存款保險制度發(fā)布使利率市場化更進一步，而火熱的股市又導致存款搬家。多家銀行在2014年年報中呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)顯示，存款總額增幅并不理想，這使得各家銀行絞盡腦汁攬存，多家銀行紛紛推出特色存款產(chǎn)品搶占市場，甚至有的存款產(chǎn)品還會掛鉤市民減肥成果，較多的還是在定期提前支取不再按活期利率計息方面下功夫。

定期存款提前支取也分檔計息

近日，隨著股市熱度升溫，銀行傳統(tǒng)的存款再次面臨下降的壓力，為此，近日不少銀行推出了特色存款產(chǎn)品搶占市場。

韓亞銀行近日推出一款名為“S曲線”的零存整取產(chǎn)品。這款產(chǎn)品規(guī)定，存款市民燃燒的卡路里越多，銀行給予的存款利率越高。舉例來說，如果市民在一年內(nèi)實現(xiàn)體重減輕5%或成為健身房會員，銀行將給予特殊利率。根據(jù)產(chǎn)品說明，存款50元以上，購買產(chǎn)品5年期到期時，即可獲得每年最高0.36%的優(yōu)惠利率。

除了外資銀行外，中資銀行也在存款產(chǎn)品上展開爭奪。

工商銀行近日在全國多處省市推出了“節(jié)節(jié)高2號”的定期存款產(chǎn)品。據(jù)該行客服人員介紹，市民提前支取仍可享受一年定期、半年定期、三個月定期、通知存款7天、通知存款1天等五種存款利率靠檔上浮計息。

建設(shè)銀行則早在2014年就推出了特色儲蓄存款產(chǎn)品，屬于銀行一年期定期存款，市民存款滿一年，可獲得按存入日人民銀行基準利率上浮10%的利率和利息。而提前支取的話按檔計息，分別為活期利率、通知存款7天、三個月定期、半年月定期等4種檔位。

資金歸集功能成雙刃劍

銀行推出了各種特色存款產(chǎn)品來爭奪存款市場，跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費也是一筆不小的開銷，而為了攬存方便，方便市民把資金從其他銀行轉(zhuǎn)過來，銀行也是想盡辦法。除了POS機免費刷卡，還有跨行歸集等渠道。

據(jù)了解，所謂跨行資金歸集，即個人客戶將分散在不同銀行，不同賬戶之中的資金，通過網(wǎng)銀、手機銀行等方式，歸集至一個中心賬戶。該功能一經(jīng)推出，曾引起轟動，被戲稱可以實現(xiàn)“太太對財政大權(quán)的靈活掌握”。

目前多家銀行都在通過資金歸集功能使資金便捷進出，但這一功能被業(yè)內(nèi)認為是一把雙刃劍。一方面可以讓存款方便吸入，另一方面也讓資金可以方便外流，可謂雙刃劍。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析介紹，利率市場化下，銀行負債業(yè)務(wù)壓力越來越大，再加上新建網(wǎng)點帶來的巨大財力、人力投入。銀行不得不在這二者之間拿捏平衡。資金歸集功能的推出，初期給了中小銀行“逆襲”的可能。但是隨著利率市場化的推進，大行從開始的抗拒資金歸集，再到目前的賣力營銷產(chǎn)品提高服務(wù)，在資金歸集方面將實現(xiàn)“逆襲”。

“所以最后還是拼口碑和實力。”某銀行相關(guān)部門負責人表示。

存款大量流失成主因

不管是各種存款產(chǎn)品，還是資金歸集功能，根本原因還是在于銀行存款大量流失。

根據(jù)央行最新公布數(shù)據(jù)顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。其中，住戶存款增加4.14萬億元，比2013年少增1.35萬億元。在2014年的多個月份，住戶存款都呈現(xiàn)了負增長。

已經(jīng)發(fā)布年報的11家銀行中，和2013年相比，截至2014年底，存款總額增幅并不理想，其中，交行存款總額出現(xiàn)了-3.08%的負增長，而各家銀行的活期存款占比也有5家出現(xiàn)了下跌。

而來自中國證券投資者保護基金公司網(wǎng)站消息，3月9日至3月13日一周，證券市場銀證轉(zhuǎn)賬資金大幅凈流入8187億元，資金流入明顯。數(shù)據(jù)顯示 ，這是有該項數(shù)據(jù)統(tǒng)計以來的最高值。截至3月13日，結(jié)算資金期末余額升至17782億元，日平均數(shù)報13067億元。

目前，銀行業(yè)面臨著行業(yè)內(nèi)部競爭和外部競爭的雙重壓力。有分析認為，未來銀行業(yè)的存款競爭將繼續(xù)加大，資金成本將進一步提高，倒逼銀行業(yè)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，在業(yè)務(wù)多元化方面進行創(chuàng)新。城市信報/信網(wǎng)記者 王琦