原標(biāo)題：“便捷”還是“便劫”？謹(jǐn)防“免密支付”漏洞

□ 本報(bào)記者 王孌

從掃碼乘車(chē)、自助結(jié)算到視頻平臺(tái)會(huì)員自動(dòng)續(xù)費(fèi)、音樂(lè)軟件訂閱續(xù)訂，“免密支付”這種“無(wú)感”支付方式已經(jīng)滲透到生活的各個(gè)場(chǎng)景。然而便捷的背后卻隱藏著銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，最近，一起“蘋(píng)果手機(jī)賬戶凌晨被盜刷162筆”的事件，將“免密支付”的安全漏洞推上輿論風(fēng)口，引發(fā)大眾對(duì)“免密支付”安全性的關(guān)注和討論。“免密支付”是否安全，如何在規(guī)范中發(fā)展“免密支付”模式，以及如何保障消費(fèi)者合法權(quán)益等問(wèn)題成為普遍擔(dān)憂。

“免密支付”或存盜刷風(fēng)險(xiǎn)

4月3日，“蘋(píng)果賬戶凌晨被盜刷162筆”的消息登上社交平臺(tái)熱搜。一名蘋(píng)果手機(jī)用戶稱，在毫不知情的情況下，于凌晨2:50到5:51之間被不法分子連續(xù)盜刷162筆交易，總金額超過(guò)8萬(wàn)元。這名用戶說(shuō)，這些盜刷交易通過(guò)游戲充值、App訂閱的方式進(jìn)行，每筆金額并不大，但因頻次高，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失巨大。

這并非個(gè)例。今年3月初，多名網(wǎng)友在網(wǎng)上發(fā)文稱，自己的蘋(píng)果手機(jī)遭盜刷，這些網(wǎng)友的微信或支付寶無(wú)故出現(xiàn)多筆扣費(fèi)，金額從幾千元到一萬(wàn)多元不等。在社交平臺(tái)相關(guān)話題下，還有消費(fèi)者稱手機(jī)賬戶在深夜被盜刷998元用于某款游戲充值，因綁定的信用卡設(shè)置了每日交易上限，才避免了更大金額的損失。

此前，蘋(píng)果客服在回復(fù)媒體時(shí)表示，不法分子可能是利用了蘋(píng)果的“免密支付”功能，用盜取的賬戶給購(gòu)買(mǎi)了“代充”服務(wù)的顧客充值。

“免密支付”是指“無(wú)需密碼即可完成支付”，是部分支付平臺(tái)或應(yīng)用為提升支付便捷性推出的功能，用戶開(kāi)通后單筆交易金額在一定限額內(nèi)可直接扣款。近年來(lái)，作為一種無(wú)須輸入密碼即可完成交易的支付方式，因其便捷性受到不少消費(fèi)者和消費(fèi)平臺(tái)的青睞。

消費(fèi)者被盜刷的遭遇，均指向手機(jī)開(kāi)通的“免密支付”功能。“不查不知道，一查嚇一跳。”有消費(fèi)者在查詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己居然與打車(chē)平臺(tái)、共享單車(chē)租車(chē)平臺(tái)、停車(chē)服務(wù)平臺(tái)、電商平臺(tái)等十多家機(jī)構(gòu)，簽約了“免密支付”或自動(dòng)扣款的服務(wù)。

權(quán)限開(kāi)放易引資金損失

在黑貓投訴平臺(tái)上，有超6萬(wàn)條投訴涉及“免密支付”。這些投訴包括用戶在不知情情況下被開(kāi)通“免密支付”、無(wú)法取消功能、開(kāi)通后亂扣費(fèi)等問(wèn)題，發(fā)生的場(chǎng)景則集中在電商平臺(tái)、租車(chē)平臺(tái)、會(huì)員開(kāi)通以及二手平臺(tái)等。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)了解較少的老年群體，因網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)辨識(shí)能力相對(duì)較弱，更容易陷入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)“陷阱”上當(dāng)受騙。此前，在2024年5月，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中消協(xié)”）發(fā)布的《2024年第一季度全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》中指出，有老年消費(fèi)者點(diǎn)擊了某購(gòu)物平臺(tái)上的抽獎(jiǎng)鏈接后被自動(dòng)扣款；一些短視頻平臺(tái)利用算法鎖定老年人推送離奇、浮夸“微短劇”，然后再以極低價(jià)格誘導(dǎo)其繼續(xù)觀看并默認(rèn)開(kāi)通“免密支付”，隨后按集扣費(fèi)并自動(dòng)播放下一集。

《法治日?qǐng)?bào)》律師專家?guī)斐蓡T、北京市盈科律師事務(wù)所高級(jí)合伙人王風(fēng)和律師表示，“免密支付”的出現(xiàn)，本用來(lái)提升用戶體驗(yàn)、節(jié)省交易時(shí)間；但目前出現(xiàn)了“難避免”“難取消”“風(fēng)險(xiǎn)高”等問(wèn)題，若這一功能被不法分子利用，會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重安全隱患。在他看來(lái)，盡管“免密支付”通常設(shè)有支付上限，如常見(jiàn)的1000元以下，但這一上限主要是針對(duì)單筆交易的，缺乏對(duì)交易頻次的限制和監(jiān)控措施。不法分子往往利用這一漏洞，在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行高頻次小額交易，以規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)控。

針對(duì)用戶廣泛反映的“免密支付”存在“難避免”“難取消”以及“風(fēng)險(xiǎn)高”的問(wèn)題，2025年3月25日，中消協(xié)發(fā)布消費(fèi)提示，提醒消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)謹(jǐn)慎使用手機(jī)“免密支付”功能，避免因賬戶權(quán)限過(guò)度開(kāi)放而引發(fā)資金損失。同時(shí)建議消費(fèi)者應(yīng)定期檢查是否綁定支付寶、微信或銀行卡，并關(guān)閉不必要的“免密支付”。消費(fèi)者對(duì)于不常用的第三方應(yīng)用支付授權(quán)，應(yīng)及時(shí)移除，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。

“商家和支付平臺(tái)都應(yīng)履行信息披露和安全保護(hù)義務(wù)。”王風(fēng)和建議商家在支付界面的顯眼位置設(shè)置“關(guān)閉‘免密支付’”的快捷方式，并以明顯的標(biāo)識(shí)提醒用戶潛在的風(fēng)險(xiǎn)。支付平臺(tái)則需強(qiáng)化系統(tǒng)的安全性，定期更新防火墻等安全防護(hù)措施，以防止用戶信息泄露和盜刷事件。

多措并舉保護(hù)支付安全

“免密支付”作為數(shù)字時(shí)代的便捷工具，尤其是在日常通勤、超市購(gòu)物等小額且頻繁的支付場(chǎng)景中，消費(fèi)者更重視支付安全、支付效率。那么，面對(duì)“免密支付”功能背后的安全隱患，如何在推動(dòng)“免密支付”業(yè)務(wù)健康發(fā)展的同時(shí)，保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全與支付安全呢？

受訪專家認(rèn)為，一方面支付平臺(tái)需要優(yōu)化“免密支付”的確認(rèn)流程和信息披露，必須確保“免密支付”得到消費(fèi)者的明確同意，避免默認(rèn)授權(quán)的誤導(dǎo)性做法。另一方面，不應(yīng)鼓勵(lì)或誘導(dǎo)用戶在每次支付時(shí)都重復(fù)開(kāi)通“免密支付”功能，而是應(yīng)在用戶明確同意的基礎(chǔ)上，設(shè)定合理的“免密支付”限額，并向用戶提供方便的取消權(quán)限和修改限額的方法。

此外，在監(jiān)管方面，市場(chǎng)監(jiān)管、工業(yè)和信息化部門(mén)以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)、行業(yè)組織等機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)“免密支付”行為的監(jiān)管力度，完善監(jiān)督和治理機(jī)制。通過(guò)約談指導(dǎo)、立案調(diào)查、責(zé)令整改、公開(kāi)曝光等手段，對(duì)相關(guān)平臺(tái)和商家進(jìn)行有效的制約和懲罰，從而推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的自我規(guī)范。

王風(fēng)和建議，應(yīng)制定專門(mén)針對(duì)“免密支付”的法律法規(guī)，明確規(guī)定支付平臺(tái)的責(zé)任與義務(wù)，為消費(fèi)者權(quán)益提供更有力的法律保障。同時(shí)，支付平臺(tái)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建“支付安全事前告知+事中控制+事后補(bǔ)救”的全鏈條保障機(jī)制，通過(guò)技術(shù)和管理手段，提升用戶隱私保護(hù)和交易安全等級(jí)。如通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提醒、支付限額控制、異常交易監(jiān)測(cè)和用戶教育等措施，增強(qiáng)消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)和能力，從而降低“免密支付”的風(fēng)險(xiǎn)。