消費金融公司試點已經慢慢放開，發起人由首批銀行系為主，逐步拓展到家電制造、零售百貨和電子商務企業等。電商系螞蟻“花唄”、“京東白條”等互聯網消費金融也已開展得如火如荼。面對巨大的個人消費領域的市場，在個人消費金融領域已經有出現了銀行與電商爭奪的情況。

央行最新統計的數據顯示，截至去年11月末，金融機構消費類貸款余額達185974.21億元，比去年年末新增32214.76億元。值得一提的是，消費類貸款在住戶貸款中的比例從去年1月份的66.62%上升至去年11月末的69.62%。

雖然，消費信貸在信貸結構占的比率還趕不上發達國家，但是，按照目前的增速，國內的消費信貸市場潛力巨大。易觀統計數據顯示，目前我國消費信貸在信貸結構中占比僅為20%左右，而在信貸發達的美國市場，消費信貸的占比超過60%。但是根據艾瑞咨詢機構預計，2014～2019年中國消費信貸規模依然將維持19.5%的復合增長率，預計2019年將達到37.4萬億元，是2010年的5倍。

這些潛在的有消費金融需求的人群，正是各大電商、互聯網巨頭爭相搶奪的用戶。據了解，目前市場上主要有四大派系，最傳統的要數消費金融公司，諸如捷信、佰仟、買單俠等消費金融公司，通過與線下的3C等賣場進行合作，為消費者提供電子產品的分期付款業務 。當然，也有一些商業銀行推出了消費信貸產品，以及北銀、中銀、興業等中小銀行設立的消費金融公司，多為發放現金貸款。

據測算，消費金融占傳統銀行的信貸產品供給不到15%，另外85%是對公的企業性質、經營性質的貸款。在15%針對個人的消費類貸款的部分中，有12%是中長期消費信貸，通常為住房按揭貸款。

除了金融機構外，近年來，互聯網電商巨頭也在消費金融市場布局。早在2014年2月，京東金融就推出“京東白條”，植入京東商城的消費場景內，以賒銷的方式實現購物分期，這部分金融服務恰好能對接那些沒有銀行信用卡卻期望得到分期付款體驗的用戶。此后，螞蟻金服旗下產品“螞蟻花唄”在2015年4月份上線，植入淘寶網購物場景;騰訊借微眾銀行渠道于2015年5月在QQ社交軟件中植入“微粒貸”，無一例外都在開拓線上消費金融用戶市場的機會。

記者了解到，從2015年開始，面對著企業貸款不敢貸，銀行又有業績壓力的狀況，不少銀行開始大量發放信用貸款。不過，信用貸款也不是漫無目的發放，在業績壓力的重擔下，不少銀行將貸款目標客戶群轉到了個人貸款，尤其是信用貸款方面。

青島某國有銀行相關人士表示，“伴隨利率市場化的進程，在大中型企業貸款對銀行利潤貢獻有所下降的同時，小企業貸款、個人貸款業務對銀行利潤總額的貢獻將逐步提高，推動個人消費貸款業務快速發展是當前環境下的必然選擇。”

無論是消費金融公司、銀行還電商或是互聯網巨頭，個人征信都是重要參照。在國內征信體系不完善、央行征信系統尚未接入互聯網金融行業的背景下，征信無疑制約和影響著平臺開展這一業務。相比央行征信系統主要收集以銀行信貸信息為核心的個人信息，民營征信機構的數據來源更加寬泛，品種也更加豐富，但這也引發了關于個人征信機構權威性的爭議。

據了解，個人消費金融機構在數據收集、評分體系方面截然不同，例如，芝麻征信主要依靠螞蟻金服實名用戶在淘寶、天貓的消費和支付數據，還包括投資、理財、生活、公益等其他數據，并引入合作商戶、最高人民法院等多方面的數據。騰訊征信則有強大的QQ用戶、微信用戶數據，在門戶、娛樂等領域的用戶規模龐大。而前海征信的來源以平安集團內部數據為主，并連接多家金融機構的數據、車險違章等非金融信息。城市信報/信網記者 張俊達