貸款買車、買房、買手機……銀行貸款正逐漸成為大眾化的融資方式，很多市民也開始習慣通過貸款的方式進行大宗消費。但如果每次借貸都要申請的話，實在是繁瑣。

對此，中國銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行，也在近年不斷推陳出新，開發出各具特色的“循環貸”產品，客戶不僅可以提前申請可多次循環貸款，通過移動平臺隨借隨還節省利息，有的銀行的“循環貸”產品還會根據賬戶內的存款情況及貸款情況，提供理財服務。

拿到額度后可用網銀實時借貸

盡管貸款已經成為很多市民進行大宗消費的一大選擇，但對于需要不定期、頻繁地消費的市民，或者經常因貨款回籠不及時需要周轉資金的企業家來說，等到需要資金的時候再貸款，又要花費不少時間在申請、審批流程上。近年來，銀行針對客戶的信貸需求，推出了可以一次申請多次借貸的“循環貸”產品，受到不少有固定收入的消費者和企業家青睞。

據了解，與個人消費貸款相比，“循環貸”產品使用起來更加方便。如郵儲銀行、交通銀行目前推出的“循環貸”，就是為客戶提供在一定期限內可循環使用的融資產品，客戶通過申請，可以在銀行拿到一定的核定信貸額度。這個額度并不用立即使用，也不會立即計算利息。

當需要消費或者資金應急的時候，由于已經事前通過申請、審核，客戶只需要在現成的額度內進行貸款，隨用隨貸，不用每次用款都去辦理貸款申請、審批等繁瑣手續。相比起信用卡透支消費，“循環貸”產品一般額度也要高出許多。如交通銀行推出的個人循環貸款，授信額度最高100萬元。

很多銀行也在“循環貸”產品的基礎上，充分利用了網絡渠道的便利性，推出了“互聯網+”的可循環貸款產品，相比起以往的“循環貸”產品，這種新產品借貸還款都可以通過網銀實現。

據中國銀行的工作人員介紹，該行便于近日推出了個人網絡循環貸款產品，客戶可以通過登錄中行網銀發起申請;當需要還款時，也只需登錄網銀操作，實現資金實時扣劃，減少了客戶重復往返柜臺的不便，真正實現一次申請，循環使用。同時，資金用途也較為廣泛，可用于滿足個人教育、旅游、裝修、購物、婚慶等全方位消費需求。

資金充裕可提前靈活還款省利息

當然，“循環貸”有一定的授信期限，并非一勞永逸。目前銀行普遍提供數年整體授信期限，如交通銀行授信期限為3年。在這個期限內可以無數次隨借隨還，但單次貸款期限一般不能超過一年。而有些銀行在“循環貸”的總體授信時間到期之后，還可以繼續申請延期。

同時在擔保方式上，部分銀行的“循環貸”產品也更加靈活，如前面提到的中國銀行的個人網絡循環貸款產品，客戶便可綜合選擇抵押、質押、保證、信用方式，進行辦理。

另一方面，部分銀行也通過發行實體IC卡的方式推“循環貸”產品，不僅提供了更多借貸、還貸的渠道，同時安全性也有一定保障。

除了可以多次借貸、隨借隨還之外，“循環貸”的另一個特點就是在利率上的優惠。由于可以提前還款，客戶貸款后，在資金富余時可以隨時提前還款減少利息。銀行對于提前還款部分，只按資金實際使用天數計收利息，不產生其他費用，對于未使用的貸款額度也不會收取利息。