■手段

偽卡盜刷金額大，網絡盜刷花樣多

“在銀行卡安全防護水平超過不法分子的盜刷水平前，我都不會再在網上或者POS機上使用銀行卡了。”銀行卡曾被盜刷的梁先生說。

釣魚網站、盜碼器、偽基站……近幾年里，記者在采訪此類銀行卡盜竊案件中發現，不法分子的盜刷手段可謂不斷推陳出新，讓持卡人防不勝防。然而萬變不離其宗，不法分子用盡所有手段，目的都是為了獲得持卡人的卡片信息。

記者采訪了多家銀行技術人員，發現目前盜刷銀行卡的手段主要有兩種——偽卡盜刷和網絡盜刷。

所謂偽卡，即假卡或“克隆卡”，偽卡盜刷是指不法分子利用專業設備竊取并偽造受害人銀行卡，最終盜取持卡人賬戶資金。

制作偽卡最簡單的方式是把銀行卡背面的磁條信息復制下來。復制的方式大致分為兩種情況：一是不法分子在自助銀行門禁系統或ATM機旁安裝針孔攝像頭和盜碼器，持卡人稍不留神就可能將銀行卡在盜碼器中刷卡，針孔攝像頭再記錄下持卡人輸入的密碼，最終利用竊取的信息偽造一張銀行卡進行盜刷;另一種情況是持卡人在賓館、餐廳等公共場所消費結賬時，往往會把銀行卡交給服務員代為操作刷卡，這會造成短暫的“人卡分離”，與不法分子串通的服務員通過僅有麻將大小的盜碼器盜取持卡人銀行卡信息，然后再讓持卡人輸密碼，在獲得卡號和密碼后，不法分子同樣會偽造一張銀行卡進行盜刷。

由于不法分子獲得了與持卡人完全相同的權限，可以肆無忌憚地在ATM機甚至是柜臺憑復制的卡片及密碼提現，因此該種盜刷方式涉案金額也是銀行卡盜刷中最高的。

與偽卡盜刷不同，網絡盜刷以互聯網為載體，整個盜刷過程發生在虛擬的網絡空間，不法分子無需偽造銀行卡，只需獲得持卡人的賬戶信息即可轉走卡內的錢，因此防范起來難度更大，一旦發案，偵破難度也是相當大。

不法分子是如何獲得持卡人賬戶信息的呢?技術人員介紹，目前比較常見的方式是，不法分子向用戶的手機上發送藏有木馬病毒的短信鏈接。一旦用戶點擊了這些短信鏈接，木馬病毒便會自動搜索手機中一切跟賬號、密碼有關的信息，并自動發送至不法分子手中。

不僅如此，不法分子還可利用木馬病毒攔截用戶的短信驗證碼，在用戶毫不知情的情況下，開通用戶銀行卡的網上快捷支付功能，并通過獲取的賬戶信息和短信驗證碼，將用戶的錢從卡內轉走。

而為了誘騙持卡人點擊鏈接，不法分子會將短信偽裝成銀行客服號碼、網絡運營商號碼甚至是公安機關號碼，讓人難以防范。

此外，利用黑客手段竊取用戶信息也是網絡盜刷的一種模式。不法分子利用黑客程序，通過互聯網批量提取互聯網用戶的銀行卡信息，然后通過手機銀行或第三方快捷支付平臺的漏洞，進行大肆盜刷或轉賬，這種通過第三方支付平臺進行盜刷的情況已經逐步發展成為最為普遍的盜刷手段。

■維權

一旦被盜刷，持卡人只能自認倒霉?

記者在采訪過程中發現，迫使這些銀行卡盜刷受害者向媒體求助的原因，除了無端遭遇經濟損失外，更主要的原因是事發后，持卡人往往找不到一條快捷有效的渠道來維護自己的權益，持卡人在遭受經濟損失后心理上再次受傷。

今年7月份，島城市民王先生因為誤信假冒10086發來的短信息，手機綁定的一張銀行卡遭盜刷，卡內7380元存款被悉數轉走。事發后，王先生找銀行處理，銀行以王先生銀行卡信息遭竊取為由，讓王先生到派出所報案，對于卡內損失的賠償問題則只字未提。而王先生在報案時，又被告知，需要銀行來報案。

10月20日，記者再次聯系上王先生時，他說事發距今已3個多月，無論銀行還是派出所方面均沒有任何動靜，自己也不知道該到什么地方維權，只能自認倒霉。

前文提到的另一名受害者梁先生，他的維權之路較為特殊。梁先生堅信在整個被盜刷過程中，自己并沒有犯錯也沒有泄露任何信息，最終不法分子靠銀行和第三方交易平臺的漏洞盜刷了9990元。因此，自事發后梁先生就一直追著銀行討要說法，并最終獲得銀行全額賠付。

近日，記者追訪了2014年至今的10名遭遇盜刷的受害者，其中追回損失的僅有4例，其余6例均無結果。這4例成功追回款項的案例中，有3例因被盜刷數額較小，銀行“迫于壓力”通過小額賠付等方式自行賠付給持卡人。另外1例則是公安機關破案后追回了部分損失。

記者在采訪中發現，遇到盜刷問題，銀行往往以“持卡人無法證明交易非本人完成”或者“授權他人完成”，又或者以持卡人未保管好密碼為由，拒絕承擔損失或者只愿承擔小部分損失。銀行認為，持卡人將資金存入銀行后，持卡人和銀行建立了儲蓄合同關系。銀行和持卡人對資金均負有安全保障義務，銀行確保系統安全，持卡人也應妥善保管好銀行卡信息尤其是密碼，雙方都有責任和義務。

而持卡人則認為，自己把錢交由銀行保管，銀行卡密碼應當是持卡人進行存取款、轉賬等業務的唯一憑證，持卡人在卡未離身的情況下被盜刷，當然要找銀行維權。

對此，山東元鼎律師事務所合伙人單正國律師表示，銀行與持卡人之間不僅是單純的儲蓄合同關系，還有債務人和債權人的關系，因為銀行不是單純的幫持卡人保管錢，而是用持卡人的錢去投資或者放貸，然后將賺取的一小部分讓利給持卡人，如果僅是儲蓄合同關系，銀行怎么可以拿持卡人的錢去賺錢呢?

山東亞和太律師事務所律師牟凱認為，這類案件難點在于責任如何認定以及舉證責任如何分配，各地的審判實踐當中，標準也不一樣。如果確實為偽卡交易，銀行要承擔主要責任，持卡人泄露密碼承擔次要責任。