還是在靠平臺自律。

目前，國內主要的共享單車企業，大多都宣稱跟某家銀行針對押金達成合作，但各方對具體如何監管，普遍諱莫如深。

有銀行業業內人士分析，“目前來看，沒有官方的監管規定，只能是企業把錢放在銀行，主動讓銀行監管它，怎么管是雙方自己商量出來的。就算是開了一個所謂的用來放押金的戶，具體錢是不是只能用來退押金，需要看他們的監管協議是怎么寫的，不過這一般是商業機密，雙方也不會公開。”

有銀行業內人士直言，不少企業其實都在玩文字游戲，“將開展”“包括但不限于”等表述背后，只是雙方簽訂一個大的戰略框架協議，對細則并沒有要求，“銀行嘛，都有拉存款的動力，只要不擔責，表述模模糊糊一點，打打擦邊球就行了。”

對于雙方在押金監管方面的具體協議，截至目前，摩拜和招商銀行，ofo和中信銀行方面均未對記者置評。

無人監管的押金

據記者了解，共享單車行業都對押金的用途諱莫如深，除了摩拜、ofo正面回應有進行押金監管，其余的企業都對此態度曖昧。

2月28日，招商銀行、摩拜單車聯合宣布雙方達成戰略合作，未來雙方將在押金監管、支付結算、金融、服務和市場營銷等方面展開全方位合作。摩拜方面表示，此前已經在招商銀行開設了押金專戶，對用戶押金進行集中統一管理。

4月13日，ofo小黃車與中信銀行達成戰略合作，ofo將與中信銀行共同探索共享單車+金融服務的創新模式，為雙方用戶提供更廣泛領域的服務，包括但不限于押金托管、支付結算、跨境金融、資金托管、授信支持、市場營銷等。

目前，摩拜的押金為299元/人，ofo為199元/人。按此前雙方披露的數據，這兩家的用戶量均已超過1億。

有銀行業業內人士告訴記者，“那些聲稱設立了專用賬戶的，我也只能說沒有監管到他們所說的那個程度。其實更多的還是在靠平臺自律。”

對于摩拜提到的押金專戶，根據《人民幣結算賬戶管理辦法》，專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規和規章，對其特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結算賬戶。該辦法規定，對基本建設資金、證券交易結算資金、信托基金、金融機構存放同業資金等資金的管理與使用，存款人可以申請開立專用存款賬戶。

而ofo提到的托管業務，是指托管銀行基于法律規定和合同約定，履行資產保管職責，辦理資金清算及其它約定的服務，并收取相關費用的行為。按產品類別分，托管業務可分為證券投資基金產品托管、證券公司客戶資產管理托管、保險資產托管、社會保障基金托管、企業年金基金托管、客戶資金托管業務等。

上述銀行業業內人士指出，“托管也好、專戶也罷，這背后最關鍵的問題是誰來監管。比如說基金的托管，這背后同時受到證監會、銀監會、基金業協會的監管，各方都有相關的法律規范可依，資金流動每一個環節的監管都非常清晰，銀行相應地按規定履行資金監管職責也容易一些。而對于共享單車的押金，這個錢從哪兒來的，最終去到哪里，企業一端目前是沒人監管的，銀行更是無從知曉。”

銀行的角色

“無人監管”的后果之一，就是普遍的挪用。

“挪用押金已經是行業公開的秘密。”一名共享單車行業人士此前這么告訴記者。

關于挪用押金的用途，前述共享單車行業業內人士指出，造車、公司開支都有可能，只要你運營得下去，留30%還是80%都是你說了算。

“銀行抱著拉業務的目的，不可能主動嚴監管。”這名共享單車行業業內人士透露，有銀行主動找到他們公司，承諾提供理財、上下游供應鏈融資服務、每張信用卡的推廣報酬等，“所謂的監管協議，怎么監管，都是我們和銀行在談。太嚴格了，我不存這里就是了。”

在這場監管缺位的合作中，共享單車企業占據絕對的優勢地位，它們控制著押金去向的主導權;而銀行只需付出少許模糊的信用背書，即可獲得動輒上億的資金流水。惟一的風險承受者，是共享單車用戶。

“銀行依據什么來監管企業?目前來看，沒有官方的監管規定，只能是企業把錢放在銀行，主動讓銀行監管它，怎么管也是雙方自己商量出來的。就算是開了一個所謂的用來放押金的賬戶，具體錢是不是只能用來退押金，需要看他們的監管協議是怎么寫的，不過這一般是商業機密，雙方也不會公開。”上述銀行業業內人士表示，“銀行怎么知道你這些錢一定是押金?怎么知道你的押金都進了我銀行?通道都是企業可以自己調的，如果第二天收的錢都去了別的銀行也是我們無法控制的。”

押金存單抵押貸款

即便是押金真的躺在專門的賬戶內紋絲不動，企業也有借用的手段。

前述銀行業業內人士透露，有一種操作手法，”我們了解到一家共享單車企業，用1億元的押金存單，轉手又在銀行貸了1億元出去。這樣押金賬戶上確實有1億元趴在哪兒，但已經通過貸款的形式轉走了。”

上述銀行業業內人士指出，“如果押金只是放在公司的基本賬戶和一般賬戶上，那更談不上監管了， 完全是企業自己在管理。”

此前小鳴單車爆發押金難退問題時，華夏銀行方面就曾表示，該公司在華夏銀行廣州分行開立的結算賬戶為一般存款賬戶，所有的資料及手續均按照一般存款賬戶開立標準辦理，“我行無須履行三方監管義務。”

該銀行業業內人士認為，企業其實都在玩文字游戲，“將開展”“包括但不限于”等表述背后，只是雙方簽訂一個大的戰略框架協議，對細則并沒有要求，“銀行嘛，都有拉存款的動力，只要不擔責，表述模模糊糊一點，打打擦邊球就行了。”

在記者此前的采訪中，共享單車行業業內人士也曾直言，“現在沒有強制的條例說押金不能動，交通部最新發布的也只是指導意見，并無強制性。實際上押金并沒有被監管。”

中消協：盡可能免收押金

今年8月，交通部、央行等十部門聯合出臺的《關于鼓勵和規范互聯網租賃自行車發展的指導意見》明確提出，要加強用戶資金安全監管。

《指導意見》稱，企業對用戶收取押金、預付資金的，應嚴格區分企業自有資金和用戶押金、預付資金，在企業注冊地開立用戶押金、預付資金專用賬戶，實施專款專用，接受交通、金融等主管部門監管，防控用戶資金風險。企業應建立完善用戶押金退還制度，加快實現“即租即押、即還即退”。

小鳴單車前CEO陳宇瑩于9月接受記者采訪時曾表示，共享單車的押金主要是企業自己在監管，“我們和各地的行業協會都有簽訂管理辦法，之前有提過分城市(監管)等各種意見，但都沒有落地的文件，目前的指導意見并沒有明確具體應該如何監管，所以我們也在等，每家(共享單車企業)應該都是一樣的。

為此，交通部新聞發言人吳春耕11月23日在答記者問時表示，交通部會同國家發改委、住建部、人民銀行、銀監會等有關部門深入北京、廣州、成都、常州等城市，以及共享單車運營企業和自行車制造企業等進行了調研，全面了解掌握有關情況。在深入調研的基礎上，交通運輸部將會同有關部門系統分析行業發展存在的問題，研究制定相關配套政策措施。

中國消費者協會則是在繼續鼓勵企業免押金。

12月5日上午，中國消費者協會在京召開共享單車企業公開約談會，就消費者普遍關心的押金和預付金存管、車輛投放與運維等問題約談相關企業。中消協指出，共享單車企業應盡可能采取免收押金的方式提供自行車租賃服務。對于企業收取消費者的押金和預付資金，要采用安全透明的資金監管方式，確保消費者押金和預付資金的安全。