理財(cái)說難也確實(shí)有難度，要做好現(xiàn)金、教育、保險(xiǎn)、投資、養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)傳承等規(guī)劃，以上規(guī)劃都處理好是個(gè)大工程。說簡單也有簡單的一面，只要把握住產(chǎn)品選擇、理財(cái)方式，就可以最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將高收益攬入懷中。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者采訪多位理財(cái)專家為市民詳解理財(cái)規(guī)劃。

產(chǎn)品選擇 根據(jù)收益及風(fēng)控能力來選擇

在余額寶的強(qiáng)勢帶動下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展成為市民關(guān)注的熱門話題之一。然后，各種寶寶類、票據(jù)理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、P2P等理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)統(tǒng)浮出水面，種類是五花八門，許多市民感到迷茫不知所措。

據(jù)華夏銀行理財(cái)經(jīng)理劉經(jīng)理介紹，理財(cái)產(chǎn)品收益是市民挑選最看重的，但也有一個(gè)上限，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益超過10%就風(fēng)險(xiǎn)比較高了，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益會更高一些，但是超過20%要謹(jǐn)慎購買。

此外，還要注意理財(cái)產(chǎn)品的收益類型，主要分為兩大類，固定收益類和浮動收益。二者的區(qū)別在于，固定收益類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)健。而浮動收益的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是市民對于風(fēng)險(xiǎn)難以判斷的時(shí)候，購買需要謹(jǐn)慎。

“想要投資獲得收益，風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)市民都要考慮的問題。如果項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)控制方面擁有優(yōu)秀的表現(xiàn)，那么投資的風(fēng)險(xiǎn)自然就會降低，尤其考慮到保本，這類風(fēng)控能力強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)作為投資首選。”劉經(jīng)理說。

據(jù)了解，理財(cái)產(chǎn)品主要分為保本型和不保本型。對于大多數(shù)市民來說，不管是什么樣的投資理財(cái)方式，保本才是第一要務(wù)。為此，記者為整理了目前三種比較安全的投資理財(cái)方式，肯定保本又有收益。

儲蓄作為銀行傳統(tǒng)服務(wù)，包括定存和活期儲蓄，幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)的“穩(wěn)賺式”投資理財(cái)方式，不僅安全可靠，形式靈活，操作也比較便捷。也一直是中老人理財(cái)?shù)氖走x投資理財(cái)方式。但不足之處在于，收益高的流動性低，流動性高的收益低。而且相比其它理財(cái)方式，五年期定存收益最高為5.1%并不具有太多優(yōu)勢。

國債，由于是以國家財(cái)政的信譽(yù)作為擔(dān)保的，因此也被認(rèn)為是最安全、穩(wěn)賺式的投資方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)興起之前，當(dāng)銀行發(fā)行國債時(shí)，很多市民都會提早排隊(duì)，爭相購買。

不過，值得注意的是，國債流動性也較差，一旦購買了國債，到期之前提前贖回的將根據(jù)購買時(shí)間長短損失不同程度收益。

銀行保本理財(cái)產(chǎn)品比較安全，而且可以保證本金安全，也是一種“穩(wěn)賺式”的投資理財(cái)方式。一般5萬元起投。但是一般銀行保本理財(cái)產(chǎn)品有投資期限，投資期限內(nèi)贖回，本金就不一定保證安全了。

給您提醒 把流動性和安全性放首位

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行資深理財(cái)經(jīng)理高經(jīng)理介紹，購買短期理財(cái)產(chǎn)品的資金往往要求較高的流動性，因此在選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)把流動性和安全性放到首要的位置，收益性放到次要的位置。無論什么產(chǎn)品，首先都要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，在產(chǎn)品說明書中弄清產(chǎn)品投資標(biāo)的、期限、收益計(jì)算方式、交易手續(xù)費(fèi)等內(nèi)容，這對判斷產(chǎn)品屬性至關(guān)重要。

“比如產(chǎn)品的起息時(shí)間和購買時(shí)間是否一致，如果不一致，要弄清產(chǎn)品募集期的收益計(jì)算方式。同時(shí)在計(jì)算產(chǎn)品收益時(shí)要把募集期也計(jì)算在內(nèi)，由于產(chǎn)品期限較短，如果加上募集期，產(chǎn)品的收益率可能就會大打折扣。”高經(jīng)理說，“另外，要注意產(chǎn)品到期后資金的到賬時(shí)間及方式，短期理財(cái)產(chǎn)品贖回到賬時(shí)間因產(chǎn)品不同、交易規(guī)則不同而不同，注意是否實(shí)時(shí)到賬、是否需要做贖回操作。”

考慮到理財(cái)產(chǎn)品分保本類、非保本類、保證收益與浮動收益類。產(chǎn)品的預(yù)期收益率與該產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)高低相關(guān)。保證收益類的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，如果不是保證收益率，市民需要了解產(chǎn)品的投資標(biāo)的，分析預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)的可能性，一般來說，預(yù)期收益率指的是在理想情況下產(chǎn)品的收益情況，這就存在一定的市場風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益可能最終不能實(shí)現(xiàn)。

“以短期理財(cái)產(chǎn)品為例，普遍投資的方向是銀行間票據(jù)、同業(yè)拆借、同業(yè)存款。”劉經(jīng)理說。據(jù)介紹，投資這些標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對較低。如果產(chǎn)品有運(yùn)作歷史，可以對歷史收益率情況進(jìn)行分析，了解收益率的走勢，同時(shí)結(jié)合當(dāng)前的市場環(huán)境，對收益率的實(shí)現(xiàn)心里有一個(gè)明確的判斷。

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品大多是免申贖費(fèi)的，但有些是收費(fèi)的，包括：認(rèn)購費(fèi)/申購費(fèi)、贖回費(fèi)、產(chǎn)品年管理費(fèi)、年托管費(fèi)、超額收益業(yè)績報(bào)酬。雖然它們往往是百分之零點(diǎn)幾進(jìn)行收取，但由于短期理財(cái)產(chǎn)品收益相對較低，交易成本的高低對產(chǎn)品收益率影響很大，因此要重視認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)和贖回費(fèi)的收取方式及費(fèi)率高低。

短期理財(cái)多適合于資金使用頻率較快的市民，比如企業(yè)主、商業(yè)人士，高經(jīng)理建議選擇一家理財(cái)空當(dāng)期短的銀行來長期購買，其綜合收益要比“空窗”期長的銀行更具優(yōu)勢。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦