一年一度的春運又開始了如火如荼的搶票大戰,有細心的乘客會發現,在購買火車票環節,總會被莫名其妙地附加一份保險,好不容易買到了票,電光火石之間,可能還沒來得及思考這份保險該不該買,就付款了吧?記者了解到,火車票搭售的鐵路意外險,實際上是意外險的分支,僅針對鐵路交通意外事故的風險,保障期限僅含當次列車。從風險保障的角度上講,節假日人們的出行較為頻繁,與其投保搭售的鐵路意外險,還不如花更多一點的錢購買保障期限長、保障更為全面的綜合型意外險。

一份標價5元～30元有效期為當次列車

記者梳理各大在線旅游網站搭售的鐵路意外險,發現其價格要么是20元/份,要么是30元/份,其所對應的鐵路意外保額分別是80萬元、120萬元,產品背后都有相應的保險公司進行承保。

攜程和去哪兒有以上兩種保障方案可供選擇,只有阿里旅行僅提供一種保障方案。此外,在去哪兒提供的保障方案中,有一種只需要支付5元就能得到60萬元的鐵路意外保額。

細心的消費者也許會問,這些保險到底保障的是什么?通過產品名稱便不難理解,這些鐵路意外險只針對因乘坐火車而遭受意外的風險,細分保障內容一般包含意外傷殘、意外醫療、意外身故這三種。其中,在傷殘保障方面,保險公司會根據傷殘等級進行比例賠付;而在身故保障方面,保險公司能夠賠付的往往就是產品的最高保額。

與市面上其他意外險產品不太一樣,這種鐵路意外險的保障期限較短,僅保障當次列車。其中一份產品的條款如是標注:“僅限當次列車有效,被保險人以乘客身份乘坐從事合法客運的列車期間,即自持有效車票檢票進入車廂時起,至抵達車票載明的終點離開所乘客運火車車廂時止。”

性價比低同類產品花16元可保障一年

以前述一款搭售的“火車意外傷害保險”為例,作價20元/人/份,因列車意外傷害導致的身故與殘疾最高賠付人民幣80萬元,意外醫療費用最高賠付人民幣1萬元。“20元保80萬”或者“30元保120萬”看上去挺劃算,其實并不是如此,有業內人士對記者直言:“搭售保險的性價比其實相對較低。”

記者隨機找到了某大型保險公司在官網銷售的一款交通意外險,消費者可以自行隨意搭配保障時間和保障額度,若想要有一周時間的鐵路意外身故/殘疾保額,且保額為100萬元,所對應的保費僅為1.3元,而100萬保障一年也只需要16元。 再如在天貓平臺上,一款作價4.4元的交通工具意外傷害保險(火車專享),保障額度最高50萬元(含傷殘和身故保證金),保障期限為7天。如果想將保額加至100萬元,購買兩份該產品即可,所需要花費的保費為8.8元。兩相對比,在線旅游網站搭售的保險并不便宜。

一位知情的壽險人士告訴記者:“連帶銷售的保險產品,中間的銷售環節和層級較多,成本自然也就比較高,所以標價比常規渠道要貴一些。”該人士還坦言:“20元一份的產品,中間渠道要賺絕大部分,而保險公司則只是賺微利。”

身故才賠最高保額買綜合意外險更靠譜

前面這些搭售的保險的保額動輒幾十萬元上百萬元,實際上這只是保險公司的一種營銷策略。很多人不知道的是,被保險人只有在身故時才有可能得到這么高的賠付額度。

此外,被保險人或受益人出事后想要得到賠償,前提是火車出現事故,且被保險人剛好不幸遇到傷殘或身故。鐵路意外險對于“意外傷害”的界定是,“指以外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且主要原因導致的身體傷害,猝死不屬于意外傷害。”

前述壽險人士表示,眼下正值元旦和春節,人們的出行將更加頻繁,難免遇到各種意外。“如果對人身意外保障是真有需求的,建議考慮一年期的綜合性意外險。”該人士對記者表示,“目前市場上的綜合意外險有很多,大概100元就能有30萬元的保額,保障期為一年。”

據了解,綜合型意外險最大的特點是,只要被保險公司認定為意外傷害,不管是乘車意外,還是其他意外,都可以賠付。不過,保障方案往往需要根據個人的實際需求來定。如果未來乘坐火車或飛機的機會較多,也可以在綜合意外險的基礎上再疊加專門的火車意外險或航空意外險,這樣可以增強單項保障的保障力度。 據《新快報》